Что такое франшиза в договоре страхования

Что такое франшиза в договоре страхования

Понятие франшизы в российском законодательстве появилось в 2013 году. В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» она определяется как часть убытков, которая в соответствии с законом или договором не подлежит возмещению (п. 9 ст. 10). Она может определяться в виде фиксированной суммы или процента от страховой суммы. Иными словами, это некая экономическая выгода как страхователя, так и страховщика, которая возникает при наступлении определенных обстоятельств.

Подробнее: что такое франшиза

Механизм действия страховой льготы заключается в принятии страхователем на себя рисков неполучения компенсации причиненного ущерба. То есть страхователь за свой счет станет возмещать возникшие расходы. При этом стоимость страхового полиса соразмерно уменьшается в зависимости от вида страхования и франшизы.

Например, при оформлении КАСКО стоимость полиса будет уменьшена как минимум на сумму франшизы, а в договорах страхования недвижимости стоимость полиса станет определяться, исходя из её размера: чем больше франшиза, тем меньше стоимость.

Оценить выгоду любого вида страхования получится только по истечении срока действия полиса либо при наступлении страхового случая. Размер ответственности страховщика станет определяться в зависимости от условий договора страхования:

Подробнее:

• как составить договор страхования;
• какие условия следует прописать в договоре страхования.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную.

Кроме того, она бывает:

• с фиксированной суммой — невозмещаемая сумма определяется твердой цифрой;
• с процентом от величины убытков — сумма покрытия зависит от процента, который франшиза составляет от размера причиненного ущерба.

Безусловная франшиза в договоре страхования

Такой вид страхования заключается в том, что страховая выплата рассчитывается в размере разницы между суммами франшизы и причиненных убытков. Если сумма убытков составит менее суммы льготы, то страхователь не получит страховую выплату. А если превысит, то выплате подлежит лишь разница в размере превышения суммы убытков над франшизой.

Допустим, франшиза составляет 10 000 рублей. Если сумма ущерба составляет 3000 рублей, то страховая компания освобождается от выплаты. Если размер ущерба составит 15 000 рублей, то сумма страхового возмещения равняется 5000.

Безусловная страховка в большей степени выгодна страховщикам, но плюсы для страхователя тоже имеются. И самый главный из них — существенное снижение стоимости полиса при покупке. Страхование с безусловной льготой дисциплинирует страхователя при обращении с застрахованным имуществом.

При этом не рекомендую использовать безусловную страховку жизни и здоровья в путешествиях: выгода минимальна, зато порог возмещения значительно завышен с целью его невыплаты.

Условная франшиза в договоре страхования

В отличие от безусловной, условная страховка позволяет получить полное возмещение, если ущерб превышает её размер.

Вернемся к примеру, в котором франшиза составляет 10 000 рублей. При использовании условной льготы, если размер убытков составит 3000 рублей, то страхователь по-прежнему ничего не получит, риск в размере этой суммы он взял на себя. Зато, при причинении ущерба на сумму 15 000 рублей, страховая выплата составит 15 000.

Может быть полезно: как получить страховую выплату

При указанном достоинстве условное страхование применяется реже безусловного, поскольку позволяет страховщикам устанавливать суммы, по которым возмещение с большей долей вероятности выплачено не будет.

Чаще всего такой вид встречается в полисах КАСКО, что позволяет существенно сэкономить на его стоимости. Указанная страховка выгодна, если в год происходит не более одного страхового случая.

Часто задаваемые вопросы