Закон о банкротстве физических лиц: суть и применение на практике

Размер шрифта:

Ежедневно банки выдают многомиллионные кредиты, однако не у всех клиентов в будущем будет возможность погасить свои долги по кредитным обязательствам, ведь их жизненная ситуация может в любой момент измениться. Тогда выйти из трудной ситуации поможет банкротство физического лица. Рассмотрим подробно, что сказано о несостоятельности физических лиц в Законе о банкротстве, и разберем основные нюансы, чтобы каждый смог сделать собственный вывод: благо это или нет.

Коротко о главном: 5 пунктов

  1. Банкротство помогает честным должникам избавиться от долгов.
  2. Люди могут объявить себя банкротами через суд или МФЦ.
  3. Если человек признан банкротом, его имущество продадут, чтобы заплатить долги. Но есть ограничения, все с молотка не пустят.
  4. После завершения процедуры человек никому ничего не должен.
  5. Финансовый управляющий помогает все сделать правильно и по закону.

Основные моменты Закона о банкротстве физлиц

Банкротство — вынужденная мера, разрешенная государством и направленная на снятие с добросовестного должника непосильной долговой нагрузки. Важно помнить, что рассмотрение дела о банкротстве — соблюдение принципа справедливости с учетом интересов всех сторон, заинтересованных в деле (кредитора и должника). Никто не вправе лишать должника права на хорошую жизнь и сохранение достоинства личности, на крышу над головой, на труд, отдых и пользование социальными гарантиями... но при этом он обязан платить кредиторам, а его доходы и имущество включаются в конкурсную массу и продаются с торгов и идут в счет выплат кредиторам, кроме сохранения за должником жилья (где он проживает) и прожиточного минимума на его проживание и содержание его детей (и других иждивенцев).

Списание долгов физлицам регламентировано гл. 10 закона № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Рассмотрим указанные в нем основные моменты, касающиеся банкротства физлиц:

  • предусмотрено 2 порядка обращения на банкротство — судебный и внесудебный;
  • несостоятельность лица определяется наличием у него долга (долгов) на сумму от 500 000 рублей с просрочкой по оплате от 90 дней. Иск при этом вправе подать банк (если это сумма долга без процентов);
  • должник вправе обратиться с таким иском при наличии и меньшей задолженности и до начала просрочки, если у него нет денег для оплаты и возникли обстоятельства, мешающие ему погасить долг. Хоть в законе не сказано, что это за обстоятельства, но по личному опыту могу предположить, что это ситуации, ухудшающие платежеспособность лица, — проблемы со здоровьем — вплоть до установления группы инвалидности, потеря кормильца, сокращение и т.д. Суды, как показывает практика, принимают иски при наличии долгов от 350 000 рублей;
  • после удовлетворения иска и признания лица банкротом на него накладываются ограничения, указанные в законе;
  • в период рассмотрения иска о финансовой несостоятельности приостанавливается действие всех вынесенных ранее судебных решений и начисление процентов, пеней и пр. по кредитам и прочим финансовым обязательствам;
  • важную роль в делах о банкротстве играют финансовые управляющие, которые берут на себя управление финансовыми делами должника, готовят отчеты в суд, ходатайства, проводят торги, собирают кредиторов, определяют, какую собственность вправе реализовать на торгах и пр., за вознаграждение.
ВАЖНО!
Выплата финансовому управляющему установлена Законом о банкротстве в фиксированной сумме вознаграждения — 25 000 руб., а в случае реализации имущества должника с торгов, он вправе претендовать на 7 % стоимости от проданного.

Что изменилось в Законе о банкротстве физических лиц

С ноября 2023 г. были приняты поправки в Закон о банкротстве. Во внесудебном порядке внесены следующие изменения:

  1. Суммы долга для начала внесудебного банкротства через МФЦ изменились: с суммы от 50 000 до 500 000 руб. и от 25 000 до 1 000 000 руб.
  2. Уточнены список справок, которые необходимо приложить к заявлению, и порядок обращения в МФЦ.
  3. Изменился перечень лиц, которые вправе подать на внесудебное банкротство (см. таблицу ниже).

Что касается судебного порядка обращения, изменения следующие:

  1. Срок запрета на повторное обращение с аналогичными требованиями установлен до 5 лет.
  2. Срок реструктуризации долгов — до 5 лет.

Особенности банкротства физических лиц

Банкротство физлица — процедура, в ходе которой гражданин, который потерял возможность гасить долги перед кредиторами, обращается в арбитраж или МФЦ о признании себя банкротом.

