Правда ли, что банки дают нам в долг наши же деньги в кредит и наживаются на этом?

Размер шрифта:

Увидела тут в одной из запрещенных соцсетей такое обсуждение. Для начала напомню, как банки получают свой основной заработок. Главный источник прибыли — действительно, выдача кредитов. Как у магазина задача — купить подешевле и продать в рознице подороже, так и у банков. Только их товар — деньги.

Соответственно, банки сначала получают деньги в долг по более низкой ставке. Берут кредиты у ЦБ, у других банков, выпускают облигации, а также получают деньги физлиц и юрлиц на счетах и вкладах. Так что да, если на карточке, счете или вкладе у вас лежат деньги, то можно говорить о том, что банк их будет использовать для выдачи кредита под более высокую ставку. И будет зарабатывать на этом.

А возможна ли ситуация, что вот банк мне мои же деньги, фигурально выражаясь, выдаст в кредит и заработает на этом? Да, если у меня в одном и том же банке — и вклад или счет, и кредит. В стандартной ситуации ставки по кредитам выше, чем по вкладам. Логично: банк привлек деньги подешевле и «продал» их подороже.

Но бывают и исключения из этой ситуации. Обычно они связаны с использованием каких-то льготных программ кредитования. Например, у человека есть ипотека, взятая ранее под 8% в Сбербанке по госпрограмме. А у заемщика скопилась некоторая сумма, и он положил ее в тот же банк под ставку 16% на вклад. Получается, что тут выгода для человека есть. Но банк тоже — не бедный-несчастный, так как ему государство субсидирует ставку по льготному кредиту, то есть восполняет недополученные доходы.

Другая ситуация. Допустим, у клиента лежит вклад под 16%, 300 тысяч. И ему срочно понадобились 200 тысяч на ремонт машины. Человек не хочет терять проценты, изымая вклад досрочно. И смотрит потребкредиты. Только по ним уже ставка будет 20, 25% и более. Невыгодно, лучше взять часть денег со вклада.

Тем не менее я не считаю, что людям с кредитам нецелесообразно иметь депозиты в банке или другие «заначки». Не рекомендую абсолютно все пускать на досрочное погашение. Все равно лучше иметь финансовую «подушку» безопасности на всякий случай. Особенно если кредит крупный — на авто или жилье, с большим платежом. «Заначка» позволит внести вовремя платеж и не попасть на просрочку, а также потратить заранее скопленные деньги на жизнь.

Подписывайтесь на телеграм-канал «Свинкины финансы».

Свинкины финансы - колонка Екатерины Белкиной на ППТ:

Оставить комментарий Распечатать
Екатерина Белкина Эксперт по финансам