Сравниваем аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту и выбираем, что выгоднее

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Есть два типа платежей по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
2. Если выбрать первый вариант, платить каждый месяц надо одинаково, но общая переплата будет выше.
3. Во втором случае приходится больше платить в начале, зато долг уменьшается быстрее, а проценты становятся меньше от месяца к месяцу.
4. Банки чаще предлагают первый способ, потому что он удобнее обоим и легче планировать бюджет.
5. Если хочется сэкономить на процентах и есть возможность платить побольше в первые месяцы, дифференцированный выгоднее.

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитетные платежи — это наиболее распространённый способ погашения кредитов. Основная его особенность в том, что сумма ежемесячного платежа остаётся неизменной в течение всего срока займа. Структура его постепенно меняется: сначала большая его часть идёт на оплату процентов по кредиту, а с течением времени увеличивается доля основного долга.

Полезно знать: чем кредитный договор отличается от договора займа

На ранних этапах выплачиваются в основном проценты, а основная сумма кредита погашается медленнее. Ближе к концу срока кредита ситуация меняется — всё больше средств направляется на погашение основного долга. Такой подход выгоден банкам: если клиент решит вернуть кредит досрочно, банк к этому моменту уже получит существенную часть процентов, обеспечивая себе доход.

Если взять для примера ипотечный кредит на 5 млн рублей сроком на 20 лет под 14 % годовых, то ежемесячно платить по аннуитетной схеме необходимо 65 000 рублей и неизменно на протяжении всего срока кредита.

Формула расчёта аннуитета по кредиту:

где:

• A — ежемесячный аннуитетный платёж;
• P — сумма кредита;
• r — месячная процентная ставка (годовая ставка делится на 12 и на 100);
• n — общее количество выплат (месяцев).

И совсем подробно: про аннуитетный платеж по кредиту

Что такое дифференцированный платёж

Дифференцированная схема погашения предполагает, что основная сумма кредита делится на равные части по числу месяцев, а проценты начисляются только на оставшуюся задолженность. За счёт этого каждый месяц выплата становится немного меньше, чем в предыдущий, так как проценты берутся с постоянно уменьшающегося остатка долга.

Минусы: серьёзная финансовая нагрузка на старте, нестабильная сумма ежемесячной выплаты, что затрудняет планирование бюджета. Не во всех банках есть возможность выбрать дифференцированную схему, а требования к доходу клиента выше. Банк обязательно оценивает, сможет ли заёмщик обслуживать крупные начальные выплаты — иначе сумму одобрят меньше, чем хотелось бы.

Если взять ипотеку на сумму 5 млн рублей сроком на 20 лет под 14 % годовых, то первый взнос по дифференцированной схеме составит около 85 000 рублей. За год платёж уменьшится до 78 000 рублей, а затем будет продолжать снижаться.

Дифференцированный взнос по кредиту включает постоянную часть основного долга и уменьшающуюся часть процентов. Ежемесячный платёж Dn на n-й месяц рассчитывается по формуле:

где:

• P — сумма кредита;
• N — общее количество месяцев;
• n — номер месяца (от 1 до N);
• r — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100).

Вас может заинтересовать: как вернуть проценты по ипотеке

Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

Аннуитетная схема обеспечивает удобство и предсказуемость, но общая сумма переплаты по процентам станет выше.

Дифференцированный платёж позволяет значительно сэкономить на процентах, но в первые месяцы кредитной нагрузки взнос будет выше, чем при аннуитете.

Например, если взять ипотеку на 10 млн рублей сроком на 30 лет по ставке 23 % годовых и первоначальном взносе 2 млн рублей, то при аннуитетной схеме ежемесячный платёж составит 153 498 рублей и останется постоянным на всём протяжении выплат. В случае с дифференцированной схемой первый платёж будет около 175 555 рублей, но уже через год сумма ежемесячного платежа уменьшится. Переплата при аннуитетной схеме составит 47,3 млн рублей, а при дифференцированном — 27,7 млн рублей.

Я воспользовалась одним из калькуляторов, чтобы продемонстрировать наглядно. Это показан расчёт аннуитетной схемы:

Рассмотрим расчёт аннуитетного платежа

Здесь показан расчёт дифференцированной схемы:

Рассмотрим расчёт дифференцированного платежа

Какой вид платежа выгоднее выбрать заёмщику

Выбор между аннуитетными и дифференцированными схемами зависит от ваших финансовых возможностей и целей:

Отмечу, что тип платежа — не единственный параметр, определяющий выгоду кредита. Тем более что по факту обычно выбора нет: банки чаще сразу оформляют кредит по аннуитетному платежу. При заключении договора еще обязательно изучите условия на предмет скрытых комиссий и понимание всех параметров.

Читайте также: как расторгнуть кредитный договор

Виды платежей по кредиту: частые вопросы