В чем разница между кредитом, займом и ссудой

Содержание

Коротко о главном: 5 пунктов

Что такое ссуда: разбираем простыми словами

Ссуда — это предоставление вещи бесплатно на время, обязательство у принимающего одно — вернуть ее. В соответствии со ст. 689 ГК РФ ссуда — это соглашение, по которому одна сторона (ссудодатель) передаёт имущество другой стороне (ссудополучателю) во временное пользование без какой-либо компенсации.

Представьте ситуацию: ваш сосед дал вам верстак для ремонта мебели на две недели. Вы пользуетесь верстаком, а через две недели возвращаете его в том же рабочем состоянии. Это классический пример договора ссуды между двумя гражданами.

Хотя закон напрямую этого не говорит, но в соответствии с гл. 36 ГК РФ в рамках договора ссуды передавать допустимо исключительно непотребляемые вещи и имущество. Ссудополучатель обязан возвратить ту вещь, которую получил, а не аналогичную. Непотребляемым является любое имущество, которое сохраняет свои свойства и качество в течение всего периода использования. Автомобиль, инструмент, оборудование, мебель — всё это подходит для ссуды. А вот продукты или краска неприменимы, поскольку они израсходуются полностью в процессе своего потребления.

Может пригодиться: как составить договор безвозмездного пользования автомобилем

В чем отличие ссуды от кредита

Кредит — это договор, по которому банк или иная кредитная организация, имеющая специальную лицензию, предоставляет денежные средства (кредит) заёмщику в собственность. Кроме того, кредит выдается на условиях возврата с уплатой процентов.

На заметку: что делать, если банк не одобряет кредит

Разница между кредитом и ссудными правоотношениями заключается в нескольких ключевых аспектах:

1. Кто предоставляет. При предоставлении кредита денежные средства всегда выдаёт банк или другая лицензированная кредитная организация. В отличие от кредита, передать имущество в безвозмездное пользование вправе любой гражданин или компания безо всяких ограничений и специальных разрешений.
2. Что передается. При кредите предоставляются только денежные средства. Ссудодатель же вправе передать любое непотребляемое имущество — от инструментов до оборудования.
3. Возмездность. Кредит всегда возмезден: за пользование денежными средствами начисляются проценты в соответствии с договором о кредите. Ключевое отличие ссудных правоотношений от кредита состоит в их безвозмездности — использование вещи совершенно бесплатно. Если же взимается плата за пользование, то это уже не ссуда, а аренда или иная конструкция.

В чем отличие ссуды от займа

Заём — это договор, по которому одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) денежные средства или иные вещи, обладающие родовыми признаками, то есть взаимозаменяемые. Заёмщик обязан вернуть в установленный договором срок такое же количество денег или вещей аналогичного рода и качества.

Читайте: как составить договор займа

Разница между займом и ссудой заключается в следующем:

1. Переход права собственности. Это принципиальная разница займом и ссудой. При займе денежные средства или имущество полностью переходят в собственность заёмщика, он становится полноправным владельцем и вправе распоряжаться ими как угодно. При ссуде же, в отличие от займа, вещь передаётся только во временное пользование, право собственности остаётся у ссудодателя.
2. Возврат. При займе заёмщик возвращает совершенно другие денежные средства или другие вещи того же рода, качества и количества — необязательно те же самые, что получил. Например, если вы заняли 30 литров дизельного топлива, то в рамках займа вернёте 30 литров топлива, но необязательно из того же резервуара. Ссудополучатель, в отличие от заемщика, обязан возвратить точно такую же вещь: конкретный автомобиль, конкретный инструмент и т.п.
3. Возмездность. Заём может быть и безвозмездным, и возмездным, то есть как с процентами, так и без них. При ссудных правоотношениях тот, кто предоставляет вещь, ничего не получает взамен.
4. Предмет договора. Заём может охватывать денежные средства и любые вещи, определяемые родовыми признаками: зерно, уголь, топливо, краску, цемент и т.п. В рамках безмездного пользования допустимо предоставление любых вещей, определяемых индивидуальными признаками, которые являются непотребляемыми.