Как работает номинальный счет в банке

Содержание

Коротко о главном: 5 пунктов

Что такое номинальный счет в банке

Номинальный счет — это специальный банковский счет. Его особенность заключается в том, что он открыт на имя одного лица (владельца), а деньги на нем принадлежат другому лицу (бенефициару) (п. 1 ст. 860.1 ГК РФ). Распоряжается деньгами владелец счета, но исключительно по поручению и в интересах бенефициара.

Номинальный счет защищает деньги бенефициара, временно находящиеся у владельца такого спецсчета. Он позволяет контролировать их движения, делая все сделки и использование денежных средств прозрачными.

Чем он отличается от расчетного счета

Рассмотрим отличия номинального счета от расчетного в таблице:

Как работает номинальный счет

Номинальный счет работает по следующим принципам.

Открытие счета

Договор на его открытие заключается в письменной форме между банком и владельцем спецсчета. В договоре в обязательном порядке указывается бенефициар или порядок получения информации о нем. Прописываются основания его участия в отношениях.

Подробнее: как составить договор на открытие банковского счета

Операции по счету

Законом или договором может быть ограничен перечень операций, которые владелец спецсчета вправе совершать. Например, определение круга лиц, которым разрешено получать деньги с него. Или, к примеру, лиц, чье согласие необходимо для операций, перечня документов, являющихся основанием для совершения банковских операций.

Поступление денежных средств

На номинальный спецсчет поступают денежные средства, полученные из определенных источников. Например, алименты и пособия на опекаемого, расходуемые на его содержание, вознаграждения от заказчика за выполнение работ фрилансерам. Деньги из иных источников (например, полученные бенефициаром по договору займа) обычно зачисляют на обычный счёт. В противном случае могут возникнуть проблемы с их расходованием.

Расходование денежных средств

Поступившие на спецсчет деньги его владелец вправе использовать исключительно в интересах бенефициара. Например, расходуемые на содержание опекаемого, оплату услуг фрилансера, выплаты участникам финансовой платформы. Деньги разрешено переводить на другие счета или снимать наличные. Как правило, снимать или переводить деньги со спецсчёта вправе только владелец счёта. Но договор может потребовать письменное согласие бенефициара или органов опеки перед крупными операциями.

Снятие наличных

Допускается снимать наличные, но они должны расходоваться в интересах бенефициара. При необходимости владелец спецсчета обязан подтвердить, на что израсходованы снятые деньги.

Контроль со стороны банка

Законом или договором на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем денежных средств в интересах бенефициара.

Полезно знать: что делать, если банк заблокировал карту из-за подозрительного перевода

Арест и списание средств

Приостанавливать операции, арестовывать или списывать денежные средства с номинального спецсчета по долгам его владельца не допускается. Арест или списание денег допускаются только по обязательствам бенефициара. Основанием является соответствующее судебное решение.

Предоставление сведений

Бенефициар вправе требовать от банка предоставлять ему сведения по спецсчету, если это предусмотрено договором. Если договор заключен с участием бенефициара, то он имеет такое право независимо от прямого указания в договоре.

Расторжение договора

Договор номинального спецсчета закрывается по заявлению его владельца. Но если договор заключен с участием бенефициара, то расторгнуть его допускается только с его согласия. При расторжении договора остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный спецсчет владельца, выдается бенефициару или перечисляется по указанным реквизитам.

Когда и зачем открывают номинальный счет

Его открывают в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. Например (п. 2.8 Инструкции ЦБ № 204-И от 30.06.2021):

1. Опекунам (попечителям) — для получения денег на содержание несовершеннолетнего или недееспособного, ограниченного в дееспособности (п. 1 ст. 37 ГК).
2. Управляющему залогом, для средств по договору управления залогом (п. 4 ст. 356 ГК РФ).
3. Оператору финансовой платформы, для операций с деньгами участников такой платформы (п. 6 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 211-ФЗ от 20.07.2020).
4. Кредитному управляющему, для совершения операций по договору синдицированного кредита (ч. 2.1 ст. 4 Федерального закона № 486-ФЗ от 31.12.2017).

В перечисленных случаях номинальный спецсчет открывают в обязательном порядке. Но юридические лица вправе открыть его и по собственной инициативе. К примеру, чтобы работать с фрилансерами и подрядчиками, маркетплейсами, сервисами доставки и бронирования.

Нюансы открытия номинального счета в банке

При открытии номинального спецсчета в банке необходимо учитывать следующие нюансы:

1. Открыть его вы сможете не в любом банке. Возможность предоставлять такие услуги зависит от аккредитации и соответствия банка определённым требованиям законодательства.
2. Договор открытия спецсчета допускается заключать как с участием бенефициара, так и без его участия.
3. Один номинальный спецсчет допускается открывать в интересах двух и более бенефициаров. В таком случае каждый из них имеет право на свою часть денег. Смешивать их нельзя.
4. На спецсчете допускается хранить деньги.
5. Закрывается спецсчет по заявлению его владельца. Бенефициар не сможет закрыть его самостоятельно по своей инициативе.
6. Банком присваивается специальный код спецсчету. Благодаря этому на него не накладывается арест, деньги не спишут по обязательствам владельца.
7. Спецсчет застрахован Агентством по страхованию вкладов.

Отдельно разобрали: что такое номинальный счет юридического лица

Пример работы номинального счета на ребенка

Рассмотрим подробнее, как работает номинальный спецсчет, открытый в интересах несовершеннолетнего ребенка. До 2017 г. опекуны (попечители) вынуждены были каждую покупку или расходование денег опекаемого согласовывать с органом опеки и попечительства. Это было очень неудобно. Номинальный счет значительно облегчил эту процедуру.

Его владельцем является опекун (попечитель), а бенефициаром — несовершеннолетний. На номинальный спецсчет поступают и хранятся следующие денежные средства:

1. Алименты, перечисляемые родителями несовершеннолетнего.
2. Социальные пенсии и пособия. Например, пенсия по случаю потери кормильца.
3. Другие социальные выплаты. К примеру, региональные выплаты на покупку школьной формы.

Опекун вправе свободно распоряжаться деньгами, поступившими на спецсчет, в интересах опекаемого. Так, он вправе делать переводы, оплачивать услуги безналично, снимать наличные. Он не обязан согласовывать каждую покупку с органом опеки. Но один раз в год опекун предоставляет в орган опеки отчет о тратах. Отчитаться потребуется за расходы, превышающие прожиточный минимум в регионе, а когда снимают наличные — два прожиточных минимума. Потребуется указать, на что потрачены эти деньги, подтвердить траты в интересах несовершеннолетнего бенефициара документами.

Узнайте, могут ли приставы арестовать карту, на которую приходит детское пособие

Номинальный счет в банке: частые вопросы