Банку из ТОП-200 не хватило денег для работы. Кто следующий?

Что случилось?

9 апреля 2018 года появилось сообщение ЦБ РФ об отзыве лицензии у крымского банка «ВВБ» (входил в топ-200). Причинами отзыва стали значительные объемы проблемных активов и имущества, полная утрата собственных средств (банк уже фигурировал в списках проблемных банков, читайте об этом ниже). Характерно, что с 12 декабря банк работал под руководством временной администрации, которая пыталась спасти положение. В кредитной организации был объявлен мораторий на удовлетворение кредиторов.

Таким образом, с начала 2018 года Банк России отозвал лицензии, тем самым прекратив деятельность, уже у 16 кредитных организаций.

В последние годы бизнесменам очень сложно выбрать кредитную организацию для открытия расчетного счета и размещения там средств организации. Если физические лица, включая ИП, могут хотя бы рассчитывать на получение страховки в случае отзыва лицензии у банка, то у юридических лиц шанс сохранить деньги в такой ситуации стремится к нулю.

Рассмотрим перечень кредитных организаций, лишенных лицензии в этом году, а также позицию ЦБ РФ по этому поводу. В конце статьи можно найти официальный список надежных банков от Центробанка России, а также узнать, чья ближайшая судьба под угрозой.

Перечень-2018 банков, лишенных лицензии

В 2018 году Банк России продолжил «зачистку» банковского сектора. Открыл перечень проблемных банков этого года Акционерный Коммерческий Банк «АлтайБизнес-Банк» из города Барнаул. За ним последовали остальные.

*Лицензия аннулирована Центробанком по инициативе самого банка.

Из таблички видно, что на шесть московских банков пришлось десять региональных, а также то, что за февраль 2018 года лицензии отобрали у 6 банков, а за март — 7 (а значит, темпы «зачистки» ускоряются). Можно ли как-то предвидеть судьбу кредитной организации, в которой открыт счет? Видимо, да, если следить за ее деятельностью и знать основные причины, по которым ЦБ РФ вносит в «черный список».

Основные причины отзыва лицензии

Хотя финансовый регулятор в сообщениях об отзыве лицензий оперирует разными формулировками, весь список причин, по которым работа банка может быть внезапно прекращена, можно найти в статье 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1. Среди них:

• указание банком недостоверных сведений, в том числе про учредителей в заявлении о выдаче лицензии;
• неоднократное нарушение требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в течение года);
• финансовая несостоятельность кредитной организации (недостаток собственных средств для покрытия обязательств перед вкладчиками, утрата капитала);
• направление финансовому регулятору недостоверных сведений.

Чаще всего банки утрачивают лицензии из-за недостатка капитала. Его минимальный размер по закону зависит от типа лицензии:

• универсальная лицензия — 1 млрд рублей;
• базовая лицензия — 300 млн рублей.

Если средств не хватает, в дело вступает финансовый регулятор. ЦБ РФ может не только отозвать лицензию, но и ввести управление банком без прекращения деятельности, как он делает в редких случаях (банк «Открытие»). Второй вариант для клиентов кредитной организации предпочтительнее, но так везет далеко не всегда.

Если у банка недостаточно средств?

Банк России на своем официальном сайте ежемесячно публикует финансовую отчетность кредитных организаций, в том числе данные по такому нормативу, как достаточность капитала Н1.0. Если индекс оказывается ниже 10%, у вкладчиков есть повод заволноваться. Кстати, в ноябре 2017 года среди 11 банков, чей норматив достаточности капитала был ниже 10%, входил и банк «ВВБ», «закрытый» 9 апреля 2018-го. А в списке за февраль 2018 года значатся 5 банков (у одного из них лицензия уже отозвана). Вот этот список:

• «Кредит Экспресс» (8,49%, лицензия отозвана с 15 марта 2018 года);
• Промтрансбанк (8,51%);
• Московский Индустриальный Банк (9,29%);
• Башкомснаббанк (9,39%);
• Чувашкредитпромбанк (9,89%).

Надежные банки

Далеко не все кредитные организации в России находятся под угрозой. Есть целых 11 крупных банков, у которых есть иммунитет от ЦБ РФ, поскольку финансовый регулятор считает их надежными. Вот их список:

1. ПАО Сбербанк.
2. ПАО Банк «ФК Открытие».
3. ПАО РОСБАНК.
4. ПАО «Промсвязьбанк».
5. АО «Райффайзенбанк».
6. АО «Россельхозбанк».
7. ПАО «Московский Кредитный Банк».
8. АО ЮниКредит Банк.
9. Банк ГПБ (АО).
10. Банк ВТБ (ПАО).
11. АО «АЛЬФА-БАНК».

Даже если у кого-то из этих банков возникнут проблемы, ЦБ РФ будет решать их другими способами. Это связано в первую очередь с тем, что крупнейшие банки оказывают существенное влияние на экономику. Падение хотя бы одного из них государству просто не по карману. Поэтому они и называются системно значимыми.

Интересно, что список топовых российских банков по мнению Форбс выглядит несколько иначе — посмотреть подробнее этот рейтинг вы можете в статье.

У кого могут отозвать лицензию в ближайшее время и чего в этом случае ожидать вкладчикам

Перечня банков, которые находятся под угрозой, ЦБ РФ не формирует и не публикует. Однако иногда финансовый регулятор заранее выносит предупреждения или ограничивает работу банка. В таком случае обычно выводить деньги со счетов проблемного банка бывает уже поздно. Поэтому желательно следить за деятельностью банка, где размещены средства, пользуясь доступными источниками. В случае возникновения подозрений лучше перестраховаться и открыть резервный счет в другом банке. Ведь даже если перечислить налоги со счета, открытого в банке, у которого недостаточно средств, можно не просто потерять все деньги, но и оказаться в ситуации, когда придется платить налоги повторно. Суды в этом случае не считают обязанность налогоплательщика исполненной.

Эксперты отмечают, что в 2018 году Центробанк продолжит масштабную очистку финансового рынка РФ от сомнительных и недобросовестных банков, поэтому вариантов расслабиться у представителей бизнеса попросту нет. И хотя практически все банки, лишенные лицензии, являлись участниками системы страхования вкладов, АСВ выплатит положенный по закону 1,4 млн рублей только гражданам — причем облигации, сберегательные сертификаты и пр. не страхуются. Организациям придется добиваться возврата денег путем включения в состав кредиторов. Только для рассмотрения требования об этом временной администрации или конкурсному управляющему отведено 30 дней. После включения в перечень никаких стопроцентных гарантий возврата средств нет. Ведь такие требования относятся к третьей очереди, на которую обычно уже не хватает средств даже после реализации всех активов.

Может пригодиться:

• приказ о простое — образец;
• срок исковой давности при банкротстве юридического лица;
• пошаговая инструкция по ликвидации ООО с долгами.