Новшества в системе страхования вкладов, ужесточение регулирования ипотеки и другие нововведения: глава Центробанка рассказала, что ждет банковскую систему России.
За переводы между счетами физлица в разных банках не будут брать комиссию
Что случилось
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина выступила на международном банковском форуме с подробным докладом о состоянии банковской системы России и планах на будущее. Мы внимательно ознакомились с ним и подготовили для вас самое важное в тезисном формате.
Влияние ключевой ставки и экономического восстановления на банковский сектор
Повышение ключевой ставки было направлено на борьбу с инфляцией. Экономическое восстановление почти завершено. Рост спроса уперся в ограничения производства и рынка труда. Замедление в корпоративном кредитовании уже заметно.
Банковский сектор в хорошей форме, с прибылью в 2,4 трлн рублей. Это неплохой задел для устойчивости и кредитования. Но нужно помнить о резервах и потерях прошлого года в 2,5 трлн рублей.
Валютные позиции и финансирование экономики
Банки сократили валютные позиции и активно финансируют экономику. Корпоративное кредитование растет на 20% в год. Это замещает внешнее финансирование.
Розничное кредитование вернулось к докризисным уровням. Но качество кредитов все же вызывает беспокойство. Много кредитов выдается заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Перегрев на рынке ипотеки и риски для банков и заемщиков
Ипотека растет на 30%, что является высокими темпами. Это вызывает беспокойство по поводу качества кредитов и их влияния на рынок жилья. Разрыв в ценах между первичным и вторичным рынками жилья достигает 40-50%. Это создает риски как для заемщиков, так и для банков.
С октября планируются новые макропруденциальные меры. Они будут касаться ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Вместе с тем, наблюдаются недобросовестные практики, например, ипотека от застройщика с нулевой ставкой. Банки предлагают низкие ставки на короткий срок, что вводит в заблуждение заемщиков.
Стандарт ипотечного кредитования и контроль качества ипотеки
Планируется введение стандарта ипотечного кредитования. Он должен закрыть существующие схемы и установить четкие принципы. В частности, кешбэк или комиссия не могут считаться первоначальным взносом. Банки не могут получать вознаграждение от продавца недвижимости за снижение ставки.
Будет усилен контроль за качеством ипотечных кредитов. В случае необходимости будут приниматься еще более жесткие меры.
Кредитование будет продолжать развиваться, но более сбалансированно. У банков есть запас капитала в размере 6 трлн рублей. Этот запас оценен без учета временных послаблений по заблокированным активам.
Может пригодиться: как оформить ипотеку с материнским капиталом
Конкуренция между банками и новые законы
Новые законы позволят физическим лицам делать переводы между своими счетами в разных банках до 30 млн рублей. Это усилит конкуренцию и заставит банки активнее бороться за клиентов.
Дополнительно: перевод между счетами физлица пройдет без комиссии
Обсуждаются меры для стимулирования долгосрочных вкладов. Возможно, страховое возмещение по долгосрочным вкладам будет больше, и уменьшатся страховые отчисления в АСВ.
Ценовая стабильность и инфляция
Основной фактор для долгосрочных вкладов — это стабильность цен. Необходимо уменьшить опасения населения относительно инфляции.
Банки хорошо прошли экономический шок 2022 года. Они продолжали кредитование и реструктуризацию кредитов. Однако, это не повод для расслабления. Необходимо восполнять запасы прочности.
Валютные риски являются одной из уязвимостей. Планируются меры для улучшения управления валютными рисками, включая введение лимита балансовой позиции и исключение хеджирования «плохими» производными финансовыми инструментами.
Защита прав потребителей
Тем не менее, существуют проблемы с недобросовестной продажей продуктов и навязыванием услуг. Планируются жесткие меры и большие штрафы для банков, которые обманывают клиентов. С октября банки должны честно показывать полную стоимость кредита в рекламе.
Также фиксируются проблемы с подтверждением одним СМС сразу и кредита и дополнительных услуг, со скрытыми страховками. Это нарушение закона. Планируются большие штрафы.
Банки быстро выводят новые продукты, но медленно решают проблемы с нарушенными правами. Планируются предложения по законопроекту для увеличения штрафов.
Банкам важно работать добросовестно с клиентами. Требуется рост культуры банковского обслуживания.
Развитие Системы быстрых платежей
Система быстрых платежей становится все популярнее. Это не только удобно для людей, но и хорошо для банков. В планах есть новые программы. Например, будут подписки и программы лояльности. Это поможет банкам привлекать больше клиентов.
Пилотный проект по биоэквайрингу
В декабре стартует пилотный проект по биоэквайрингу. Это новый способ оплаты, когда платишь, например, отпечатком пальца или даже просто своим внешним видом. Это будет добровольно. Хотят, чтобы все банки предложили эту услугу своим клиентам.
Тестирование цифрового рубля
Сейчас идет пилотный проект по цифровому рублю. Уже проверяют разные операции. Например, как открывать кошельки и как платить по QR-кодам. В этом проекте участвуют 13 банков. Планируют добавить еще участников и операции.
