Чем страховая сумма отличается от страховой стоимости

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Страховая сумма - это максимальная сумма, которую выплатит страховщик по договору.
2. Страховая стоимость - это реальная цена имущества на момент заключения договора.
3. Страховая сумма определяется сторонами договора, а страховая стоимость - оценкой имущества.
4. В личном страховании страховая стоимость не применяется, так как невозможно оценить жизнь.
5. Страховое возмещение не может превышать страховую стоимость имущества.

Что такое страховая сумма

Это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страхователю денежные средства в случае наступления той или иной ситуации, описанной в договоре страхования (порчи имущества, получении травмы, потери работы, смерти и т. п.). Регулирует порядок определения страховой суммы статья 947 ГК РФ.

При личном страховании жизни, здоровья страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Соответственно, допускается застраховать собственное здоровье и на условные 100 рублей, и на 100 000 000 рублей. Чем больше нулей отражено в соглашении между сторонами, тем более серьезные требования страховщик предъявит к предмету страхования.

Подробнее: что такое страховая выплата и как ее получить

Что такое страховая стоимость

Страховая стоимость (СС) — действительная, фактическая цена имущества для целей страхования.

Для определения СС применяются различные методы экономической оценки.

СС имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества.

Стоимостью для имущества считается, согласно статье 947 ГК РФ, его действительная цена в месте его нахождения в день заключения договора.

Например, страхуем квартиру в городе Москве в марте 2024 года. Соответственно, даже если в течение года цены вырастут или упадут, страховая стоимость не изменится. Она определяется по состоянию на март 2024 года Оспорить ее не получится (статья 948 ГК РФ). Правда, если только страховщика не ввели умышленно в заблуждение относительно цены предмета оценки (например, страховали под видом шедевра итальянской живописи картину современного художника). В этом случае причины для оспаривания имеются.

Отдельно трактуется СС при страховании бизнеса. Например, если предприниматель пожелает застраховать финансовые риски своей компании. Для предпринимательского риска СС — это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь гипотетически понес бы при наступлении страхового случая (непредвиденные или неэффективные расходы, утрата имущества или неполученный ожидаемый доход).

Способом оценки таких рисков являются:

• данные бухучета;
• анализ рыночной ситуации.

В личном страховании понятие СС не имеет смысла, так как отсутствуют методы объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.

Может пригодиться: как рассчитать страховую премию

В чем разница между страховой стоимостью и страховой суммой

Разберем на примере.

Хотим застраховать жилье. Стоит оно 10 миллионов. Соответственно, страховая стоимость квартиры — десять миллионов рублей, а максимальную страховую сумму в случае каких-то происшествий с этой квартирой (затопление, пожар и т. д.) гражданин получит в размере 500 000 рублей. В этом и заключается разница.

В случае превышения страховой суммы над СС договор, в силу закона, рассматривается как недействительный в той части денежных средств, которая превышает реальную цену на момент заключения договора (полмиллиона — в нашем примере).

Подробнее по теме:

• понятие, виды и особенности договора страхования;
• что относится к ключевым условиям договора страхования;
• как заключить договор страхования имущества.