Закон о банкротстве физических лиц: суть и применение на практике
Ежедневно банки выдают многомиллионные кредиты, однако не у всех клиентов в будущем будет возможность погасить свои долги по кредитным обязательствам, ведь их жизненная ситуация может в любой момент измениться. Тогда выйти из трудной ситуации поможет банкротство физического лица. Рассмотрим подробно, что сказано о несостоятельности физических лиц в Законе о банкротстве, и разберем основные нюансы, чтобы каждый смог сделать собственный вывод: благо это или нет.
Основные моменты Закона о банкротстве физлиц
Банкротство — вынужденная мера, разрешенная государством и направленная на снятие с добросовестного должника непосильной долговой нагрузки. Важно помнить, что рассмотрение дела о банкротстве — соблюдение принципа справедливости с учетом интересов всех сторон, заинтересованных в деле (кредитора и должника). Никто не вправе лишать должника права на хорошую жизнь и сохранение достоинства личности, на крышу над головой, на труд, отдых и пользование социальными гарантиями... но при этом он обязан платить кредиторам, а его доходы и имущество включаются в конкурсную массу и продаются с торгов и идут в счет выплат кредиторам, кроме сохранения за должником жилья (где он проживает) и прожиточного минимума на его проживание и содержание его детей (и других иждивенцев).
Списание долгов физлицам регламентировано гл. 10 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Рассмотрим указанные в нем основные моменты, касающиеся банкротства физлиц:
- предусмотрено 2 порядка обращения на банкротство — судебный и внесудебный;
- несостоятельность лица определяется наличием у него долга (долгов) на сумму от 500 000 рублей с просрочкой по оплате от 90 дней. Иск при этом вправе подать банк (если это сумма долга без процентов);
- должник вправе обратиться с таким иском при наличии и меньшей задолженности и до начала просрочки, если у него нет денег для оплаты и возникли обстоятельства, мешающие ему погасить долг. Хоть в законе не сказано, что это за обстоятельства, но по личному опыту могу предположить, что это ситуации, ухудшающие платежеспособность лица, — проблемы со здоровьем — вплоть до установления группы инвалидности, потеря кормильца, сокращение и т.д. Суды, как показывает практика, принимают иски при наличии долгов от 350 000 рублей;
- после удовлетворения иска и признания лица банкротом на него накладываются ограничения, указанные в законе;
- в период рассмотрения иска о финансовой несостоятельности приостанавливается действие всех вынесенных ранее судебных решений и начисление процентов, пеней и пр. по кредитам и прочим финансовым обязательствам;
- важную роль в делах о банкротстве играют финансовые управляющие, которые берут на себя управление финансовыми делами должника, готовят отчеты в суд, ходатайства, проводят торги, собирают кредиторов, определяют, какую собственность вправе реализовать на торгах и пр., за вознаграждение.
Что изменилось в Законе о банкротстве физических лиц
С ноября 2023 г. были приняты поправки в Закон о банкротстве. Во внесудебном порядке внесены следующие изменения:
- Суммы долга для начала внесудебного банкротства через МФЦ изменились: с суммы от 50 000 до 500 000 руб. и от 25 000 до 1 000 000 руб.
- Уточнены список справок, которые необходимо приложить к заявлению, и порядок обращения в МФЦ.
- Изменился перечень лиц, которые вправе подать на внесудебное банкротство (см. таблицу ниже).
Что касается судебного порядка обращения, изменения следующие:
- Срок запрета на повторное обращение с аналогичными требованиями установлен до 5 лет.
- Срок реструктуризации долгов — до 5 лет.
Особенности банкротства физических лиц
Банкротство физлица — процедура, в ходе которой гражданин, который потерял возможность гасить долги перед кредиторами, обращается в арбитраж или МФЦ о признании себя банкротом.
Актуальный бланк и образец этого документа есть в КонсультантПлюс Скачать бесплатно
Рассмотрим особенности обоих видов обращений:
| Порядок признания банкротом ф/л | Через суд | Через МФЦ |
|---|---|---|
| Кто вправе подать | Должник/кредитор/уполномоченный орган | Должник |
| Условия признания банкротом | Задолженность (без штрафных санкций): от 500 000 руб., и нет выплат в течение 3 месяцев |
Задолженность: 25 000–1 000 000 руб. плюс соблюдено одно из условий: 1. На дату подачи заявления производство по исполнительному документу окончено в связи с отсутствием у должника имущества для взыскания и нет других производств, возбужденных после возвращения исполнительного листа взыскателю. 2. Соблюдены одновременно следующие условия в отношении должника:
3. Есть исполнительный лист, выданный не позднее чем за 7 лет до обращения, он предъявлен к исполнению, но не исполнен или исполнен частично. |
| Кто рассматривает дело (заявление) о банкротстве | Арбитражный суд по месту жительства лица | МФЦ по месту жительства/пребывания должника |
| Платежи при подаче заявления | Госпошлина — 300 руб., вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 руб. единовременно. | Без оплат |
| Последствия признания гражданина банкротом |
1. По завершении должник свободен от исполнения требований всех кредиторов (заявивших и не заявивших требований). 2. Следующие 5 лет он обязан сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, ссуд и т.д. 3. Он не вправе занимать должности в органах управления юрлица в течение следующих периодов:
4. ИП, признанный банкротом, не вправе регистрироваться как ИП в течение 5 лет со дня завершения банкротства. |
|
| Долги, которые невозможно списать по банкротству |
|
|
По рассмотрению иска о банкротстве физлица арбитраж выносит одно из следующих определений:
- признать иск должника обоснованным и начать реструктуризацию его долгов;
- признать иск необоснованным и оставить его без рассмотрения (при нарушении порядка и требований, установленных законом);
- признать иск необоснованным и прекратить производство (при выявлении того, что банкротство фиктивное).