Актуальный бланк и образец этого документа есть в КонсультантПлюс Скачать бесплатно

Рассмотрим особенности обоих видов обращений:

Порядок признания банкротом ф/л Через суд Через МФЦ
Кто вправе подать Должник/кредитор/уполномоченный орган Должник
Условия признания банкротом Задолженность (без штрафных санкций): от 500 000 руб., и нет выплат в течение 3 месяцев

Задолженность: 25 000–1 000 000 руб. плюс соблюдено одно из условий:

1. На дату подачи заявления производство по исполнительному документу окончено в связи с отсутствием у должника имущества для взыскания и нет других производств, возбужденных после возвращения исполнительного листа взыскателю.

2. Соблюдены одновременно следующие условия в отношении должника:

  • единственный его доход — пенсия или пособие на ребенка;
  • исполнительный лист выдан не позднее чем за год до даты обращения, предъявлялся к исполнению, но не исполнен или исполнен частично;
  • нет имуществ, на которое вправе наложить взыскание, кроме пенсионных выплат.

3. Есть исполнительный лист, выданный не позднее чем за 7 лет до обращения, он предъявлен к исполнению, но не исполнен или исполнен частично.

Кто рассматривает дело (заявление) о банкротстве Арбитражный суд по месту жительства лица МФЦ по месту жительства/пребывания должника
Платежи при подаче заявления Госпошлина — 300 руб., вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 руб. единовременно. Без оплат
Последствия признания гражданина банкротом

1. По завершении должник свободен от исполнения требований всех кредиторов (заявивших и не заявивших требований).

2. Следующие 5 лет он обязан сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, ссуд и т.д.

3. Он не вправе занимать должности в органах управления юрлица в течение следующих периодов:

  • 10 лет — в кредитной организации;
  • 5 лет — в страховой компании, НПФ, УК инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или микрофинансовых компаниях;
  • 3 года — в иных компаниях.

4. ИП, признанный банкротом, не вправе регистрироваться как ИП в течение 5 лет со дня завершения банкротства.

Долги, которые невозможно списать по банкротству
  1. Текущие платежи.
  2. Выплаты за вред, причиненный жизни или здоровью другого человека, и возмещение морального вреда.
  3. Выплата зарплаты и выходных пособий работникам.
  4. Долг по алиментам.
  5. Иные требования, связанные с личностью кредитора.
  6. Выплаты по субсидиарной ответственности лица по долгам юрлица, которое он контролировал.
  7. Убытки, причиненные им умышленно или по грубой неосторожности юрлицу, которое он контролировал.
  8. Убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности при неисполнении/ненадлежащем исполнении им обязанностей арбитражного управляющего в деле о банкротстве.
  9. Имущественный вред, причиненный им умышленно или по грубой неосторожности.
  10. Обязательства, возникшие из сделки, признанной недействительной по ст. 61.2 или 61.3 закона № 127-ФЗ от 26.10.2002.

По рассмотрению иска о банкротстве физлица арбитраж выносит одно из следующих определений:

  • признать иск должника обоснованным и начать реструктуризацию его долгов;
  • признать иск необоснованным и оставить его без рассмотрения (при нарушении порядка и требований, установленных законом);
  • признать иск необоснованным и прекратить производство (при выявлении того, что банкротство фиктивное).

Судом применяются следующие процедуры для разрешения вопроса о погашении части задолженности:

  1. Реструктуризация долга.
  2. Реализация имущества должника с торгов.
  3. Заключение мирового соглашения.
ВАЖНО!
Банкротство ИП регулируется теми же правилами, что и физических лиц с особенностями, определенными параграфом 2 главы 10 закона № 127-ФЗ.

Подробнее:

Реструктуризация долгов физлиц

Она необходима для восстановления платежеспособности должника и частичного погашения задолженности по обязательствам по плану реструктуризации долга (ст. 2 закона № 127-ФЗ). Она дает должнику возможность достигнуть консенсуса с кредиторами без объявления банкротства с сохранением имущества и без бремени негативных последствий и ограничений на протяжении следующих лет.

