Последнее обновление: 4 мая 2026

Калькулятор сложного процента

Калькулятор сложного процента считает, сколько вырастет вклад с учётом капитализации процентов: можно посчитать итог, найти нужный срок или ставку, а также прикинуть, сколько откладывать каждый месяц до цели. На вход — начальная сумма, ставка, срок, частота капитализации и при необходимости размер регулярного взноса.

В избранное

Что показывает результат

Результат расчета на калькуляторе выводится на одном экране. На нём пять основных показателей.

Итоговая сумма. Тело вклада плюс все начисленные проценты на дату окончания срока. Под этим же числом подписана формула с подстановкой ваших чисел.
Доход на процентах. Разница между итогом и общей суммой вложений. Если вкладов было только два — начальная сумма и пополнения, — это и есть ваш доход до налога.
Общий объём вложений. Начальная сумма плюс все пополнения за срок. Полезно, чтобы понимать, сколько денег вы реально внесли руками, а сколько калькулятор «дорисовал» процентами.
Разница между простым и сложным процентом. Отдельный показатель «Эффект капитализации» — на сколько рублей сложная схема обогнала бы простую при тех же входных данных. Чем длиннее срок и выше ставка, тем заметнее этот разрыв.
Влияние частоты начисления. Эффективная годовая ставка (EAR, от англ. effective annual rate) показывает, какой годовой процент вы получаете фактически с учётом капитализации. Для номинала 10 % годовых при ежемесячной капитализации EAR — 10,4713 %, при ежедневной (365 дней в году) — 10,5156 %. В реальных банковских расчётах база может отличаться: 365/365, 365/360 или с учётом високосного года.

Под показателями идёт график роста и расшифровка по периодам — там видно, как из месяца в месяц набегают проценты на проценты.

Что такое сложный процент

Сложный процент — это начисление процентов не только на исходную сумму, но и на ранее накопленный доход. После каждой капитализации тело вклада увеличивается, и в следующем периоде банк считает процент уже от выросшей базы. На длинных сроках накопленные «проценты на проценты» дают заметный прирост к линейному варианту.

За эффектом стоит простая идея временной стоимости денег: каждый рубль, попавший на счёт раньше, успевает поработать дольше и пройти через большее число начислений. Поэтому стартовая сумма часто влияет на итог сильнее, чем такой же по размеру взнос, сделанный через несколько лет.

На потребительских кредитах и ипотеке капитализации процентов в основной долг по умолчанию нет — этого требует закон о потребительском кредите. Проценты гасятся вместе с ежемесячным платежом. По просроченным договорам и микрозаймам долг растёт ускоренно за счёт штрафов и пеней; в редких сценариях (револьверные кредитные карты с минимальным платежом, отдельные корпоративные кредиты) проценты, не уплаченные вовремя, действительно могут попасть в базу для следующих начислений — нужно смотреть условия конкретного договора.

Как считают сложный процент: формула и правила

Базовая формула будущей суммы без пополнений:

Если есть регулярные взносы в конце каждого периода, то добавляется второе слагаемое:

В формуле используются показатели:

FV (от англ. future value) — будущая сумма вклада, ₽
S (от англ. sum) — начальная сумма, ₽
r (от англ. rate) — ставка за один период капитализации (годовая, делённая на число периодов в году)
n (от англ. number) — общее число периодов (срок в годах × число периодов в году)
C (от англ. contribution) — размер регулярного взноса за период, ₽

Если взнос вносится в начале периода (пренумерандо), второе слагаемое домножается на (1 + r): каждый платёж получает одно дополнительное начисление.

Калькулятор использует две модели расчёта. Упрощённая — это формулы выше: одна сделка раз в период, никаких внутрипериодных дат. Так удобно для прикидок и для статей-инструкций. Точный режим начисляет проценты по периодам с округлением до копеек на каждом шаге, как банковская система. Из-за округления итог может отличаться от чистой формулы P × (1 + i)^n на несколько копеек — калькулятор сам предупреждает об этом под результатом.

