Что такое кредитная история: основные понятия и ключевые аспекты

Что такое кредитная история

Простыми словами, кредитная история — это сведения о платежной дисциплине гражданина или организации. В нее вносится вся информация, связанная с исполнением кредитных договоров, договоров займа, оплатой коммунальных платежей или иных задолженностей, по которым получено решение суда о взыскании денежных средств. Эти сведения покажут, в какие банки или МФО обращался заемщик, какие решения получал, допускал ли просрочки по обязательствам, являлся ли он поручителем или созаемщиком по чужим кредитам.

Сведения для кредитной истории передаются банками и МФО специальным организациям — бюро кредитных историй (БКИ). Они являются операторами данных о финансовом состоянии граждан и организаций. Поэтому, если у вас были обязательства перед разными банками, информация может храниться в разных бюро, и необходимо проверить несколько отчетов.

Зачем нужна кредитная история, и на что она влияет

В первую очередь эта информация необходима банкам, если вы захотите взять кредит вне зависимости от его цели: ипотека, потребительский кредит, кредитка. Для принятия решения банк или МФО проверят вашу финансовую дисциплину и одобрят сделку или откажут в ее совершении.

Помимо них, сведениями из БКИ могут воспользоваться страховые компании, сервисы проката (каршеринги) и потенциальные работодатели. Все эти организации формируют профиль своих клиентов или работников, и одним из определяющих факторов для них станет платежная дисциплина заявителя.

Единого стандарта для оценки кредитной истории не существует, но если вы не допускали просрочек и исполняли денежные обязательства вовремя, то шанс одобрения нового кредита или успешного прохождения проверки службой внутренней безопасности работодателя очень высок.

Помните, что сведения о финансовой дисциплине конфиденциальны и знакомиться с ними вправе те лица, которым вы дали свое согласие.

Из чего состоит кредитная история, и как она выглядит

Утвержденного стандарта формы кредитной истории не существует. Те сведения, которые доступны к получению, называются отчетом из БКИ.

Сам отчет состоит из четырех частей:

1. Титульная часть содержит сведения о заемщике: дата рождения или создания организации, место регистрации, адрес местонахождения, номера телефонов, паспортные данные гражданина, СНИЛС и ИНН:

2. Основная часть содержит сведения о кредитах — суммы, сроки, условия займов. Еще в этом разделе отображается информация о просрочках и судебных разбирательствах по неисполненным обязательствам:

3. Закрытая часть включает в себя информацию о кредиторах: наименованиях банков или МФО и лицах, которые интересовались сведениями из отчета.

4. Заключительная часть отчета состоит из информации о неодобренных заявках и причинах отказа в их одобрении.

Сведения, содержащиеся в отчете, формируют индивидуальный рейтинг. Чем он выше, тем больше шанс новых одобрений. Тем не менее значение рейтинга носит информационный характер и не является гарантией принятия положительного решения банком.

Где и как получить свою кредитную историю

Существуют два способа получения отчета из БКИ:

1. Через Госуслуги. На портале есть функция запроса информации в Центральном каталоге кредитных историй. После подачи заявки вам откроется список бюро, в которых содержатся сведения о вас. Для получения информации необходимо направить запрос в каждую организацию из списка.
2. Через сервисы Банка России. Чтобы получить информацию на сайте регулятора, необходимо иметь код субъекта — специальный набор символов, который формируется для каждого заемщика при заключении заемных договоров. Он содержится в самом договоре, но при необходимости вы можете уточнить его в банке. Если код утерян, то на сайте ЦБ вы сможете отправить запрос на формирование нового кода и получение отчета.

Подробнее: как заказать выписку из кредитной истории через Госуслуги

Указанные способы доступны для граждан бесплатно не более двух раз в год, на возмездной основе количество полученных отчетов не ограничено.

Кроме того, в получении отчета могут посодействовать посредники: банки, финансовые брокеры. Они самостоятельно направят запросы в БКИ от вашего имени и пришлют готовый результат.

Можно ли узнать кредитную историю другого человека

Как мы уже рассказывали, указанная информация является конфиденциальной и составляет банковскую тайну, поэтому получить информацию о платежной дисциплине другого человека нельзя. Но если вы действуете в интересах определенного лица, которое уполномочило вас на основании надлежащим образом оформленной доверенности, то порядок получения сведений такой же, какой описан выше. Единственное исключение — к заявлению необходимо приложить доверенность.

Как исправить кредитную историю

Мы отмечали, что стандартных подходов к оценке кредитных историй не существует. Тем не менее нарушение графиков платежей является веским основанием для снижения рейтинга.

Сведения, содержащиеся в БКИ, хранятся в течение 7 лет с момента их занесения, удалить их оттуда невозможно. Но вы сможете их улучшить.

Для этого ликвидируйте просрочки по имеющимся обязательствам, закройте карты, которыми не пользуетесь, или возьмите небольшие кредиты и погашайте их согласно графику. Вы должны убедить банк в своей платежеспособности и финансовой устойчивости. Многие банки рассчитывают рейтинг, исходя из платежной дисциплины заемщика в последние два-три года. Старайтесь не нарушать обязательства в данный срок — это приведет к улучшению финансовой дисциплины и повысит шанс одобрения.