Взыскание с поручителя по кредитному договору

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Поручитель гарантирует выплату кредита, если заемщик не заплатит.
2. Соглашаясь стать гарантом, важно понимать все условия и последствия.
3. Если заемщик не заплатит, поручитель должен выплатить банку всю сумму кредита и дополнительные расходы.
4. Банк даже может требовать деньги без предупреждения.
5. Все условия фиксируются в договоре. Важно, чтобы в нем был пункт, что банк обязан сначала пытаться получить деньги от заемщика.

Кто такой поручитель, и его роль в кредитном договоре

Главная роль заключается в том, что он ответственен перед финансовым учреждением за основного должника, являясь дополнительным гарантом, что деньги будут возвращены. После оплаты поручитель обращается напрямую к заемщику, чтобы вернуть уплаченное за него.

Для информации: чем договор займа отличается от кредитного договора

Его обязанность — возврат суммы кредита, уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, иных убытков.

Практический совет потенциальному поручителю: крайне важно читать текст соглашения, которое предложит банк для подписания. Например, если основной контракт будет расторгнут из-за нарушений должником, кто возместит банковские расходы по восстановлению ситуации? Если это прямо прописано в тексте соглашения о поручительстве, то вам придется возместить эти убытки, поскольку расторжение не препятствует банку в получении такого возмещения.

Полезно знать:

• можно ли расторгнуть кредитный договор;
• как признать кредитный договор недействительным.

Ответственность поручителя по кредитному договору

Объем ответственности — это условие о том, какие обязательства должника вам придется за него исполнить, если он нарушит положения кредитного договора.

По умолчанию вы отвечаете в том же объеме, что и он. Чаще всего банки предпочитают оставить такой вариант. Если не перечислить обязательства, исполнение которых обеспечивается, или просто сослаться на полный объем, то банк обеспечит взыскание с вас:

• суммы кредита;
• неуплаченных процентов;
• неустойки за просрочку;
• неуплаченной комиссии за обслуживание;
• судебных издержек по взысканию;
• иных убытков.

Можно ограничиться, определив, в какой части поручительство покрывает обязательства должника, договориться, что вы отвечаете только за сумму основного долга или за долга плюс проценты, но не за неустойку, или за все платежи, но в пределах конкретного размера. Возможны разные комбинации.

Вот пример текста:

Если не определить в договоре вид ответственности, то вы отвечаете солидарно с заемщиком. Кредитор вправе выбрать, от кого требовать оплаты: от заемщика, от вас или от обоих. Притом как полностью, так и в части обеспеченного обязательства. Обычно банки останавливаются на этом варианте: он им выгоднее. Они имеют возможность сразу определять плательщика, что повышает их шансы оперативно получить средства.

Субсидиарная ответственность выгоднее вам, поэтому попробуйте договориться о таком варианте: от вас потребуют заплатить лишь после того, как потерпят неудачу с заемщиком.

Согласуйте четкий период, в течение которого банк предпринимает все меры, чтобы получить исполнение сначала от основного должника. Тогда лишь по его истечении он сможет обратить взыскание на вас.

Вот пример такого пункта:

Когда возможно взыскание с поручителя по кредитному договору

Солидарную ответственность стороны несут по умолчанию. Здесь банк выбирает, с кого начать взыскание:

• одновременно с вас обоих;
• только с должника;
• только с поручителя.

Кредитор решает, предъявлять требования к тому или иному лицу в полной сумме долга или в его части.

Чтобы обратиться к поручителю за взысканием денег, достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства. Кредитор не обязан доказывать, что он пытался получить исполнение от должника (направил претензию, предъявил иск и т.п.), образумить его.

По субсидиарной линии, чтобы взыскать с гаранта, банк должен доказать, что заемщик отказался оплачивать либо не ответил в разумный срок.

Порядок взыскания с поручителя по кредитному договору

На практике банки обычно используют два пути взыскания:

1. Направят вам письменное требование о взыскании долга за заемщика, когда тот нарушит срок выплаты. Рекомендуем оговорить подходящий вам срок для оплаты и расшифровывать, из чего состоит эта сумма. Вы будете знать, какие части обязательства заемщика и в каком объеме погашаете и какие потом требования предъявите к нему.
2. Безакцептно спишут деньги с вашего счета — фактически по вашему предварительному поручению, которое вы закрепите в договоре. Такой путь развития вероятен, если у вас есть счет в этом банке.

Банки чаще всего настаивают на таком порядке взыскания, а суды признают допустимым устанавливать в договоре подобные условия платежей. Его минус в том, что если заемщик нарушит кредитный договор, то вашего согласия на списание денег уже не спросят. Но это не лишает вас права заявлять возражения в порядке ст. 364 ГК, но в такой ситуации возникают сложности с возвратом излишне списанного с вашего счета.

Поэтому рекомендуем по возможности не соглашаться на такой порядок.

Кроме того, банк взыскивает долг в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса на договоре поручительства, если есть такие условия в договоре.

В целом порядок взыскания прост. Надо предъявить поручителю претензию, а если тот ее не удовлетворит или не ответит в установленный срок, то подать иск в суд.

Главное — рассчитать размер долга. При расчете учтите объем ответственности поручителя.

Если поручитель — физлицо, которое поручилось за возврат потребительского кредита, учитывайте положения Закона о потребительском кредите. На поручителя распространяются гарантии, которые предусмотрены этим законом для заемщика: например, что он должен застраховать свою жизнь или здоровье на нетрудоспособный период. Такой пункт договора не имеет силы, смело отказывайтесь от навязывания допуслуг платного характера.

На заметку: как расторгнуть договор страхования

При составлении претензии о взыскании указывают:

• дату перечисления (выдачи) заемщику кредита, реквизиты платежного документа;
• сведения о просрочке очередных траншей со ссылкой на график.

Возвратимся к трагической ситуации с моим клиентом Петром. Когда умер его друг, взявший финансы, чтобы купить автомобиль «Газель» для работы, выяснилось, что он допускал просрочки. Остался большой неплатеж после его смерти. Но у друга осталась супруга-вдова, которая приняла наследство вместе со всеми долгами. Получился перевод долга на новое лицо согласно ст. 367 ГК. В этом случае, чтобы кредитная организация предъявила взыскание на гаранта, он должен выразить согласие отвечать уже за нового должника — вдову его друга. Как мы понимаем, он не согласился нести долги теперь уже за правопреемника-наследника, а в договоре такая ситуация не прописана. По факту ему просто повезло таким образом освободиться от тяжелой ноши. Согласитесь, обидно, когда кто-то пользуется автомобилем за банковские деньги, потом эксплуатирует наследник, а ты все платишь за них. Но все могло оказаться не таким радужным, если бы изначально контрагенты указали в контракте пункт, что Петр отвечает перед любым новым должником в случае перевода долга.

Подробнее: как взыскать задолженность по кредитному договору

Часто задаваемые вопросы по теме «Взыскание с поручителя по кредитному договору»