Важно
Утверждена новая форма счета‑фактуры и книг покупок-продаж 
Все привыкли считать, что главные риски блокировок — это 115-ФЗ, но настоящие проблемы часто приходят совсем с другой стороны — от 161-ФЗ. Именно этот закон сегодня даёт банкам право мгновенно останавливать операции, даже если бизнес ведёт себя абсолютно добросовестно.
Навигация
В этом видео я расскажу про 161-ФЗ и что это такое. Всем привет. На связи Марат Самитов. Я руководитель бухгалтерской компании «Самитов Консалтинг».
У всех на слуху именно 115-ФЗ. И все знают, что это блокировки, требования документов из банка и головняк. Но что такое 161-ФЗ, слышали и знают немногие. Обычно 115-ФЗ — это блокировка, связанная с подозрением в легализации доходов. При остановке по 161-ФЗ это совершенно другая природа, другие основания, а самое главное — другие последствия для предпринимателя и для обычного гражданина. Подробно разберём, что изменилось в 2025 году, кого это коснётся и что реально можно сделать, чтобы не попасть под блокировку по 161-ФЗ.
Что такое 161-ФЗ?
Начну я с базового: 161-ФЗ — это закон о национальной платёжной системе. Он регулирует не борьбу с отмыванием денег, как 115-ФЗ, а вообще всю архитектуру безналичных платежей в стране: от банковских карт и электронных денег до работы платёжных систем, онлайн-переводов, онлайн-банкинга, платёжных агентов и даже национальной платёжной системы «Мир». Фактически этот закон создаёт единые правила работы, единые правила безопасности для всех денежных переводов в России.
Почему вообще начали говорить про этот закон? Потому что с 25 июля 2024 года вступили в силу масштабные поправки, которые радикально усилили контроль, а банкам передали новые полномочия и ввели у них новые обязанности приостанавливать операции в ряде случаев, связанных с рисками мошенничества.
Если по 115-му федеральному закону банк анализирует экономический смысл операций и подозрения в обходе налогового или антиотмывочного законодательства, то по 161-му федеральному закону банк может останавливать операции даже тогда, когда предприниматель или обычный гражданин ни в чём не виноват абсолютно, просто потому, что система увидела риск.
И здесь важно понимать: в 2024 году, по данным Центрального банка, число жалоб о приостановках выросло аж в два раза. Это прямое следствие таких жёстких законодательных норм.
Причины блокировок: база ФинЦЕРТ и данные МВД
Ключевое изменение — это база данных Центрального банка России, ФинЦЕРТ. Это такой специальный реестр реквизитов, телефонов, карт и счетов, которые фигурировали в мошеннических операциях или использовались преступниками для социальной инженерии.
Если реквизиты вашего счёта попадают в этот реестр даже косвенно, в результате перевода от какого-то скомпрометированного клиента, банк обязан приостановить операции. При этом не имеет значения, были вы в курсе или нет. Система блокирует, а потом вы доказываете свою непричастность.
Второй источник блокировок — это Министерство внутренних дел. Официально передано право направлять в банки сведения о счетах, которые используются для обналичивания или вывода похищенных денежных средств. И банк просто обязан приостановить доступ ко всем дистанционным сервисам. То есть у вас отключается и онлайн-банк, и мобильное приложение, и оплата по QR-коду. Всё замораживается для полной проверки.
Что вызывает приостановку по бизнес-счетам?
Из-за поправок, которые резко ужесточили закон, можно выделить несколько причин блокировок для бизнеса:
- Несоответствие профилю деятельности. Если деньги индивидуального предпринимателя идут на личный счёт, если оборот вашей организации или ИП вдруг резко вырос в три-четыре раза без каких-то объективных оснований, если в нерабочее время вдруг начинают приходить какие-то крупные суммы денежных средств — всё это будет поводом для мгновенной приостановки доступа во все онлайн-приложения.
- Изменение характера операций. Банк сравнивает ваш предыдущий финансовый профиль с текущим. Если вы, например, продаёте канцтовары, а вдруг начали получать платежи от IT-компаний или от строительных подрядчиков — это риск. Если вместо оптовых перечислений крупных начинаются множественные мелкие платежи (по 100, по 300 рублей) — это риск. Если у вас московский бизнес и московские клиенты, и вдруг приходит платёж из Владивостока — это тоже триггер.
- Подозрительные контрагенты. Массовое обновление поставщиков, покупателей, особенно если новые контрагенты выглядят как транзитные компании (с минимальными оборотами, с минимальной налоговой нагрузкой). Всё это обязательно вызывает автоматическую проверку. Банк анализирует изменение операционного поведения, рост мелких платежей, увеличение переводов от физлиц или просто отсутствие экономической логики.
- Отсутствие экономического смысла. Например, переводы самому себе, транзитные операции с минимальной маржой, сделки по нерыночным ценам. Если у вас вдруг 5 млн пришло и из них 4,8 млн ушли куда-то в тот же день без видимого результата, будьте готовы к запросу документов.
Риски для обычных граждан
Также в зоне риска есть и обычные граждане. Закон работает для любых самозанятых и физлиц. Типовые случаи, которые могут задеть обычного человека:
- Мошенники открыли счёт на ваше имя без вашего ведома.
- Несколько переводов подряд от разных лиц.
- Крупный вывод средств между собственными счетами.
Всё это за последние полгода стало основанием для приостановки. И здесь важно понимать одну вещь: приостановка — это не блокировка, деньги никуда не пропадают. Просто вы теряете доступ к онлайн-операциям и не можете пользоваться картой и мобильным банком. Операции доступны только в отделении банка и только после предоставления документов.
Профилактика и что делать
Чтобы не подпадать под приостановки, нужно выстроить грамотную модель работы:
- Для предпринимателей необходимо разделять личные счета для жизни и бизнес-счета.
- Обязательно оформляйте все операции документально: заключайте договора, подписывайте акты выполненных работ.
- Указывайте чёткое назначение платежа.
- Обязательно проверяйте контрагентов.
- Не допускайте резкого изменения финансового поведения.
- И главное — реагируйте на запросы банка оперативно с полным комплектом документов, который подтверждает вашу деятельность.
В целом, 161-ФЗ — это закон про финансовую безопасность. Но из-за того, что система стала более жёсткой, и обычному гражданину, и предпринимателю нужен грамотный бухгалтерский учёт, прозрачная логика операций и правильная документация.
Поэтому мы в «Самитов Консалтинг» полностью ведём финансовый, управленческий, бухгалтерский и налоговый учёт, проверяем ваших контрагентов. И если на вашем счету уже есть приостановление по 115-ФЗ или по 161-ФЗ, если банк запрашивает документы, обращайтесь за консультацией. Мы проведем вас за ручку до самого результата: выведем ситуацию из острой фазы, восстановим доступ к счетам и выстроим финансовую модель так, чтобы вы не попадали под повторные блокировки.
Вам нужно написать мне в личные сообщения по ссылке либо оставить заявку. Если у вас остались вопросы по 161-ФЗ, задавайте их в комментариях. Я на всё постараюсь ответить. Ставьте лайк, подписывайтесь на канал и обязательно перешлите это видео своему другу-предпринимателю, который вдруг оказался без своих денег из-за блокировки. Всем удачи в бизнесе. Пока.
Полезные материалы от Марата Самитова:
- YouTube-канал с видео-ликбезами.
- Telegram-канал Налоги, законы и бизнес.
- Сайт Samitov consulting.
«Бухгалтерия: Перезагрузка» — авторский видеоканал Марата Самитова о бухгалтерском учете и налогообложении. Обучающие видео, вебинары, советы и разборы ошибок.:
