Важно
ИП могут сдавать декларацию 3-НДФЛ через Личный кабинет 
Аннуитетный платёж — один из наиболее популярных способов погашения кредита в России. Этот механизм широко применяется банками для оформления ипотечных, потребительских и автокредитов. Преимущество аннуитетных платежей состоит в их простоте и предсказуемости, но у схемы есть свои особенности и «подводные камни», о которых важно знать каждому заёмщику. Разбираемся.
Навигация
Что такое аннуитетный платёж
Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный взнос, который заёмщик выплачивает банку в течение всего срока действия кредитного договора. Он состоит из двух частей: основного долга и процентов по кредиту. Классическая особенность: в начале срока наибольшую долю взноса составляют проценты, а ближе к окончанию займа — основная сумма долга.
Надо знать: чем кредитный договор отличается от договора займа и можно ли продлить срок его действия
Суть аннуитета заключается в том, что он помогает заёмщику комфортно планировать расходы, ежемесячные выплаты всегда остаются одинаковыми. Благодаря этому нет риска столкнуться с неожиданным увеличением финансовой нагрузки, как это иногда бывает при других способах погашения — например, при дифференцированных платежах.
Для пример рассчитаю аннуитет по кредиту:
- сумма займа — 450 000 руб.;
- срок погашения — 18 месяцев;
- годовая процентная ставка — 15 %.
В такой ситуации фиксированный ежемесячный аннуитетный взнос составит 28 073 руб., и эта сумма не изменится на протяжении всех 18 месяцев выплат.
В первый месяц с вас спишут проценты за пользование займом в размере 5625 руб., а оставшиеся 22 448 руб. из ежемесячного взноса пойдут на погашение самого долга. Во второй месяц сумма процентов уменьшится, теперь аннуитетные начисления идут уже на меньший остаток основного долга — 427 500 руб. Из ежемесячных 28 073 рублей проценты составят уже около 5344 руб., а на погашение долга направится 22 728 руб.
С каждым месяцем сумма, идущая на проценты, уменьшается, так как долг постепенно сокращается, а вот часть аннуитетного платежа, идущая на погашение основного долга, будет, наоборот, становиться больше. Размер самого аннуитетного платежа стабильный на протяжении всего срока займа.
В последний, 18-й месяц, остаток по основному долгу будет полностью погашен: 27 727 рубля пойдут на возврат кредита, а остаток аннуитетного платежа — 346 рублей — списан в качестве процентов.
Рассмотрим пример расчёта аннуитета на calcus.ru
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Аннуитет наиболее удобен для массового потребителя и банков.
Плюсы:
- удобство расчётов — аннуитетный взнос всегда один и тот же, проще вести финансовое планирование;
- психологический комфорт: заёмщик не видит увеличивающихся выплат в начале срока, как при дифференцированной схеме;
- доступность — легче получить одобрение на более крупную сумму, обязательства в аннуитете растянуты и равномерны.
Минусы:
- большая переплата у аннуитета по сравнению с дифференцированной схемой: в первые годы основная часть платежа уходит на проценты, тело займа гасится медленно, что обобщённо подтверждают расчёты;
- медленное снижение основного долга: при досрочном погашении в первые годы экономия на процентах в аннуитете меньше, чем хотелось бы;
- итоговая сумма выплат у аннуитета выше, чем по займу с дифференцированными платежами при прочих равных условиях.
Сравниваем аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту
Формула расчёта аннуитетного платежа
Формула для расчёта аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
где:
- A — это ежемесячный платёж;
- K — сумма кредита;
- m — месячная процентная ставка (то есть годовая ставка, разделённая на 12 и на 100);
- t — общий срок кредита в месяцах.
Давайте рассмотрим пример расчёта займа с аннуитетом. Допустим, вы берёте 800 000 руб. на 36 месяцев под 11 % годовых.
Для начала определяем месячную ставку:
11 делим на 12 и на 100, равно 0,0092.
Теперь подставим значения в формулу:
- Сначала вычисляем выражение в скобках: (1 + 0,0092) в степени -36 равно 0,7177.
- Вычитаем полученное значение из единицы: 1 — 0,7177 = 0,2823.
