Важно
Минфин уточнил таблицу соответствия КВР и КОСГУ на 2026 год 
Оформление ипотечного кредита сопряжено с долгосрочными обязательствами и значительными расходами. Не всегда в семье один из супругов готов брать на себя такие обязательства. Так, ко мне за помощью обратился молодой человек, который недавно женился и планировал взять ипотечный кредит на покупку квартиры. Его жена была против оформления ипотеки, не желая ограничивать себя в расходах и предпочитая всю свою зарплату тратить на себя. Клиент интересовался, какие есть варианты взять ипотеку без согласия супруга. Давайте разбираться вместе.
Навигация
Коротко о главном: 5 пунктов
- Согласие супруга при ипотеке — требование закона, если купленное жильё будет совместной собственностью.
- Вариант №1 — заключить брачный договор, чтобы сделать квартиру и долг личной собственностью одного из супругов.
- Вариант №2 — использовать для покупки личные средства (наследство, дар, доход до брака), тогда согласие второго не требуется.
- Чтобы банк принял решение без согласия, подготовьте документы, нотариальный договор и заранее уточните требование о заверенной копии.
- Если такая ипотека оформлена по правилам, при разводе жильё и долг остаются личными, делить их не будут.
Согласие супруга на ипотеку: требование закона или произвол банков?
Когда в браке муж и жена приобретают какое-либо имущество, оно становится их совместной собственностью. Это означает, что такое имущество принадлежит мужу и жене независимо от того, на чье имя оно куплено (ст. 34 СК РФ).
Такое же правило действует и в случае, когда семейная пара покупает недвижимость (квартиру, дом, участок) в ипотеку. А если покупаемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, то обязательно требуется письменное согласие всех его собственников. Это правило закреплено в п. 1 ст. 7 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998.
Таким образом, согласие супруга при оформлении ипотечного кредита — это требование закона, а не произвол банков. Оформляется такое согласие у нотариуса.
Согласие супруга на оформление ипотеки квартиры
Если такое согласие не предоставить, то в оформлении ипотеки банк вправе на законных основаниях отказать.
Какие есть варианты взять ипотеку без согласия супруга
Если же по каким-то причинам один из семейной пары желает взять ипотечный кредит без согласия второго — возможны такие варианты.
Брачный договор
Муж и жена вправе изменить режим совместной собственности, для чего они заключают брачный договор (ст. 42 СК РФ). По общему правилу приобретенная в ипотеку квартира является совместной собственностью мужа и жены, доли в которой мужа и жены признаются равными. Как правило, в зависимости от условий кредитования банков, один из супругов выступает заемщиком, а второй — созаемщиком либо поручителем. При разводе ипотечные платежи обязан продолжать платить основной заемщик. При этом он вправе через суд просить признать ипотеку общим долгом супругов и определить долю каждого в этом долге. После этого можно взыскать со второго супруга половину уже уплаченных по кредиту платежей.
При заключении брачного договора при ипотеке муж и жена смогут прописать в нем права и обязанности каждого из них по отношению к приобретенной в ипотеку квартире и по выплате ипотечного кредита. Если один из семейной пары хочет взять ипотечный кредит без согласия другого, то условия брачного договора, как правило, такие. Один из супругов за счет собственных средств выплачивает ипотечный кредит, а купленная с использованием кредитных средств квартира становится его личным имуществом. Таким образом, брачным договором устанавливается раздельный режим собственности как на доходы, направляемые на погашение ипотеки, так и на купленную с ее использованием квартиру.
Читайте: как составить брачный договор при ипотеке
Личные средства на покупку жилья
Если в период брака один из супругов приобрел имущество на принадлежащие ему личные средства, то такое имущество не относится к совместному. Это правило закреплено ст. 36 СК РФ. Таким образом, если на внесение первоначального взноса и погашение ипотечных платежей супруг направляет личные средства, то покупаемая квартира совместной собственностью мужа и жены не является. Это означает, что получать согласие второго супруга, чтобы взять такую ипотеку, не требуется.
К личным средствам супруга относятся:
- Заработанные им до вступления в брак.
- Подаренные.
- Полученные в наследство.
- Вырученные от продажи добрачного имущества или имущества, полученного в дар, по наследству или приватизации.
Как оформить такую ипотеку без согласия супруга: алгоритм
Алгоритм оформления ипотеки без согласия мужа/жены зависит от того, используется вариант с оформлением брачного договора или с применением личных средств.
Брачный договор
Шаг 1. Договориться с супругом об условиях брачного договора.
Шаг 2. Подготовить документы на недвижимость, на покупку которой планируется взять ипотечный кредит (выписка из ЕГРН, договор долевого участия в строительстве). Также приготовить паспорта мужа и жены и их свидетельство о заключении брака.
Шаг 3. Мужу и жене вместе обратиться к нотариусу с собранным пакетом документов. Изложить нотариусу условия, на которых они хотят заключить брачный договор.
Шаг 4. Подписать составленный нотариусом брачный договор.
Брачный договор, с условиями об ипотеке
Шаг 5. Представить копию брачного договора в банк при оформлении ипотеки.
Шаг 6. При одобрении ипотеки банком без согласия супруга, оформите ипотечный кредит.
Личные средства на покупку жилья
Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие, что на ипотеку будут направлены личные средства. Это, в зависимости от ситуации, такие документы:
- свидетельство о праве на наследство;
- договор дарения (денежных средств, имущества, которое впоследствии продается);
- договор приватизации квартиры;
- договор купли-продажи личного имущества (приобретенного до вступления в брак, подаренного, унаследованного или приватизированного);
- выписки с банковского счета.
Шаг 2. Представьте собранный пакет документов в банк. Обсудите с менеджером, устраивают ли банк представленные доказательства личного характера средств, и запросите письменное подтверждение их принятия в досье заемщика.
Шаг 3. Оформите ипотечный кредит без согласия супруга, если банк его одобрит.
Вас может заинтересовать: как оформить возврат процентов по ипотеке
Ипотека оформлена без согласия супруга. Что будет с жильем при разводе?
Когда ипотечный кредит оформляется без согласия супруга — при заключении брачного договора или использовании личных средств — приобретенная недвижимость становится личной собственностью выплачивающего кредит супруга. Это означает, что на такое имущество не распространяется режим совместной собственности, установленный ст. 34 СК РФ. Таким образом, при разводе жилье, оплаченное взятой без согласия второго супруга ипотекой, разделу не подлежит. Такое имущество признается личной собственностью того из семейной пары, кто взял ипотеку и производит ее погашение (ст. 36 СК РФ).
Подробнее: как делится ипотека при разводе
