Важно
Больничные хотят освободить от НДФЛ 
Я уже упоминала про этот финансовый инструмент, но это было давно и не подробно.
Навигация
Накопительное страхование жизни — это договор со страховой компанией, при котором человек одновременно страхует жизнь и откладывает деньги. А компания их инвестирует, потом этот доход плюсуется к итоговой выплате клиенту.
Схема выглядит так: клиент платит взносы некоторое количество лет подряд, обычно от 3 до 20 лет. Если за этот период с застрахованным ничего не произошло, страховая выплачивает накопленную сумму в конце срока договора.
Если наступает страховой случай, то в случае смерти деньги получают родственники или другие выбранные выгодоприобретатели. В случае утраты трудоспособности средства получит сам клиент.
Важно, что это — не банковский вклад и не счет клиента.
Главный плюс — защита денег
По закону страховые выплаты не входят в наследственную массу и выплачиваются выгодоприобретателю напрямую. В случае смерти человека наследники не будут ждать полгода, а могут обратиться в страховую и получить деньги за 20-30 дней. Также средства по договору НСЖ нельзя поделить при разводе. По закону это не общее имущество супругов, а страховая премия, уплаченная человеком.
Кроме того, на такие деньги не распространяется механизм исполнительного производства в обычном порядке. Дополнительный доход могут получить те, кто платит НДФЛ (на работе или еще как-то).
С 2025 года вычет по взносам на добровольное страхование жизни (в том числе НСЖ) регулируется как вычет на долгосрочные сбережения (новая ст. 219.2 НК). Лимит вырос до 400 000 руб. в год. То есть при НДФЛ 13% вы можете получить до 52 000.
Минус от суммы накоплений и низкий доход
Первое — главный минус продукта для клиента. Если закрыть НСЖ в первые годы, клиент получает так называемую выкупную сумму. Она обычно сильно меньше внесенных взносов. То есть вы остаетесь даже в минусе, а не в плюсе, как со вкладом.
НСЖ часто предлагают как способ получения дохода. Но страховая инвестирует средства консервативно, а часть денег уходит на комиссии и страховое покрытие. В отличие от банковских вкладов, здесь обычно нет фиксированной ставки.
А как НСЖ страхует жизнь?
Страховые случаи прописаны в конкретном договоре с определенной компанией. Обычно это 2 случая: смерть застрахованного или утрата трудоспособности (например, инвалидность I-II группы). Иногда добавляют тяжелые заболевания.
Если страховой случай наступил, договор заканчивается досрочно. Страховая компания выплачивает страховую сумму, указанную в полисе. Она обычно больше внесенных взносов.
Если человек умер, то средства получают выгодоприобретатели, которых он указал в договоре. Если же страховой случай не наступил и срок договора закончился, тогда выплачивается уже накопительная часть + инвестиционный доход.
Кому подойдет НСЖ?
Этот инструмент подходит тем, кому важна именно страховая защита и дисциплина в создании накоплений.
Какие плюсы:
- Средства НСЖ не арестуют судебные приставы, пока действует договор со страховой.
- Средства НСЖ переходят выбранному выгодоприобретателю, а не по наследству.
- Если потеряете трудоспособность или умрете, страховая даст крупную сумму денег.
- Если вы транжира, то сможете сберечь деньги, ведь до срока их забрать сложно или накладно.
- Можно сделать налоговый вычет.
Про недостатки я подробно писала выше. Если говорить о моем мнении, то вижу тут 2 главных минуса: низкий доход и сложность продукта. Я тут описала основные принципы, по факту условия различаются и неподготовленному человеку может быть трудно разобраться с нюансами договора.
Свинкины финансы — колонка Екатерины Белкиной на ППТ:
