Страховая занизила выплату по ОСАГО. Почему это случилось и что делать?

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Страховая могла занизить выплату по ОСАГО из‑за неполного осмотра и неучёта скрытых повреждений.
2. Ещё причины — завышенный коэффициент износа и использование устаревших прайс‑справочников Центробанка.
3. Если сумма кажется заниженной, закажите независимую экспертизу и получите письменное заключение.
4. Сначала отправьте страховой письменную претензию с расчётом и экспертизой — компания обязана ответить в десять дней.
5. Если отказали, обратитесь к финансовому уполномоченному, а при неудаче подавайте иск в суд.

Как делают расчет страховой выплаты по ОСАГО по правилам

Объем выплаты при наступлении страхового случая определяется не произвольно, а в соответствии со строгими требованиями. Сегодня оценка повреждений автомобиля, полученных в результате ДТП, производится на основе Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт, утвержденной Банком России положением от 04.03.2021 № 755-П.

Для информации: что такое страховая выплата

Все страховые компании обязаны придерживаться единой формулы расчета выплаты при определении стоимости восстановительного ремонта в рамках экспертизы:

где:

• С(вр) — общая стоимость восстановительного ремонта;
• Р(р) — расходы, необходимые для проведения ремонтных работ;
• Р(м) — стоимость расходных материалов, требуемых для восстановления;
• Р(зч) — расходы на приобретение и установку запасных частей, требуемых для замены поврежденных компонентов автомобиля.

В качестве основы для расчета используются среднерыночные стоимости, регулярно публикуемые ЦБ РФ в специализированных справочниках и прайс-листах.

После получения заявления о ДТП и всех необходимых документов страховая компания направляет специалиста для проведения осмотра автомобиля. Этот процесс включает следующие этапы:

1. Осмотр и документирование повреждений. Эксперт тщательно проверяет все видимые и скрытые повреждения, фиксирует их на фотографиях и видео с различных ракурсов, составляет детальный акт осмотра, где регистрируются все обнаруженные дефекты.
2. Определение объема работ и материалов. На основании акта осмотра специалист выявляет, какие конкретно работы необходимо выполнить, какие детали требуют замены, какие материалы понадобятся для восстановления.
3. Расчет стоимости в соответствии с методикой. Эксперт использует Единую методику и справочные данные Центробанка для определения стоимости каждой запасной части, материалов и трудозатрат на восстановительный ремонт.
4. Применение коэффициента износа. Все рассчитанные суммы умножаются на коэффициент износа, установленный в зависимости от возраста автомобиля и его технического состояния. Это объясняется тем, что по ОСАГО страховая компания компенсирует не полную стоимость новых компонентов, а их стоимость с учетом накопленного естественного износа.
5. Итоговый расчет выплаты. Все компоненты суммируются, и получается окончательная сумма выплаты, которая не может превышать установленный законом лимит возмещения имущественного ущерба.

Может пригодиться: как заключить договор страхования

По каким основаниям выплата по ОСАГО может быть ниже

Процедура определения в ходе экспертизы объема выплаты является комплексной и многоэтапной, поэтому на практике часто возникают ситуации, когда компания осуществляет занижение выплаты по ОСАГО. Рассмотрим основные причины такого занижения возмещения:

1. Неполная и некорректная оценка ущерба. Одна из наиболее распространенных причин занижения выплаты — эксперт при первичном осмотре транспорта не выявил или намеренно не зафиксировал все имеющиеся повреждения. Это особенно актуально для скрытых дефектов, которые реально обнаружить только после частичной разборки поврежденных элементов кузова. Например, занижение страховой компенсации нередко происходит в случаях, когда при фронтальном столкновении могут быть повреждены видимые элементы, но повреждения автомобиля, скрытые под бампером или кузовными панелями, способны остаться незамеченными во время первого осмотра.

2. Применение завышенного коэффициента износа. Хотя ОСАГО предусматривает обязательный учет износа транспортного средства, в законодательстве отсутствует точное описание методики расчета коэффициента для каждого отдельного компонента. В результате некоторые компании применяют чрезмерно высокие коэффициенты износа, особенно при работе со старыми автомобилями, что существенно влияет на занижение выплаты даже при полной замене повреждённых деталей автомобиля, что создает риски занижения сумм. Необходимо помнить, что по Единой методике максимальный размер износа не может превышать 50 % от стоимости компонента, и расчет производится на основе состояния автомобиля на момент наступления страхового случая, а не на дату проведения экспертной оценки.

