Договор страхования: понятие, виды, оформление

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Договор страхования — это сделка между страхователем и страховщиком.
2. По этой сделке человек платит деньги и в случае несчастья получает компенсацию.
3. Есть три вида договоров: имущественное, личное и страхование ответственности.
4. Договор можно оформить письменно, получить страховку на бумаге или онлайн.
5. Важно внимательно читать условия договора, чтобы понять, что именно застраховано.

Что такое договор страхования

Договор страхования — это сделка, по которой одно лицо (страхователь) платит другому лицу (страховщику) оговоренную сумму (страховую премию). В случае, если наступает определенное договорными условиями событие (страховой случай), страховщик выплачивает страхователю или другому указанному им лицу (выгодоприобретателю) компенсацию ущерба в пределах определенной страховой суммы (ст. 929, 934 ГК РФ).

Виды договоров страхования

Договоры страхования делятся на три группы:

1. Имущественное. Страхуются риски, которые связаны с имуществом. Например, недвижимость (квартира, дом, складское помещение), автомобиль и другой транспорт, драгоценности. Страхование жизни животных (например, племенного жеребца) также относится к имущественному.
2. Личное. Страхуются риски, связанные с жизнью и здоровьем человека. Например, от наступления травм, заболеваний и смерти. При смерти страхователя страховую премию получают его наследники или тот, кто указан выгодоприобретателем. К личному страхованию относится и риск дожития, т.е. человек доживает до определенного возраста, за что ему полагается страховая выплата.
3. Страхуется ответственность. Страхуется риск причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. Например, ответственность водителей перед другими лицами страхуется по ОСАГО.

Может пригодиться: как составить договор страхования имущества

Кто может оформить договор страхования

Страхователем, который страхует имущество, жизнь и здоровье, выступает физическое или юридическое лицо. При страховании имущества страховщиком вправе выступать юридическое лицо, которому выдана лицензия на определенные виды страхования.

Условия договора страхования

Договор страхования, как и любой другой, имеет существенные условия, без которых он признается незаключенным, и иные, которые включаются по усмотрению сторон. Существенные условия отличаются от вида страхового договора. Так, к существенным условиям личного страхования относятся:

1. Сведения о лице, которое страхуется.
2. О том, при наступлении какого события страховщик обязан произвести выплату по договору (страховой случай). Это может быть получение травмы, заболевание, смерть или дожитие до определенного возраста.
3. Размер суммы, которую страховщик выплачивает при наступлении страхового случая.
4. Срок, в течение которого действуют страховые правоотношения.

К существенным условиям имущественного страхования относятся:

1. Имущество или имущественные интересы, которые страхуются. Например, дом, квартира, доставляемый груз.
2. О том, при наступлении какого события страховщик обязан произвести выплату (страховой случай). Например, пожар в доме, залив квартиры, повреждение или гибель груза при его доставке.
3. Размер суммы, которую страховщик выплачивает при наступлении страхового случая.
4. Срок, в течение которого действуют страховые правоотношения.

Подробнее: что относится к существенным условиям договора страхования

Для урегулирования взаимоотношений сторон включаются дополнительные условия. К ним относятся:

1. Выгодоприобретатель — это лицо, которому при наступлении страхового случая страховщик производит выплату. Выгодоприобретателем является страховщик (к примеру, когда страхуется риск дожития до определенного возраста) или другое лицо, указанное им. Например, супруг или дети — когда страхуется жизнь, банк — при оформлении ипотечного кредита.
2. Случаи, при которых страховка не выплачивается. Например, самоубийство, когда страхуются жизнь, управление автомобилем страхователем, который находился в состоянии опьянения, — при КАСКО.
3. Размер, сроки и порядок уплаты страховой премии. Например, оплата в рассрочку или единым платежом, наличными или безналичным переводом.
4. Порядок оформления факта наступившего страхового случая. Например, составление страховщиком акта.
5. Перечень документов, которые страхователь обязан представить страховщику для получения страховой выплаты.
6. Сроки и порядок выплаты страхователю при наступлении страхового случая.
7. Ответственность сторон за нарушение условий договора. Например, при просрочке оплаты страховой премии страхователем или выплаты страховщиком.

Важнейшим условием страхового договора является характер случаев, признаваемых страховыми. Необходимо помнить, что ни один страховщик не страхует «от всего».

В моей практике был случай, когда клиенты хотели обжаловать отказ страховщика в выплате страховой премии. Супруг моей клиентки взял кредит и оформил страховку жизни и здоровья. Когда он скончался от сердечного приступа, женщина была уверена, что кредит погасит страховая компания, но ей отказали. При обращении ко мне я изучила представленные ей документы и пояснила, что страховая компания права. Так, из полиса следовало, что жизнь ее мужа была застрахована от смерти в результате несчастного случая. Т.о., смерть от болезни страховым случаем не являлась.

Подобное заблуждение часто встречает и у страхующихся по КАСКО. Они уверены, что их автомобиль защищен от любых неприятностей. Но нередко оказывается, что авто застраховано от угона, а если его вдруг подожгут во дворе, то никаких выплат страхователю не полагается. Поэтому внимательно изучайте документы перед подписанием. Если видите, что какой-то из интересующих вас рисков не включен, то попросите его включить. Но учтите, что в таком случае увеличится размер страховой премии, которая выплачивается страховщику.

Структура договора страхования

Договор страхования обязательно заключается письменно. Законом допускается заключать его в различных формах, от которых зависит его структура. Предусмотрены следующие формы:

1. Составление одного документа, который подписывается сторонами.
2. Вручение страхователю по его заявлению страхового полиса иди другого документа (квитанции, сертификата или свидетельства) на бумажном носителе, который подписан страховщиком.
3. Составление одного электронного документа или обмен электронными документами. Например, при оформлении полиса ОСАГО онлайн страхователь направляет через сайт страховщика заявление, а страховщик ему высылает полис, подписанный электронной подписью.

От формы договора зависит его структура. Так, в документе, подписанном обеими сторонами, кроме существенных условий, подробно прописываются дополнительные, нередко указываются правила страхования. Полис, как правило, содержит существенные условия.

Договорные условия страховщики часто определяют в принятых ими страховых правилах. Эти правила в большинстве случаев достаточно объемны, и включать их в текст договор неудобно. На практике применяются следующие способы:

1. В структуру договора включают указание на обязательное применение таких правил. Текст правил выдают страхователю в виде отдельного документа.
2. Оформляют правила в качестве приложения.
3. Печатают правила мелким шрифтом на обратной стороне полиса.

Читайте также: как расторгнуть договор страхования

Часто задаваемые вопросы о договоре страхования

• Алешина Ольга
  2024-07-30 11:44:34
  Договор страхования начинает действовать, когда страхователь оплачивает страховщику страховую премию. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре (полисе). По окончании срока действия договора (полиса) его можно продлить. Для этого необходимо оплатить страховую премию на новый период страхования.