Как получают страховое возмещение по договорам страхования жизни

В чем особенность выплат по договору страхования жизни

Страхование жизни — это разновидность соглашения о личном страховании (ст. 394 ГК РФ). Выплаты по такому договору производят единовременно или периодически. Их вправе получить (п. 2 ст. 9 закона № 4015-1 от 27.11.1992):

• страхователь. Это тот, кто заключил договор. Он может быть одновременно и в статусе застрахованного лица, и выгодоприобретателя. Например, Пэпэтэшин П.П. боится, что утратит способность работать и обеспечивать себя из-за возможного возникновения проблем со здоровьем. Он страхует себя от риска заболеть и указывает себя получателем выплаты;
• застрахованное лицо — это человек, чью жизнь и (или) здоровье застраховали. Например, мать страхует ребенка от риска того или иного заболевания;
• выгодоприобретатель — это тот, кто получит страховую выплату.

Цель выплаты — защита имущественных интересов при наступлении страхового случая. Например, в связи со смертью гражданина, в т.ч. от несчастного случая, из-за причинения вреда здоровью.Также происходит при дожитии до определенного возраста, срока или конкретного события в жизни человека.

Может пригодиться: как заключить договор страхования

Может ли страховая компания отказать в выплате по договору страхования жизни

Да, может. Откажут в выплате, когда:

1. Страхователь в отношении страховщика (п. 3 ст. 944, ст. 961, 963 ГК РФ):
   • намеренно сообщил недостоверные сведения. Например, человек утаил информацию о фактическом состоянии здоровья, заведомо зная о скором наступлении неблагоприятных последствий и рассчитывая на страховую выплату;
   • не известил о возникновении страхового случая в срок, который определен в договоре (ст. 961 ГК РФ). Либо этого не сделал выгодоприобретатель;
   • умышленно спровоцировал страховое событие. Допустим, сторона по договору намеренно причинила себе увечье, вред здоровью. Исключением станет самоубийство, если оно совершено спустя два года и более после заключения договора страхования жизни. В этом случае выплата положена.
2. Страховой случай возник из-за (если законом или договором не прописано обратное, ст. 964 ГК РФ):
   • радиации, ядерного удара;
   • военных событий, гражданской войны;
   • забастовок, общественных волнений.
3. Страхователь-военнослужащий (по государственному страхованию жизни и здоровья) спровоцировал страховое событие из-за (ст. 10 ФЗ № 52 от 28.03.1998):
   • преступления, по которому признан виновным;
   • опьянения алкогольного, наркотического, токсического, что подтверждено судом;
   • намеренного причинения вреда здоровью;
   • действий, которые подпадают под тяжкое или особо тяжкое преступление. Когда это одновременно привело: к привлечению его в качестве обвиняемого и прекращению уголовного дела в связи с его смертью.

Что нужно знать про выгодоприобретателей по договорам страхования жизни

Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплату как возмещение убытков, при возникновении страхового случая. Этот статус может быть у:

• гражданина или компании. Например, у банка при заключении ипотечного договора;
• одного лица или у нескольких в рамках одного договора. Возмещение они получат в долях, которые определил страхователь;
• самого страхователя.

Выгодоприобретатель должен быть указан в договоре. В противном случае получателем денег выступит застрахованное лицо или его наследники (ст. 934 ГК РФ).

Однажды ко мне обратилась знакомая. Она спросила, разрешено ли указать в договоре страхования жизни сына в качестве выгодоприобретателя по сделке в случае ее смерти? Я пояснила, что это право страхователя указать лицо, которому выплатят сумму.

Как получить выплату по такому полису

Рассмотрим порядок действий для получения выплаты.

При наступлении страхового случая

При наступлении события, выгодоприобретателю для получения возмещения необходимо совершить ряд действий:

Шаг 1. Известить страховую о свершившемся случае

Сделать это необходимо оперативно. Конкретные сроки указаны в договоре. Как правило, они не более 30 календарных дней. Но доводить до последнего дня не следует.

Способы извещения (они прописаны в договоре): по телефону, по электронной почте, через личный кабинет на сайте компании и др.

Шаг 2. Собрать документы

Выгодоприобретатель готовит такие документы:

• паспорт заявителя;
• полис, договор страхования;
• документы, которые подтверждают страховой случай. Допустим, свидетельство о смерти, справку из медучреждения о состоянии здоровья, травмах и т.п.;
• иные бумаги в зависимости от произошедшего события и требований компании.

Шаг 3. Заполнить и подать заявление на выплату

Бланки заявлений, как правило, есть в каждой организации. Их заполняют, например, при личном обращении, через личный кабинет онлайн или иным способом, о котором сообщит плательщик. В заявлении в том числе указывают:

• данные заявителя: ФИО, адрес, контактные данные;
• описание страхового случая;
• данные счета для перечисления денег.

К заявлению приложите пакет документов. При отправлении онлайн, сделайте их электронные копии.

Шаг 4. Дождаться итогов рассмотрения заявления

Срок выплаты законом не установлен. Его определяют стороны в договоре. В среднем он составляет 20 дней. Не позднее 30 дней придет ответ, если в возмещении убытков отказано.

Узнайте, как рассчитывается размер страховых выплат

При досрочном расторжении договора

При досрочном расторжении страховая сумма не выплачивается.

При досрочном расторжении договора накопительного и инвестиционного страхования жизни, страховщик выплатит стороне договора или его наследнику выкупную сумму. Это процент от страховой суммы или взноса. Особенности ее определения и порядок выдачи прописывают в соглашении. Ее размер зависит от размера взносов, срока действия договора, момента его прекращения. Обычно чем больше оплачено и чем позже расторгнута сделка, тем выше выкупная сумма.

Возможен возврат страховой премии. Ее вернут в полном объеме при наличии условий:

• отказ от соглашения совершен не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. Если более длительный срок не прописан в соглашении;
• за этот период не произошел страховой случай;
• не возникли обязательства страховщика, т.е. не начал действовать договор.

Если на момент отказа от соглашения оно начало действовать — страховую премию вернут в части, которая пропорциональна сроку действия документа (п. 6 указания № 3854-У от 20.11.2015).

Читайте об этом: как расторгнуть договор страхования