3. Использование устаревших или сниженных расценок. Несмотря на то что все страховые компании обязаны использовать справочные данные, регулярно публикуемые Центробанком, эти справочники обновляются с определенной периодичностью (в большинстве случаев один раз в квартал или еще реже). Если между датой публикации справочных данных и датой возникновения страхового случая прошло значительное время, то фактические цены на рынке способны существенно отличаться в сторону повышения, особенно если речь идет о редких или специализированных запасных частях, услугах узкоспециализированных мастерских.

4. Ограничение по лимиту страховой выплаты ОСАГО. Страховая компания обязана осуществлять выплату в размере, не превышающем установленный лимит возмещения вреда, причиненного имуществу. Этот лимит составляет 400 000 рублей. Если размер причиненного ущерба превышает этот лимит, то потерпевший получит выплату только в объеме установленного ограничения, а остаток ущерба может взыскивать в суде с виновника происшествия. Из-за такого занижения претензии к самой страховой компании в таком случае не имеют смысла, если у потерпевшего отсутствует расширенное покрытие (ДСАГО), которое повышает лимит возмещения.

Узнайте, что такое распорядительное письмо в страховую компанию

Как оспорить заниженную выплату по ОСАГО: порядок по шагам

После проведения осмотра автомобиля компания обязана отправить вам письмо, содержащее расчет размера выплаты и подробное обоснование полученной суммы. Внимательно изучите этот документ. Если вы считаете, что произошло занижение размера возмещения, то необходимо поручить специалистам провести независимую экспертизу размера причиненного ущерба. Если экспертизой ваши опасения подтвердились и занижение установлено, то придерживайтесь следующего алгоритма действий.

Шаг 1. Направление письменной претензии в страховую компанию

Первый и обязательный шаг при обнаружении занижении после экспертизы — направить в страховую компанию письменную претензию с требованием о доплате недостающей суммы. Претензия должна содержать следующую информацию:

1. Полные реквизиты договора ОСАГО и полиса страхования, включая номер и дату выдачи;
2. Подробное описание обстоятельств ДТП (точная дата, место, участники, обстоятельства происшествия);
3. Копию расчета, произведенного страховой компанией, и результаты экспертизы о величине ущерба, проведенного независимым экспертом в котором отражено занижение;
4. Точную сумму, которую вы требуете в качестве недостающей выплаты, с подробным расчетом;
5. Требование о пересмотре решения о размере возмещения и о выплате полной суммы причиненного ущерба.

Подробнее: как составить досудебную претензию

Страховая компания обязана рассмотреть поданную претензию по факту занижения в течение 10 календарных дней с момента её получения и дать письменный ответ.

Пример оформления претензии в страховую

Шаг 2. Обращение к финансовому уполномоченному

Если компания отказала в претензии или не направила ответ по факту занижения суммы выплаты, то вы вправе подать обращение к финансовому уполномоченному. По содержанию такое обращение может быть аналогично претензии к страховой компании, но обязательно должно содержать информацию об обращении к страховщику и полученном ответе. Направить обращение уполномоченному можно двумя способами: через личный кабинет на официальном портале или почтовой корреспонденцией по адресу: Москва, Старомонетный переулок, дом 3, получатель — АНО «СОДФУ».

Шаг 3. Подача искового заявления в суд

Если досудебный порядок разрешения спора не привел к положительному результату, то вы вправе подать исковое заявление в суд. Исковое заявление необходимо составить в соответствии с требованиями статей 131-132 ГПК РФ и подать в суд как по месту нахождения ответчика (страховой компании), так и по вашему месту жительства.

В исковом заявлении необходимо подробно описать основания для оспаривания выплаты, ссылаясь на независимое экспертное заключение, которое является главным доказательством занижения выплаты. К исковому заявлению обязательно приложите копию договора ОСАГО, копию претензии со свидетельством её направления, квитанцию об уплате государственной пошлины, а также все документы о соблюдении досудебного порядка

Предоставьте суду все имеющиеся доказательства существенного занижения выплаты ответчиком, дайте развернутые пояснения по всем обстоятельствам произошедшего страхового случая и допущенным при расчете ошибкам.

Пример оформления искового заявления о выплате возмещения по ОСАГО

Занижение страховой выплаты по ОСАГО: частые вопросы