Цифровой рубль: плюсы и минусы

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Цифровой рубль — это новая форма электронных денег от Центробанка.
2. Он будет существовать наряду с наличными и безналичными деньгами.
3. Цифровая валюта поможет делать мгновенные и бесплатные переводы.
4. Хранить деньги в такой валюте не всегда выгодно из-за инфляции.
5. Переходить на использование цифрового рубля необязательно.

Цифровой рубль: что это такое

Цифровой рубль, известный как цифровая валюта Центрального банка (ЦВЦБ), представляет собой новую форму денег, доступную исключительно в электронном виде. Это фактически уникальный код, который хранится в электронном кошельке на платформе, управляемой Центробанком. Банк России еще и эмитент данной валюты.

Советуем ознакомиться: все, что необходимо знать про цифровой рубль

Правовые аспекты электронного рубля регулируются законами № 339-ФЗ и № 340-ФЗ, принятыми 24.07.2023.

Читайте: позиция Минфина о правовом статусе цифрового рубля

ЦВЦБ работает наряду с наличными и безналичными деньгами, добавляя третью категорию к действующим формам. Каждый ЦВЦБ эквивалентен одному бумажному рублю.

С помощью этого кошелька пользователи смогут совершать покупки и осуществлять переводы так же, как и с обычным банковским счётом.

У ЦВЦБ нет отдельного курса — его стоимость равна курсу наличного и безналичного рубля.

Переход на электронную валюту необязателен, и это означает, что гражданам не придётся спешить переводить свои деньги в цифровой формат.

По теме: можно ли отказаться от получения пенсии в цифровых рублях

Зачем нужен цифровой рубль

ЦВЦБ откроет новые горизонты в управлении денежной массой, что, по мнению регулятора, полезно как для граждан, так и для бизнеса. Для государства цифровая валюта станет:

• инструментом снижения рисков, связанных с оттоком денег в частные цифровые валюты. Если Центробанк не сможет контролировать выпуск и обращение таких валют, то его влияние на кредитную политику значительно снизится, а это негативно скажется на инфляции и стабильности национальной валюты;
• централизованной альтернативой, чтобы поддерживать контроль над денежной массой. ЦВЦБ даст возможность оперативно распределять деньги на социальные нужды, а еще отслеживать их использование, что поможет противодействовать коррупции;
• возможностью обеспечивать прозрачность в финансовых операциях. Несмотря на потенциальную выгоду, использование цифрового рубля не станет абсолютной защитой от санкций.

В целом ЦВЦБ позволит Центробанку манипулировать объёмом денег в экономике, что теоретически может быть использовано для управления курсом национальной валюты. Но в условиях современного рынка с плавающим курсом такие меры окажутся неактуальными.

Моё мнение: ЦВЦБ фактически борется с любыми возможными уклонениями от уплаты налогов и проявлениями теневой экономики. Например, если сейчас директор завода выплачивает зарплату исключительно наличными, то в будущем государство сможет переводить деньги только в цифре. А еще применение ЦВЦБ может строго регламентироваться: деньги направляются только на определённые нужды, такие, как уплата налогов или расчёты с поставщиками.

Преимущества цифрового рубля

Согласно концепции, представленной ЦБ, ключевыми преимуществами цифровой валюты для граждан станут:

• мгновенные переводы. В отличие от традиционных банковских переводов, электронные деньги будут переводиться мгновенно. При возникновении ошибок появится возможность отследить каждую единицу валюты;
• переводы проходят бесплатно. Переводы для физических лиц осуществляются без комиссии, согласно решению Совета директоров Банка России от 02.08.2023;
• ЦВЦБ можно использовать не только в банковских мобильных приложениях, но и офлайн. Это означает, что жители даже самых удалённых уголков, где иногда возникают проблемы со связью, тоже смогут воспользоваться этой новой валютой;
• доступ через любой банк, где открыт счёт. Пользователь сможет получить доступ к своему кошельку на платформе ЦВЦБ через любую финансовую организацию, в которой у него имеется открытый счёт;
• единообразие расчётов. Цифровой рубль позволит вести счета, которые будут защищены Центробанком. Это обеспечит финансовую стабильность, пока существует регулятор;
• безопасность и конфиденциальность сделок. Информация защищена банковской тайной. Уровень безопасности значительно возрастает благодаря уникальным кодам ЦВЦБ;
• ЦВЦБ обладает высокой степенью защиты, так как является обязательством Центробанка. Для защиты от взломов и краж кошельков ЦБ использует на платформе технологии блокчейна — распределённого хранения данных;
• в перспективе появится возможность оплаты за границей.

Для юридических лиц предполагается, что ЦВЦБ:

• сократит расходы на эквайринг. В настоящий момент комиссии составляют 2–2,5 % от суммы сделки, тогда как с электронной валютой комиссия снизится до 0,2 % для переводов от физических лиц и до фиксированной суммы в 15 рублей для переводов между юридическими лицами. Регулятор допускает, что общие комиссии для бизнеса не превысят 0,3 %, что выгоднее по сравнению с существующими расценками;
• смарт-контракты могут значительно упростить процесс проведения сделок. Это своего рода цифровой алгоритм, который фиксирует условия сделок и следит за тем, чтобы все стороны соблюдали обязательства. Сделка автоматически является выполненной, как только достигаются условия, заранее согласованные участниками;
• дополнительный способ расчётов с контрагентами.

Это интересно: можно ли обналичить цифровой рубль

Недостатки цифрового рубля

Концепция ЦВЦБ имеет недостатки, особенно когда её сравнивают с опытом использования безналичных платежей:

1. Один пользователь может иметь только один цифровой кошелёк.
2. Кредиты в формате ЦВЦБ не предоставляются (ч. 4 ст. 30.8 закона № 161-ФЗ и ч. 8 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-I).
3. На остаток средств на счёте начисления процентов нет.
4. Вклад в ЦВЦБ не открыть (ч. 4 ст. 30.8 закона № 161-ФЗ и ч. 8 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-I).
5. Предварительно определён лимит на пополнение на уровне 300 000 рублей в месяц.
6. На средства, находящиеся в цифровых рублях, накладываются взыскания, если у должника недостаточно наличных или безналичных средств для погашения долгов.
7. Нет возможности получать выгодные предложения, такие, как кешбэк, акции «приведи друга» и скидки на товары и услуги от партнёров.
8. Хранение средств в ЦВЦБ может привести к потере части накоплений из-за инфляции.

Часто задаваемые вопросы по теме