Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования

Можно ли потребовать от СК вернуть часть неиспользованной страховой премии при продаже автомобиля, застрахованного по КАСКО?

Страхование автомобиля по КАСКО не обязательно для автовладельца и осуществляется добровольно. По ст 958 п 1 ГК РФ страховой договор прекращается досрочно, если отпала возможность наступления страхового случая по конкретным обстоятельствам:

• застрахованное имущество погибло, но не из-за наступления страхового случая;
• лицо, чей предпринимательский риск застрахован, прекратило свою деятельность.

В приведенной норме не указано такое обстоятельство, как продажа застрахованного имущества. П 2 этой же статьи гласит, что страхователь (владелец автомобиля в нашем случае) всегда имеет возможность отказаться от договора. Вместе с этим ст 958 п 3 ГК РФ указывает, что, расторгая договор досрочно по приведенным выше двум причинам, владелец имущества может получить часть страховой премии. Будет выплачена часть, соответствующая времени действия страховки. Статья 958 п 3 ГК РФ уточняет, что, инициируя досрочное прекращение отношений по страховому договору, страхователь теряет право на получение части страховой премии, если договором не предусматривается иное. Итак, страховая компания будет обязана выплатить владельцу автомобиля, застрахованного по КАСКО, часть страховой премии при продаже, только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования. Отметим, что, когда страхователь (владелец) утрачивает права на своё имущество (в частности, по причине продажи) страховой договор не прекращается, а все права по нему переходят к лицу, которое имущество приобрело. Поэтому, если договором КАСКО предусмотрена выплата части страховой премии при одностороннем расторжении договора владельцем автомобиля, то прежде, чем передать права на автомобиль другому лицу (продать), владельцу необходимо расторгнуть договор страхования. Тогда он получит предусмотренные договором выплаты, если такое условие есть в соглашении.

Если для получения кредита гражданин заключает договор страхования жизни, прекращается ли этот договор при досрочной выплате кредита? Выплачивается ли в этом случае страховая премия?

Не редки ситуации, когда для заключения кредитного договора с банком потребитель страхует свою жизнь и здоровье. Такая страховка заключается добровольно. Выгоду от такого договора страхования имеет банк. В случае, если с заёмщиком что-то случится, то остаток задолженности по его кредиту будет являться страховой суммой. При наступлении указанных в страховом договоре обстоятельств, такая страховка выгодна также и самому заёмщику, так как при потере им трудоспособности оплата кредита ляжет на страховую компанию. По ст. 958 ГК РФ страховой договор прекращает действие до окончания его срока, если отпадает возможность наступления страхового случая и страховой риск перестаёт существовать. ГК РФ не раскрывает понятие “страховой риск”, но описывает его как вероятность наступления страхового случая и следующих за ним убытков. Страховой случай - это событие, предусмотренное в договоре, наступление которого влечет выплату возмещения. Рассмотрим ситуацию, в которой по страховому договору страховая сумма равна остатку по кредиту заёмщика. Получается, что при досрочном погашении такого кредита страховая сумма станет равной нулю, так как остатка более не будет. И тогда любое определённое в договоре событие, мешающее заёмщику расплатиться с банком (будь это причинение вреда здоровью или смерть), перестанет быть страховым случаем. Так как страховая сумма равна нулю, то и наступление таких событий не влечёт для страховой компании обязанности выплаты денег. Итак, вероятность наступления страхового случая и возможность риска отпали по обстоятельствам, со страховым случаем не связанным. А значит в силу ст 958 п 3 ГК РФ страховщик может рассчитывать на часть страховой премии пропорционально времени действия страхового договора. Оставшаяся часть премии причитается страхователю. Страховщик в нашем случае - гражданин, застраховавший свою жизнь и здоровье для получения кредита в банке, просто выгодоприобреталем по этому страховому договору в некоторых случаях является банк. Так, договор страхования, заключенный в подкрепление к кредитному договору, при досрочной выплате кредита считается прекращенным по указанным в ст 958 п 1 ГК РФ основаниям, и в силу ст 958 пункта 3 ГК РФ страховщику должна быть выплачена часть страховой премии. Однако эта позиция спорна. В ряде случаев суды, опираясь на закон о защите прав потребителей, считают, что при досрочном погашении кредита страховщиком страхователь может отказаться односторонне от исполнения договора по п 2 ст 958 ГК РФ. И тогда в силу ст 958 п 3 ГК РФ страховая премия возвращается в части только при наличии такого пункта в соглашении или в обязательных правилах. Следует оценить насколько применим Закон о защите прав потребителей к договорам личного или имущественного страхования. Он применяется только в части не урегулированной Гражданским кодексом. Поэтому нормы ст 958 будут преимущественными при решении споров, касающихся страхования.