Судом применяются следующие процедуры для разрешения вопроса о погашении части задолженности:
- Реструктуризация долга.
- Реализация имущества должника с торгов.
- Заключение мирового соглашения.
Подробнее:
Реструктуризация долгов физлиц
Она необходима для восстановления платежеспособности должника и частичного погашения задолженности по обязательствам по плану реструктуризации долга (ст. 2 закона № 127-ФЗ). Она дает должнику возможность достигнуть консенсуса с кредиторами без объявления банкротства с сохранением имущества и без бремени негативных последствий и ограничений на протяжении следующих лет.
План составляется с учетом следующих требований:
- погашение долгов и процентов всех кредиторов и уполномоченного органа, известных на момент направления плана конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган;
- срок реализации не превышает 3 года, а при утверждении судом — 2 года;
- составлен с учетом интересов всех кредиторов и уполномоченного органа;
- по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, предусмотрено преимущественное удовлетворение требований выручкой от продажи этого имущества;
- есть положение об одобрении частичного отказа отдельных кредиторов от требований и положения о сроке и порядке продажи имущества — предмета залога (ипотеки).
Подробнее: реструктуризация долга при банкротстве
Процедура реализации имущества физлиц
Это еще одна реабилитационная процедура, вводимая арбитражным судом на срок 6 месяцев и направленная на реализацию имущества должника для частичного, пропорционального удовлетворения по обязательствам кредиторов. Когда лицо признают банкротом в судебном порядке, все его имущество, кроме единственного жилья, продается в счет погашения кредиторской задолженности. Это и есть реализация имущества.
Основания для данной процедуры следующие:
- план реструктуризации отсутствует: не представлен или не одобрен собранием кредиторов, кроме случая отложения судом вопроса о его утверждении;
- план реструктуризации отменен арбитражем;
- условия заключения мирового соглашения нарушены, производство по делу о банкротстве возобновлено к рассмотрению.
К конкурсной массе — имуществу, подпадающему под реализацию, относится всё, что было установлено, выявлено и приобретено по состоянию на дату решения о признании банкротом и реализации имущества, включая то, что принадлежало ему на праве совместной собственности с супругом (в т.ч. бывшим). Кроме того, что указано в п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ и ст. 446 ГПК РФ.
Предметы роскоши (драгоценности и все, что дороже 100 000 руб.) и недвижимое имущество реализуются на открытых торгах, по завершении которых финансовый управляющий распределяет пропорционально между кредиторами вырученные средства. При этом, даже если сумма проданного не покрывает долг, оставшаяся часть остается непогашенной. А суд выносит определение о завершении данной процедуры. Теперь гражданин свободен от исполнения кредиторских требований.
Подробнее: как реализуется имущество при банкротстве
Последствия признания физлица банкротом
Правовые последствия такого признания будут следующие:
- гражданин утрачивает права на распоряжение имуществом, отнесенным к конкурсной массе, теперь им распоряжается финансовый управляющий от его лица;
- все сделки, совершенные им в этот период без финансового управляющего в отношении этого имущества, признаются ничтожными, а требования по ним кредиторов не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
- переход/обременение на имущество (в т.ч. недвижимое и ценные бумаги) производится только по заявлению финансового управляющего, а поданные ранее заявления должника не подлежат исполнению;
- передача должнику имущества по обязательствам перед ним третьих лиц, включая уплату денежных средств, возможно только через финансового управляющего;
- запрещено открывать счета и вклады в банках и получать по ним средства.
Подробнее: о последствиях банкротства для физлиц
Мировое соглашение в деле о банкротстве физлица
Эту процедуру стороны вправе применить на любой стадии рассмотрения дела для его прекращения. Достигается это за счет соглашения должника с его кредиторами.
В нем необходимо отразить следующие моменты:
- составляется только письменно, подписывается должником, конкурсными кредиторами и представителем уполномоченных органов;
- содержит порядок и сроки исполнения денежных обязательств должника, возможность изменения сроков и порядка оплаты сумм, включенных в требования кредиторов, условия прекращения обязательств гражданина через предоставления отступных, новацию обязательства и пр., при условии что это не нарушает права кредиторов;
- отвечает принципу равноправия заключивших его сторон в интересах всех заинтересованных в этом лиц (гражданина, кредиторов и уполномоченного органа).
Подробнее: как составить мировое соглашение при банкротстве