У формулы есть границы применимости. Она исходит из того, что условия зафиксированы на весь срок и операции происходят строго в конце или начале каждого периода. Когда это не так — итог калькулятора и реальный итог по договору заметно расходятся. Типичные случаи:

нерегулярные взносы или взносы разного размера;
плавающая ставка — например, по накопительному счёту, где банк меняет процент по своему решению;
частичные снятия со вклада — каждое снятие сбрасывает базу для будущих начислений;
период пополнения не совпадает с периодом капитализации — у этого калькулятора такие сценарии задать нельзя;
сложные правила начисления — пороговые остатки, льготный период, штраф за досрочное расторжение.

В таких случаях точный итог даёт только банковский расчёт по фактическим датам или таблица в Excel, в которой каждая операция учтена отдельной строкой.

Сравнение простого и сложного процента

Чтобы увидеть эффект капитализации, посчитаем один и тот же вклад двумя способами. Условия общие — 100 000 ₽ под 10 % годовых на 5 лет.

Схема	Итоговая сумма	Доход	Разница к простой схеме
Простой процент (10 % годовых × 5 лет)	150 000,00 ₽	50 000,00 ₽	—
Сложный, ежегодная капитализация	161 051,00 ₽	61 051,00 ₽	+11 051,00 ₽ (+7,37 %)
Сложный, ежемесячная капитализация	164 530,92 ₽	64 530,92 ₽	+14 530,92 ₽ (+9,69 %)

Разрыв растёт со сроком и ставкой. При 10 % годовых и сложном проценте раз в год: за 5 лет — +7,37 % к простому итогу, за 7 лет — +14,63 %, за 10 лет — +29,69 %. При положительной ставке и одинаковых остальных условиях схема с капитализацией всегда даёт результат не ниже линейной — а на длинных сроках разрыв становится заметным.

Примеры расчёта сложного процента на калькуляторе

У калькулятора ppt.ru есть пять режимов: «Сколько будет», «С пополнением», «Какая ставка нужна», «За сколько накопится» и «Сколько откладывать». Капитализация — от ежегодной до ежедневной.

Пример 1. Вклад без пополнений

Самый базовый сценарий: вы кладёте 100 000 ₽ на 5 лет под 10 % годовых с ежегодной капитализацией. Пополнений нет, проценты раз в год присоединяются к телу вклада.

В форму расчёта вносим такие условия:

Получаем результат:

Формула из калькулятора:

Мы получили такие результаты:

Итоговая сумма — 161 051,00 ₽
Общая сумма вложений — 100 000,00 ₽
Начисленные проценты — 61 051,00 ₽
Эффективная годовая ставка — 10,0000 %
Эффект капитализации — 11 051,00 ₽ относительно простого процента

Пример 2. Вклад с ежемесячными пополнениями

Те же 100 000 ₽ начальной суммы, ставка 10 %, срок 5 лет — но капитализация ежемесячная и каждый месяц на счёт уходит ещё 5 000 ₽ в конце периода. За 5 лет это 60 взносов и 400 000 ₽ собственных вложений.

Задаём калькулятору условия:

Калькулятор даёт такой итог:

Подставляем в формулу:

В этом случае результаты такие:

Итоговая сумма — 551 716,24 ₽
Общая сумма вложений — 400 000,00 ₽
Начисленные проценты — 151 716,24 ₽
Эффективная годовая ставка — 10,4713 %
Эффект капитализации — 27 966,24 ₽ относительно простого процента

Из 151 716,24 ₽ дохода чуть меньше половины — это рост начальной суммы под сложный процент, остальное — накопление и капитализация ежемесячных взносов.

Пример 3. Цель: накопить 1 000 000 ₽ за 5 лет

Здесь зафиксированы цель и срок, а расчёт находит нужный ежемесячный взнос. Это режим «Сколько откладывать». Параметры — те же 100 000 ₽ стартовой суммы, ставка 10 %, ежемесячная капитализация, цель 1 000 000 ₽ через 5 лет.

Вносим в калькулятор условия:

Получаем результат:

Результаты расчёта:

Нужный регулярный взнос — 10 789,01 ₽ в месяц
Итоговая сумма — 1 000 000,26 ₽
Общая сумма вложений — 747 340,42 ₽ (100 000 ₽ старт + 60 взносов)
Начисленные проценты — 252 659,84 ₽
Эффект капитализации — 43 521,99 ₽ относительно простого процента

Четверть итоговой суммы — это начисленные проценты. Без процента вы бы накапливали миллион из чистых взносов, и нужный платёж был бы заметно выше.

