Пролонгация кредита: продление сроков по кредиту, ипотеке и займам

Навигация

Коротко о главном: 5 пунктов

1. Пролонгация кредита — это продление срока, чтобы дать человеку больше времени выплатить долг.
2. Она помогает заёмщику уменьшить ежемесячные платежи и сохранить положительную кредитную историю.
3. Такое продление увеличивает общую сумму переплаты из-за дополнительных процентов.
4. Чтобы продлить срок кредита, нужны веские причины, подтверждённые документами, например, потеря работы или болезнь.
5. Если банк отказывает, можно попытаться решить вопрос через суд или рассмотреть возможность рефинансирования.

Что такое пролонгация кредита

Одним из ключевых условий любого кредитного договора является установленный срок его действия — в этот промежуток времени заёмщик обязан полностью вернуть взятые у банка деньги. Погашение долга строго привязано к дате, указанной в договоре, а весь период пользования займом разделён на месяцы, в течение которых производятся регулярные платежи. Каждый такой платёж включает как часть основного долга, так и начисленные проценты. Эти взносы рассчитываются так, чтобы уложиться в определённые сроки, согласованные в договоре.

Советуем прочитать: что надо знать до подписания кредитного договора

В жизни случаются обстоятельства, когда заёмщику становится сложно следовать первоначальному графику выплат. В подобных случаях разрешено продление срока действия договора — эта мера и есть пролонгация. Главная цель пролонгации — дать человеку передышку, чтобы стабилизировать своё финансовое положение. В терминологии банков это один из видов реструктуризации.

При этом сохраняется возможность избежать штрафов и сохранить положительную кредитную историю.

Например, если изначально кредит надо было закрыть в августе 2024 года, то после согласования с банком срок может быть продлён, скажем, до февраля 2025-го. В таком случае график выплат будет пересмотрен, а ежемесячная нагрузка снижена, что делает новый договор более удобным для заёмщика.

Изменить условия договора, включая срок действия, разрешено только по соглашению обеих сторон — заёмщика и банка. Исключения из этого правила встречаются редко: например, в случае увеличения процентной ставки при отказе заёмщика от страховки.

Пример причин для пролонгации кредита на основе условий «Сбера»:

1. Призыв заёмщика на военную службу, что делает погашение кредита практически невозможным. В таких случаях предоставляется даже полная отсрочка.
2. Длительная потеря трудоспособности из-за травмы, болезни и, как следствие, снижение уровня заработка.
3. Уход в декретный отпуск или отпуск по уходу за ребёнком.
4. Потеря работы из-за сокращения.
5. Снижение дохода, вызванное понижением в должности или изменением должностных обязанностей.

Какие есть варианты пролонгации ипотеки или другого кредита

Продлить можете любой вид займа — потребительский, целевой или ипотечный — в соответствии с условиями программ конкретных банков или микрофинансовых организаций (МФО). В соответствии с Федеральным законом № 377 мобилизованные граждане и члены их семей имеют право оформить льготный заём, который продляется на специальных условиях.

Варианты пролонгации делятся на:

1. Автоматическая пролонгация кредита. В ряде случаев заёмщику даже не требуется самостоятельно обращаться к кредитору, чтобы пролонгировать договор. Подобная возможность должна быть заранее предусмотрена условиями кредитного или заёмного соглашения. Если клиент вовремя не совершает очередной платёж, то дата оплаты автоматически переносится на более поздний срок. При этом, если пролонгация является платной услугой, к общей задолженности может добавляться фиксированная сумма или процент от оставшейся суммы займа. Важно знать, что такие комиссии часто списываются без какого-либо дополнительного уведомления заёмщика. Ещё на этапе заключения договора стоит ознакомиться с условиями автоматической пролонгации: узнать её стоимость и допустимое количество переносов платежей.
2. Неавтоматическая пролонгация кредита. Не все кредитные договоры предполагают автоматическое продление срока платежей. В подобных случаях ответственность за организацию пролонгации ложится непосредственно на заёмщика. Чтобы узнать порядок действий, необходимо обратиться к договору или посетить официальный сайт финансовой организации. Если эти источники информации не проясняют ситуацию, то лучшим решением будет связаться с технической поддержкой либо с личным менеджером банка. За неавтоматическое продление платежей комиссии, как правило, не взимаются.

Пролонгация принимает различные формы:

1. Реструктуризация кредита. Сумма оставшейся задолженности перераспределяется на более длительный срок.
2. Кредитные каникулы от финансовых учреждений. В отличие от пролонгации, которая просто растягивает сроки погашения долга, кредитные каникулы предполагают временную «заморозку» выплат. Заёмщику разрешается полностью или частично приостановить платежи: например, оставить только обязательства по процентам.
3. Каникулы, предусмотренные федеральными законами. Государственные программы, регулируемые законодательством, обязывают банки предоставлять заёмщику отсрочку или рассрочку, если его ситуация соответствует специальным условиям. Для ипотечных каникул в рамках закона № 76-ФЗ такими основаниями являются: получение инвалидности I или II группы, потеря работы, нахождение на больничном более двух месяцев, снижение дохода более чем на 30 %, а еще появление в семье новых иждивенцев при одновременном снижении дохода на 20 % и более. Дополнительно установлено ограничение на сумму ипотеки — она не должна превышать 15 млн рублей. Если речь идёт о каникулах, предусмотренных законом № 377-ФЗ, основанием для их предоставления выступает мобилизация. Заявление на льготный период вправе подать не только сам заёмщик, призванный в рамках мобилизации, но и члены его семьи, если у них есть свои кредиты.

