Ключевые условия договора страхования

Услуги страхования очень широко рекламируются и иногда даже навязываются потребителям, и такая агрессивная стратегия нередко заставляет их отказываться от предложений, даже не разобравшись, что такое договор страхования, и какую пользу из него удастся извлечь. При заключении такого контракта следует обратить внимание на условия, без согласования которых сделка не признается заключенной.

Виды

Соглашения отличаются по объекту страхования:

• личное — в этом случае страхуется жизнь и здоровье страхователя или третьего лица;
• имущественное — подписывается договор имущественного страхования в целях получения компенсации при причинении вреда имуществу: отделке квартиры, автомобилю, даче и т. д.;
• риска наступления ответственности — при причинении вреда по вине страхователя возмещает его страховщик.

Также соглашения различаются по правовому статусу: договор обязательного страхования заключается по норме закона, добровольного — строго по инициативе страховщика.

Что он включает в себя

Такой контракт заключается только в письменной форме. Достаточно часто на практике используется следующая схема: условия договора страхования определяются в единых правилах, утвержденных страховщиком, их объединением или государством, а в подтверждение подписания контракта выдается полис. Дело в том, что условия этой сделки обычно достаточно пространные, в полисе есть на них ссылка, а сами они изложены отдельно — в правилах. Такая форма заключения договора страхования соответствует нормам ГК РФ — ст. 943.

Требования к оформлению

По ст. 940 ГК РФ, соглашение заключается только письменно, несоблюдение этого правила влечет его недействительность. Допускается использование унифицированных правил и составление одного документа, в том числе электронного. Это удобно еще и потому, что соглашение очень распространено на практике, не всегда руководитель сможет подписать контракт с каждым страхователем собственноручно. Используются полисы, уже завизированные, и правила. Возникает вопрос, как происходит заключение договора страхования в таком случае? При участии страховых агентов.

Обязательные условия

Существенные условия перечислены в ст. 942 ГК РФ:

• прежде всего, объект договора страхования, его отсутствие делает соглашение беспредметным;
• страховой случай, обязательно необходимо указать его характер, конкретные признаки такого события;
• срок;
• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой осуществляется выплата возмещения.

Обязательные

Все вышеперечисленные условия являются обязательными, без них сделку не признают заключенной. Дополнительные условия определяются сторонами на основании своих интересов. Например, страховщики достаточно детально определяют действия при наступлении события и варианты отказа. Впрочем, некоторые из этих правил признаются судом при разрешении спора в судебном порядке незаконными. В любом случае необходимо изучать все правила.

Дополнительные

Их отсутствие на законность сделки уже не повлияет, но может иметь большое значение на практике. Часто включают права и обязанности сторон, особенно по информированию (например, о состоянии здоровья), о порядке действий при подаче заявления и осуществлении выплаты (сроки, порядок расчета возмещения, условия взаимодействия и т. д.). Также страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику определенную сумму, это страховая премия. Хотя она не относится, в соответствии с ГК РФ, к существенным условиям, но ее неуплата приводит к отказу в выплате, так как это обязательное встречное обязательство, делающее контракт возмездным и выгодным для страховщика.

Срок действия

Законом не установлены требования, по которым регулируется срок договора страхования, его определяют стороны. Традиционно срок исчисляется в месяцах или годах. Последний вариант используется наиболее часто. Но не запрещено подписание контракта и на меньший или больший период.

По нормам ГК РФ, полис действует только определенное время, он не может быть бессрочным.

Срок в этой отрасли права характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису. По истечении установленного периода времени, даже если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не вправе рассчитывать на получение материального возмещения вреда. Обязательства страховщика прекращаются, если полис просрочен, то есть страховая компания может и не уплатить по нему никакую сумму, это не является нарушением контракта.

Срок начала действия соглашения бывает реальным или консенсуальным. Реальный — это когда контракт и полис начинают действовать с момента уплаты страхователем премии страховой компании (либо установлен иной факт, определяющий начало сделки).

Консенсуальный подразумевает, что соглашение начинает действовать сразу после подписания соглашения, без фактической оплаты страховой премии. Другие название такого вида срока — доверительный. Срок относится к существенным условиям и оговаривается в обязательном порядке, в таком виде, чтобы это было очевидно сторонам.