- Делим месячную ставку на это число: 0,0092 / 0,2823 ≈ 0,0326.
- Умножаем результат на сумму кредита: 0,0326 × 800 000 = 26 080 руб.
Таким образом, ежемесячный аннуитетный взнос 26 080 руб.
Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами
Есть разные подходы к досрочному погашению, из которых каждый выбирает наиболее подходящий для себя вариант.
Одна из стратегий — если у заёмщика в течение первых лет появляется крупная сумма денег (либо сразу, либо частями), её нужно направить на сокращение срока кредита, то есть на погашение основного долга, что приведёт к существенной экономии на процентах.
Рассмотрим пример.
В апреле 2024 года Сергей взял кредит на 3 миллиона руб. под 16 % годовых на 15 лет. В декабре 2026 года он вносит 1 миллион руб. в счёт досрочного погашения с уменьшением срока. По расчётам сервиса calcus.ru, за счёт этого срока займа для Сергея сократился с 15 до 8 лет. Ежемесячный взнос по графику и после досрочного погашения остаётся прежним — 44 000 руб., но сумма начисленных процентов снижается с 4,93 до 1,72 миллиона руб., а общее обязательство к выплате (долг плюс проценты) — с 7,93 до 4,72 миллиона руб. Таким образом, Сергею удаётся сэкономить 3,21 миллиона руб. за счёт досрочного закрытия части долга в ранние годы.
Если бы такое погашение произошло лишь через 10 лет после взятия кредита, то польза оказалась бы меньше: начальные условия по ипотеке те же, но досрочное погашение через 10 лет уменьшает сумму процентов только до 4,2 миллиона, а общий взнос до 7,2 миллиона руб. Это значит, что наибольшая выгода от досрочного внесения средств достигается в начале погашения, пока во взносе преобладают проценты.
Другая возможная стратегия: если внести крупную сумму сразу не получается, а свободные деньги периодически появляются, то можно направлять их на уменьшение ежемесячного взноса, делая выплату займа более удобной для бюджета семьи.
Еще один пример.
Допустим, Сергей берёт тот же кредит, но один раз в полгода отправляет премию в 200 000 руб. на частичное погашение долга с уменьшением размера ежемесячных выплат. После трёх таких платежей его взнос снижается с 44 000 до 35 000 руб. Да, общая экономия на процентах окажется значительно ниже (941 000 руб.), но зато нагрузка на семейный бюджет уменьшится, что для многих важно. В дальнейшем, при появлении новых средств, можете комбинировать схемы: то сокращать срок, то снижать платёж.
Какой бы метод вы ни выбрали, помните: при займе с аннуитетом досрочное погашение позволяет сэкономить на процентах только до тех пор, пока вы оплачиваете процентную часть, то есть в первые годы. Чем ближе к концу срока кредита вы решите погасить остаток, тем меньше ваша выгода, так как основная прибыль банка уже получена за счёт выплаченных процентов.
Читайте также: как расторгнуть кредитный договор с банком
Аннуитетный платёж по кредиту: частые вопросы
-
Что такое аннуитетный платёж, и из чего он состоит?
Аннуитетный платёж — это ежемесячный взнос одинакового размера, который заёмщик платит банку в течение всего срока кредита. Он состоит из двух частей: основного долга и процентов по кредиту.
-
Какие основные преимущества аннуитетного платежа для заёмщика?
Главные плюсы аннуитета — простота финансового планирования, так как сумма ежемесячного взноса всегда одинаковая, и психологический комфорт: заёмщик не видит больших выплат в начале срока.
-
Есть ли у аннуитета недостатки?
В отличие от дифференцированных платежей, где взносы уменьшаются со временем, аннуитетные равны на всём протяжении кредита. Недостатки аннуитета: общая переплата больше, основная часть выплат поначалу уходит на проценты, тело кредита гасится медленнее.
-
Почему выгоднее погашать аннуитетный кредит досрочно в первые годы, а не в конце?
Наибольшая выгода от досрочного погашения аннуитетного кредита достигается в первые годы, потому что именно тогда в ежемесячном платеже преобладают проценты, и чем раньше уменьшить долг, тем больше экономия на процентах.
