Позиция Минфина РФ о том, кто отвечает за несанкционированные списания и кто определяет условия кредита

Позиция Минфина подробно изложена в письме Министерства финансов Российской Федерации от 09.10.2025 № 05-09-11/97732:

• Кредит — это договорное обязательство: отношения по кредиту определяются кредитным договором по статье 819 ГК РФ. Условия (включая порядок погашения) — предмет соглашения сторон, поскольку договор — это выражение согласованной воли участников (п. 3 статьи 154 ГК РФ).
• Отношения между кредитной/некредитной финансовой организацией и клиентом — гражданско-правовые. Административное вмешательство органов власти в такие отношения не допускается, если иное не предусмотрено федеральными законами.
• Кредитные и некредитные финансовые организации самостоятельно определяют направления деятельности и внутренние правила, включая порядок кредитования клиентов.
• Регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных и некредитных финансовых организаций осуществляет Банк России.
• Недействительность сделок, совершённых под влиянием обмана, насилия, угрозы или вследствие неблагоприятных обстоятельств, определяется нормами Гражданского кодекса. За мошенничество установлена уголовная ответственность.
• Для защиты прав и получения дополнительной информации Минфин рекомендует обращаться в Банк России (по вопросам надзора и практики) и в МВД России (по фактам мошенничества).
• По утрате электронного средства платежа (ЭСП) или его использованию без добровольного согласия клиента: клиент обязан незамедлительно уведомить оператора по переводу денежных средств, в форме, установленной договором, и сделать это не позднее дня, следующего за днём получения уведомления от оператора о совершённой операции (ч. 11 ст. 9 Закона № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе»).
• После получения уведомления клиента оператор обязан в течение 30 дней возместить сумму операции, совершённой без добровольного согласия клиента, с использованием указанного в уведомлении ЭСП, если такая операция совершена после получения оператором уведомления клиента.
• Если оператор не исполнил обязанность информировать клиента об операции (ч. 4 ст. 9 Закона № 161‑ФЗ), он обязан возместить сумму несанкционированной операции в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении.

Таким образом, условия кредита определяются договором между равноправными сторонами, а контроль за рынком осуществляет Банк России. При утрате ЭСП клиент должен немедленно уведомить оператора; далее действует правило возмещения: оператор возвращает сумму несанкционированных операций в 30‑дневный срок в случаях, указанных в законе и письме.

Перейти в полный текст Письма Минфина РФ № 05-09-11/97732 от 09.10.2025 в системе Консультант Плюс

Другие позиции Минфина России:

• О том, кому банки вправе выдавать справки по счетам и вкладам физлиц
• О сроке владения жильём по ДДУ у обманутых дольщиков: когда НДФЛ платить не нужно
• О соцвычете за лечение: кто подтверждает «дорогостоящее» (код 2)
• О курсовых разницах по валютным авансам: для налога на прибыль переоценки нет
• О туристическом налоге для санаторных путевок: льготы по статусу гостя, даже если платит юрлицо
• О запрете отключать печать чеков без отправки электронного чека на ККТ