Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Содержание

Коротко о главном: 5 пунктов

Обязательная и необязательная страховки — какую вернут при досрочном погашении кредита

Я нередко встречаю материалы в Интернете, где возврат страховки при досрочном погашении кредита привязывают к тому, обязательной она была или добровольной. Авторы пишут, что, если страховка обязательная, то и вернуть её можно, а если нет, то и говорить не о чем. Это не соответствует действительности. Закон работает в пользу заёмщика независимо от того, каким был страховой договор.

Обязательной является только одна категория — страхование при ипотеке. Когда вы берёте кредит под залог недвижимости, Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ требует застраховать предмет залога. Без этого кредит просто не одобрят. Но процедура возврата страховки при досрочном погашении регулируется уже другим законом, а именно Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ. И там чётко прописано, что вернуть страховку допустимо как при обязательном, так и при добровольном страховании.

Статья 11 Закона № 353-ФЗ даёт заёмщику право на возврат части премии при условии, что полис обеспечивал исполнение обязательств по кредиту, а сам кредит погашен досрочно и полностью. Это правило о досрочном погашении действует и для ипотеки, и для автокредитов, и для обычных потребительских займов. Никакой разницы между «обязательной» и «необязательной» страховкой для целей возврата страховки закон не устанавливает. Главное, чтобы страховой договор был заключён в связи с получением кредита.

Для информации: что такое страховая премия

Вместе с тем, если страховка была оформлена на сумму, превышающую остаток долга, или вы просто купили полис «на всякий случай» без привязки к кредитному договору, такой договор под возврат не попадает. Закон защищает только те страховые продукты, которые обеспечивают конкретно кредитные риски. В противном случае вернуть страховку при досрочном возврате долга не получится. В связи с чем перед тем как вернуть деньги досрочно, убедитесь, что ваш договор соответствует этому условию. Также стоит помнить, что вернуть страховку допустимо только после полного погашения кредита, а не в процессе его выплаты.

В каком размере можно вернуть страховку

Сумма страховки, которую вы сможете вернуть при досрочном погашении, рассчитывается строго пропорционально неиспользованному сроку страхового договора. Формула простая: берёте полную стоимость полиса, вычитаете часть, которая пришлась на фактическое время действия страховки, и получаете остаток. Это правило закреплено в п. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

К примеру, вы взяли потребительский кредит на 5 лет, то есть на 60 месяцев. Заплатили за страховку 120 000 рублей. Через 15 месяцев вы решили погасить кредит досрочно и полностью, без остатка. За это время страховых случаев не было, и вы ни разу не обращались за выплатой. Тогда расчёт при досрочном возврате выглядит так: 120 000 рублей делим на 60 месяцев, получаем 2 000 рублей в месяц. За 15 месяцев «израсходовано» 15 умножить на 2 000, что равно 30 000 рублей. Возврату подлежат 120 000 минус 30 000, то есть 90 000 рублей. Ровно столько страховая компания обязана вам вернуть, если вы решили досрочно погасить долг.

Никаких «агентских», «комиссий за оформление» или «расходов на ведение дела» вычитать нельзя, если гражданин решил вернуть страховку при досрочном возврате долга. Любые попытки удержать часть денег в качестве дополнительных сборов незаконны. Страховая компания не вправе удерживать что‑либо сверх фактически использованной части страховой премии.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита: памятка от ppt.ru

Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении кредита, действуйте по следующим шагам:

Шаг 1. Внесите финальный платёж досрочно и закройте кредит. Убедитесь, что задолженность погашена полностью. Сумма должна быть нулевой. Проверьте это в мобильном приложении банка или уточните по телефону горячей линии.

Шаг 2. Получите справку о полном погашении. Обратитесь в банк за официальным документом, который подтверждает, что кредит закрыт и у вас нет долгов. Эта справка — ключевое доказательство для страховой компании. Без неё заявление о возврате не удовлетворят.

Шаг 3. Напишите заявление в страховую с просьбой вернуть страховку. Отнести его допустимо лично в офис, отправить заказным письмом или подать онлайн, если у страховой есть такая возможность. Строгой унифицированной формы нет. Компании нередко предлагают фирменный бланк, но вы вправе составить документ в свободной форме. Рекомендую указать:

• название и адрес страховой компании;
• ваши ФИО, паспортные данные, адрес и телефон;
• номера и даты кредитного и страхового договоров;
• ссылку на досрочное закрытие кредита и приложить справку из банка;
• требование о возврате части премии на основании ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ;
• ваши банковские реквизиты для перевода.

Может пригодиться: как написать распорядительное письмо в страховую компанию

Шаг 4. Ждите выплату. У страховой компании есть ровно 7 рабочих дней со дня получения заявления, чтобы перевести деньги при досрочном закрытии долга (ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Если возврат страховки задерживается или компания молчит, то переходите к следующему этапу, который разберем далее подробнее.

Может ли страховая отказать и что тогда делать

Да, отказать в выплате неиспользованной страховки при досрочном закрытии долга могут. Но законных оснований для этого немного. Вот реальные причины, по которым страховая способна отказать в возврате:

• за время действия договора уже был страховой случай, и вы получили выплату;
• вы подали заявление, но не приложили справку о погашении кредита;
• вы не указали реквизиты для перевода — тогда деньги просто некуда перечислить.

Если же отказ пришёл, а вы уверены, что вправе вернуть деньги, действуйте следующим образом:

Шаг 1. Направьте досудебную претензию. Письменно потребуйте возврата, сославшись на ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ и ст. 9.1 Закона № 102-ФЗ (если это ипотека). Претензию подавайте так же, как заявление — лично, почтой или онлайн. Обязательно сохраните подтверждение отправки.

Шаг 2. Обратитесь к финансовому омбудсмену. Если страховая ответила отказом или занизила сумму, подайте жалобу через сайт finombudsman.ru. Это бесплатно. Рассмотрят за 15 рабочих дней. Решение омбудсмена обязательно для страховой — если она его не исполнит, можете сразу идти в суд.

Шаг 3. Подайте иск в суд. Если омбудсмен не помог или вы пропустили сроки, обращайтесь в суд по месту жительства. Госпошлину платить не нужно — это освобождение действует для потребительских споров (ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300–1). В иске обязательно укажите, что вы прошли досудебный порядок с омбудсменом, иначе суд вернёт заявление. Помимо суммы возврата, допустимо взыскать штраф 50% за неудовлетворение требований в добровольном порядке и компенсацию морального вреда.