Подробнее: как получить кредитные каникулы

Как оформить пролонгацию: пошаговый алгоритм действий

Перед подачей заявления заёмщик может запросить у сотрудника банка предварительный расчёт различных вариантов продления, чтобы ознакомиться с размером переплаты и выбрать наиболее выгодный для себя формат изменения срока выплат.

Для оформления пролонгации необходимо пройти несколько этапов:

1. Убедиться в наличии оснований для каникул или реструктуризации долга.
2. Подготовить требуемые документы в соответствии с правилами банка или законодательством.
3. Подать заявление на изменения условий договора. Это разрешено сделать через личный визит в офис банка, дистанционно в онлайн-сервисах, а для мобилизованных заёмщиков — даже по телефону. Точный способ подачи заявления зависит от правил конкретной финансовой организации.

Для подачи заявки обычно требуется следующий пакет документов:

• паспорт заёмщика и ИНН;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. В подтверждение финансовых трудностей можете представить, например, больничный лист, документы о потере работы, справку из службы занятости, повестку о призыве на военную службу и другие аналогичные бумаги.

Заявление банк рассматривает в сроки, установленные законом или внутренними нормативами самой организации. Например, на проверку заявки на федеральные кредитные каникулы отводится до 10 рабочих дней. Если речь идёт о реструктуризации долга или индивидуальной программе отсрочки, то сроки варьируются: некоторые крупные банки, такие, как «Сбер», рассматривают такие заявления в течение пяти рабочих дней.

Рассмотрим порядок реструктуризации долга в Сбере

Подробнее: как реструктуризировать долг

Возможность и условия пролонгации зависят от политики конкретной финансовой организации. В большинстве случаев для получения отсрочки заёмщику необходимо сначала оплатить начисленные проценты за текущий период, а иногда и дополнительную комиссию за изменение условий договора. Одобрение получают только те клиенты, у которых отсутствуют просрочки по текущим обязательствам.

При положительном решении заёмщику предоставляется обновлённый график платежей, а все изменения фиксируются в соответствующем договоре.

На какой срок можно пролонгировать кредит

Законодательство не устанавливает точных сроков для предоставления пролонгации, поэтому каждая финансовая организация принимает решения самостоятельно. Это зависит как от возможностей заёмщика, так и от готовности кредитора пойти навстречу.

Всё же по федеральным нормам есть льготный период, который достигает 6 месяцев. Для мобилизованных граждан и членов их семей этот срок определяется на весь период прохождения службы с добавлением 30 дней. Заёмщик имеет право запросить и более короткий срок отсрочки или рассрочки, если это соответствует его ситуации.

В конечном счёте пролонгация по кредитному договору равна льготному периоду, который изначально установил банк. В собственных программах кредитных каникул финансовые учреждения, как правило, предлагают те же шесть месяцев.

В сегменте микрозаймов отсрочка, как правило, предоставляется на более короткий срок — от 7 до 14 дней, реже достигает 30 дней.

Что делать при отказе банка в продлении срока кредитования

Банки чаще всего отказывают в продлении срока кредита, если у заёмщика накопились долги или он перестал вносить платежи. Тем не менее даже при отказе стоит обратиться в банк за официальным подтверждением, что вы подавали заявку на пролонгацию, но получили отрицательный ответ. Такая справка станет важным аргументом в судебных разбирательствах, когда кредитор начнёт взыскивать долг.

В суде этот документ поможет доказать, что вы обращались к банку в сложной жизненной ситуации, но, несмотря на это, получили отказ. В таком случае суд не только отменит начисленные штрафные санкции и пени, но и обяжет банк предоставить вам условия пролонгации.

Надо знать: чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Практические советы для заёмщиков

1. Если в вашем кредитном договоре не указана возможность продления срока займа, то не стоит отчаиваться. Для начала посетите официальный сайт кредитной организации — возможно, там найдётся нужная информация. Если на сайте вы ничего не обнаружили, то свяжитесь с представителями компании любым удобным способом: позвоните в службу поддержки или отправьте им сообщение. Подробно опишите сложившуюся ситуацию, уточните, есть ли возможность получить отсрочку или пролонгацию срока займа, и узнайте, какие шаги вам надо предпринять.
2. Если компания готова пойти вам навстречу, то внимательно изучите предложенные условия и заключите дополнительное соглашение, оформленное в соответствии с установленными правилами. Помните, что любые изменения условий кредита должны быть официально зафиксированы, чтобы избежать недоразумений в будущем.
3. Основная цель пролонгации — уменьшить финансовую нагрузку путём увеличения сроков погашения долга. Это одновременно ведёт к переплате, так как сумма процентов, начисленных за весь период кредита, возрастает. Заёмщику важно тщательно оценить все финансовые последствия и рассмотреть альтернативные варианты для его текущей ситуации.
4. Следите за своей кредитной историей. Даже если пролонгация одобрена, то убедитесь, что она корректно отображена в вашей кредитной истории. Некоторые кредиторы допускают ошибки, которые в дальнейшем скажутся на вашей репутации как заёмщика.

Читайте также: что отображается в кредитной истории, и как ее исправить

Часто задаваемые вопросы о пролонгации ипотеки