Пример 4. Сравнение частоты капитализации

Чтобы увидеть, как частота начисления меняет итог, прогоним один и тот же вклад с тремя видами капитализации: ежегодной, ежемесячной и ежедневной. Срок — 3 года: у этого режима ограничение на максимальный срок. Остальные параметры: 100 000 ₽, 10 % годовых, без пополнений.

Калькулятор даёт такие итоги:

Сводим итоги в таблицу:

Капитализация	Итоговая сумма	EAR	Эффект капитализации
Ежегодная	133 100,00 ₽	10,0000 %	3 100,00 ₽
Ежемесячная	134 818,20 ₽	10,4713 %	4 818,20 ₽
Ежедневная	134 980,40 ₽	10,5156 %	4 980,40 ₽

Между ежегодной и ежемесячной капитализацией разница 1 718,20 ₽ за 3 года — за счёт того, что промежуточные начисления успевают сами поработать под процент. Между ежемесячной и ежедневной — уже 162,20 ₽: эффект «более частой» капитализации насыщается. Дальше за непрерывной капитализацией стоит теоретический предел e^r − 1, к которому EAR стремится при бесконечно частом начислении: для 10 % годовых это 10,5171 %.

Как посчитать сложный процент вручную

Когда калькулятора под рукой нет, расчёт делается по той же формуле:

Работает она в четыре шага.

Перевести ставку к периоду. Если ставка годовая 10 %, а капитализация ежемесячная — делим на 12: r = 10 %/12 ≈ 0,8333 % в месяц. Для ежеквартальной — на 4, для ежедневной — обычно на 365 (в банковских расчётах в реальности учитывают фактические дни между датами и иногда базу 360).
Определить число периодов. Умножаем срок в годах на число периодов в году. 5 лет ежемесячно — 60 периодов, 3 года ежеквартально — 12 периодов.
Подставить в формулу. Возводим (1 + r) в степень n и умножаем на начальную сумму. Без калькулятора степень считается через логарифм или последовательным умножением — но точность тут условная.
Проверить результат. Откройте онлайн-калькулятор и подставьте те же числа. Если расхождение больше 1 ₽ — почти наверняка ошибка в первом или втором шаге (перепутали месяцы и кварталы либо забыли про деление ставки).

Как прикинуть в голове: правило 72

Если нужно быстро понять, за сколько вклад удвоится при заданной ставке, поможет правило 72:

T₂ — срок удвоения, r — годовая ставка в процентах. Для 10 % годовых это 72 / 10 = 7,2 года, для 5 % — 72 / 5 = 14,4 года. Правило приближённое (на длинных сроках и высоких ставках точнее работает 70 или ln(2)/r ≈ 69,3), но для прикидок ошибка обычно меньше года.

Как посчитать сложный процент в Excel и Google Таблицах

В таблицах есть две рабочие формы.

Первая — прямая подстановка в степенную формулу. Пусть в ячейке A2 — начальная сумма, в B2 — годовая ставка (например, 0,1), в C2 — срок в годах, в D2 — число периодов в году, в E2 — размер регулярного взноса.

Итог без пополнений считается подстановкой формулы =A2*(1+B2/D2)^(D2*C2) в ячейку. На примере Google Таблиц это выглядит так:

Вторая форма — встроенная функция FV (в русском Excel это БС от «будущая стоимость»). Её удобно применять, когда в задаче есть и начальная сумма, и регулярные взносы: =FV(B2/D2; D2*C2; -E2; -A2; 0)

Принцип формулы таков:

Где rate — ставка за период (B2/D2), nper — общее число периодов (D2*C2), pmt — взнос за период со знаком минус (-E2), pv — начальная сумма со знаком минус (-A2), type — 0 для взноса в конце периода и 1 для начала. Знак минус для взносов и стартовой суммы нужен потому, что Excel считает их платежами «от вас» и возвращает положительный результат.

На примере тех же Google Таблиц это выглядит так:

Частые вопросы про расчёт сложных процентов

Что такое сложный процент?

Начисление процентов на сумму, которая включает и тело вклада, и ранее накопленный доход. После каждого периода база для нового начисления растёт — отсюда и название «процент на процент».

