Президент РФ Дмитрий Медведев подписал поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса. Теперь сумма займа может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца. Сообщить о досрочном погашении нужно не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.
Эти изменения касаются кредитов, предоставленных для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Также в пункте 2 статьи 810 ГК РФ в новой редакции говорится, что в договоре займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В иных случаях деньги тоже можно вернуть досрочно, но только с согласия займодавца.
В законе оговорены и права займодавца. В частности, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Разработчики закона в пояснительной записке объяснили необходимость принятия таких поправок в ГК:
Менталитет большинства россиян, не имеющих пока что привычки жить в долг, заставляет их как можно быстрее погашать задолженность по ссудам. Кроме того, главная причина стремления досрочно вернуть, в частности, ипотечный кредит - гигантская суммарная переплата. Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если ее покупать единовременно (без учета инфляции и курсовой разницы). …
Кредитные организации не заинтересованы в досрочном погашении ипотеки. Конкуренция не позволяет банкам полностью запретить досрочное погашение, но они вводят гибкую систему регулирования возврата средств.
Действующая практика показывает, что для ограничения заемщика в досрочном погашении банки используют целый комплекс мер, таких как: мораторий на досрочное погашение кредитов, установление штрафов за досрочное погашение, а также ограничение минимальных сумм досрочного погашения.
У многих банков действует система штрафных санкций за досрочное погашение кредита (данная система санкций также должна быть предусмотрена в договоре займа). Размер штрафов в среднем составляет около 2% от суммы досрочного погашения. …
Анализ сложившейся ситуации показывает, что в 2009 году рост курсов иностранных валют по отношению к российскому рублю, а также кризисная ситуация в экономике может негативно повлиять на платежеспособность заемщиков, в особенности тех, кто использует кредиты в иностранной валюте. Эти факторы стимулируют досрочное погашение. В то же время досрочное погашение уменьшает для банков риски невозврата в этих сложных обстоятельствах.
На основании вышеизложенного наличие возможности досрочного погашения займа без обязательного согласия займодавца будет защищать интересы массового заемщика. …
Вносимый законопроект будет способствовать сбалансированности прав и обязанностей заемщиков и займодавцев друг перед другом в вопросе погашения займа и позволит дополнительно защитить интересы заемщиков, которые являются экономически более слабой стороной правоотношения.
Отметим, что действие пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса в новой редакции распространяется на отношения, возникшие из договоров займа и кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ. Изменения начнут действовать по истечении 10 дней после дня их официального опубликования.