План составляется с учетом следующих требований:

  • погашение долгов и процентов всех кредиторов и уполномоченного органа, известных на момент направления плана конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган;
  • срок реализации не превышает 3 года, а при утверждении судом — 2 года;
  • составлен с учетом интересов всех кредиторов и уполномоченного органа;
  • по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, предусмотрено преимущественное удовлетворение требований выручкой от продажи этого имущества;
  • есть положение об одобрении частичного отказа отдельных кредиторов от требований и положения о сроке и порядке продажи имущества — предмета залога (ипотеки).
ВАЖНО!
Если такой план утвержден арбитражным судом, то кредиторы не вправе предъявлять требования, не входящие в этот план, включая возмещение убытков, причиненных утверждением этого плана, а принятые ранее обеспечительные меры и ограничения, наложенные в ходе рассмотрения дела о банкротстве, отменяются, а неустойки и прочие санкции, требования по уплате которых входят в план, не начисляются.
Подробнее: реструктуризация долга при банкротстве

Процедура реализации имущества физлиц

Это еще одна реабилитационная процедура, вводимая арбитражным судом на срок 6 месяцев и направленная на реализацию имущества должника для частичного, пропорционального удовлетворения по обязательствам кредиторов. Когда лицо признают банкротом в судебном порядке, все его имущество, кроме единственного жилья, продается в счет погашения кредиторской задолженности. Это и есть реализация имущества.

Основания для данной процедуры следующие:

  • план реструктуризации отсутствует: не представлен или не одобрен собранием кредиторов, кроме случая отложения судом вопроса о его утверждении;
  • план реструктуризации отменен арбитражем;
  • условия заключения мирового соглашения нарушены, производство по делу о банкротстве возобновлено к рассмотрению.
ВАЖНО!
Законом установлен срок на реализацию имущества должника в счет долга, который составляет до 6 месяцев, однако арбитражный суд вправе его продлить.

К конкурсной массе — имуществу, подпадающему под реализацию, относится всё, что было установлено, выявлено и приобретено по состоянию на дату решения о признании банкротом и реализации имущества, включая то, что принадлежало ему на праве совместной собственности с супругом (в т.ч. бывшим). Кроме того, что указано в п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ и ст. 446 ГПК РФ.

Предметы роскоши (драгоценности и все, что дороже 100 000 руб.) и недвижимое имущество реализуются на открытых торгах, по завершении которых финансовый управляющий распределяет пропорционально между кредиторами вырученные средства. При этом, даже если сумма проданного не покрывает долг, оставшаяся часть остается непогашенной. А суд выносит определение о завершении данной процедуры. Теперь гражданин свободен от исполнения кредиторских требований.

Подробнее: как реализуется имущество при банкротстве

Последствия признания физлица банкротом

Правовые последствия такого признания будут следующие:

  • гражданин утрачивает права на распоряжение имуществом, отнесенным к конкурсной массе, теперь им распоряжается финансовый управляющий от его лица;
  • все сделки, совершенные им в этот период без финансового управляющего в отношении этого имущества, признаются ничтожными, а требования по ним кредиторов не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
  • переход/обременение на имущество (в т.ч. недвижимое и ценные бумаги) производится только по заявлению финансового управляющего, а поданные ранее заявления должника не подлежат исполнению;
  • передача должнику имущества по обязательствам перед ним третьих лиц, включая уплату денежных средств, возможно только через финансового управляющего;
  • запрещено открывать счета и вклады в банках и получать по ним средства.
Подробнее: о последствиях банкротства для физлиц

Мировое соглашение в деле о банкротстве физлица

Эту процедуру стороны вправе применить на любой стадии рассмотрения дела для его прекращения. Достигается это за счет соглашения должника с его кредиторами.

В нем необходимо отразить следующие моменты:

  • составляется только письменно, подписывается должником, конкурсными кредиторами и представителем уполномоченных органов;
  • содержит порядок и сроки исполнения денежных обязательств должника, возможность изменения сроков и порядка оплаты сумм, включенных в требования кредиторов, условия прекращения обязательств гражданина через предоставления отступных, новацию обязательства и пр., при условии что это не нарушает права кредиторов;
  • отвечает принципу равноправия заключивших его сторон в интересах всех заинтересованных в этом лиц (гражданина, кредиторов и уполномоченного органа).
ВАЖНО!
Мировое соглашение утверждается в ходе судебного разбирательства арбитражем и носит обязательный характер для всех, заключивших его лиц. Суд утверждает его после уплаты долгов кредиторам первой и второй очереди и является основанием к прекращению производства по делу.
Подробнее: как составить мировое соглашение при банкротстве
  • 2024-04-03 12:28:48
    Заключение мирового соглашения прекращает полномочия финансового управляющего, закрывает дело и не дает гражданину статус банкрота, поскольку он в добровольном порядке с согласия всех заинтересованных лиц начинает выплачивать ту сумму, о которой они договорились.
Оставить комментарий Распечатать
Яценко Виктория
Яценко Виктория Юрист по трудовому праву

Юрист с 20-летним стажем работы в госорганах, в системе судебной и исполнительной власти. С 2017 года автор статей по кадровым и юридическим вопросам. Бывший инспектор труда, эксперт по трудовому праву. Сейчас - руководитель отдела кадров в образовании.