Чем он отличается от простого?

Простой процент считается только от исходной суммы, размер каждого начисления одинаковый. Сложный — от растущей базы, начисления увеличиваются от периода к периоду. На коротких сроках разрыв небольшой; за 10 лет под 10 % годовых сложный процент даёт прибавку около 30 % к простому итогу.

Что такое капитализация?

Это момент, когда начисленные проценты присоединяются к телу вклада и сами начинают приносить процент. Капитализация может быть ежегодной, полугодовой, ежеквартальной, ежемесячной или ежедневной. Чем чаще она происходит, тем выше эффективная годовая ставка.

Как влияет частота начисления?

Чем чаще капитализация — тем выше итог при той же номинальной ставке, но с убывающей отдачей. Между ежемесячной и ежедневной капитализацией для номинала 10 % разница в EAR — около 0,04 процентного пункта; дальше за непрерывной капитализацией — теоретический предел e^r − 1.

Можно ли считать с пополнениями?

Да, для этого в калькуляторе есть режим «С пополнением» и режим «Сколько откладывать». В первом вы задаёте размер взноса и видите итог; во втором — задаёте цель и получаете нужный взнос. Период пополнения совпадает с периодом капитализации.

Почему расчёт калькулятора отличается от банка?

Банк считает по фактическим датам операций, с округлением начислений до копеек на каждом шаге, и применяет особые условия договора — пороговый остаток, льготный период, штрафы при досрочном расторжении. Калькулятор использует упрощённую модель: ровные периоды, одинаковая ставка, всё начисляется по одной формуле. Расхождение бывает разное — от копеек до сотен рублей на длинном сроке; на крупных суммах и при долгих сроках разрыв может быть и больше.

Как учесть инфляцию?

Калькулятор показывает номинальную доходность — в рублях по курсу даты окончания вклада. Чтобы получить реальную доходность, итог нужно скорректировать на инфляцию за тот же период. Точная связь номинальной и реальной ставок задаётся формулой Фишера: 1 + r_real = (1 + r_nominal) / (1 + π). Или по-русски: 1 + реальная ставка = (1 + номинальная ставка) / (1 + инфляция).

Где π — годовая инфляция. На практике для прикидки часто пользуются упрощением r_real ≈ r_nominal − π — оно даёт небольшую погрешность, но при низких ставках и инфляции этой ошибкой можно пренебречь.

Как учесть налог?

Калькулятор считает доход до налога. По вкладам в российских банках действует НДФЛ по статье 214.2 НК РФ. Для резидентов ставка — 13 % с превышения над необлагаемым лимитом и 15 %, если общий процентный доход за год превысил 2,4 млн ₽. Необлагаемый лимит = 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ на 1-е число каждого месяца истекшего года. Для дохода 2025 года лимит — 210 000 ₽ (максимальная ставка 21 %), для дохода 2026 года при текущей ставке 16 % — 160 000 ₽; если ставка вырастет, лимит пересчитают по пиковому значению. Налог считает ФНС автоматически по данным банков, платить нужно до 1 декабря следующего года.

Как посчитать в Excel?

Прямой формулой =A2*(1+B2/D2)^(D2*C2) или функцией FV/БС с параметрами ставки за период, числа периодов, взноса, текущей суммы и типа взноса. Подробнее — в разделе «Excel и Google Таблицы» выше.

Какой режим выбрать: сумма, срок или ставка?

Зависит от того, что вам известно и что хотите найти. Если есть стартовая сумма и условия — берите «Сколько будет». Если знаете цель и срок, ищете нужный взнос — «Сколько откладывать». Если задана цель и взнос, нужен срок — «За сколько накопится». Если хотите проверить, какая ставка нужна для цели — «Какая ставка нужна». Режим «С пополнением» — это вариант «Сколько будет» с регулярными взносами в кадре.

Расчёт на калькуляторе справочный. Фактический итог по вкладу может отличаться из-за условий договора, точных дат операций, правил округления, досрочного расторжения и специальных условий по ставке (пороговый остаток, пополнения, льготный период), а также удержания НДФЛ и обесценения денег за счёт инфляции.

Связанные калькуляторы по теме

Полезные статьи по теме

Комментарии

Что-то непонятно? Спрашивайте!