Мировое соглашение по кредитам: зачем, как и когда заключать

Зачем нужно мировое соглашение с банком или кредитной организацией

Мировое соглашение — это юридический компромисс, который фиксирует новые правила игры между банком и должником. Оно нужно, чтобы остановить судебный спор без вынесения решения судом. Вместо затяжных разбирательств стороны договариваются, как должник будет погашать кредит на изменённых условиях. Мировое соглашение выгодно обоим: банк получает прогнозируемый график поступлений, а должник избегает ареста имущества или принудительного списания.

Заключать его разрешено на любой стадии — в процессе рассмотрения дела или уже после того, как приставы возбудили производство. Главное — согласие сторон и соблюдение требований закона. Суд утверждает мировое соглашение, и с этого момента оно становится обязательным. Если должник нарушит взятые на себя обязательства, то банк получит исполнительный лист без нового разбирательства. В связи с чем перед подписью стоит трезво оценить реальные возможности.

При заключении мирового соглашения с банком по кредиту необходимо руководствоваться «общими» положениями ст. 139–142 АПК РФ или ст. 153.8–153.11 ГПК РФ. Все зависит от вида судопроизводства, в котором рассматривается основной спор между банком и должником.

В чем выгода мирового соглашения для кредитора и заемщика

Мировое соглашение превращает конфликт в сотрудничество. Банк возвращает средства по кредиту, должник сохраняет имущество и шанс на нормальную финансовую жизнь. Личный кейс: в прошлом месяце ко мне обратился клиент, у которого приставы списали со счёта последние 30 000. Мы заключили с банком мировое соглашение на приемлемых условиях на полгода, в результате арест сняли, и человек спокойно расплатился без потери денег на жизнь.

Для банка

Де-факто во многом вероятность заключения сделки зависит от воли кредитора. Банки идут на соглашение, учитывая ряд преимуществ, которые они смогут получить:

1. Предсказуемые поступления. Вместо многомесячного ожидания окончания исполнительного производства (которое способно ничего не дать), банк начинает получать деньги по чёткому графику, если заключит сделку.
2. Экономия ресурсов. Отпадает необходимость оплачивать юристов на каждом заседании.
3. Возврат части пошлины. Если мировое соглашение по кредиту заключили в суде, то истцу возвращают от 30 до 70 % уплаченной госпошлины: чем раньше договорились, тем больше процент.
4. Сохранение деловой репутации. Банку невыгодно выглядеть агрессором, особенно когда должник — крупная компания с долгой историей, которая оказалась в трудной ситуации, но готова платить.

Для заемщика

Вместе с тем не только банк является «бенефициаром» от примирения. Должники идут на «мировую», если видят для себя следующие преимущества:

1. Снижение долговой нагрузки. К примеру, стороны вправе договориться и заключить соглашение с условием о рассрочке, отсрочке, уменьшении ежемесячного взноса или даже списании части штрафов и пеней.
2. Снятие арестов и запретов. После утверждения документа суд по ходатайству любой из сторон отменяет обеспечительные меры: блокировку счетов, запрет на выезд за границу, ограничения на сделки с недвижимостью.
3. Остановка начисления неустоек. По общему правилу на сумму, попавшую в мировое соглашение, перестают капать новые штрафы по кредиту (если в тексте не прописаны другие условия).
4. Отсутствие принудительного взыскания. Если договорённость достигнута на стадии работы приставов, то должник не увидит описей имущества и исполнительского сбора. Но при условии добровольного исполнения условий уже мирового соглашения с банком.

Какие варианты действий можно прописать в мировом соглашении

Закон позволяет включать в мировое соглашение любые условия, которые не запрещены. В кредитной практике чаще всего используют следующие условия:

1. Реструктуризация. Меняется график: удлиняется срок кредита, уменьшается ежемесячный платёж, вводятся «платёжные каникулы».
2. Отсрочка: первый взнос переносится на несколько месяцев.
3. Рассрочка: оставшаяся сумма разбивается на равные части на длительный период.
4. Прощение части долга: банк отказывается от штрафов, пеней или даже части основного долга, если должник обязуется быстро погасить остаток.
5. Отступное: передача банку имущества (машины, квартиры) в счёт погашения кредита.
6. Зачёт встречных требований: если банк сам имеет обязательства перед должником по другому договору, то стороны взаимно гасят обязательства.
7. Новация: старый кредит заменяется новым (например, с меньшей ставкой или другим обеспечением).

Также мировое соглашение решает вопрос о судебных издержках: кто оплачивает госпошлину, услуги представителей, экспертизы. Допустимо договориться о том, что банк возвращает часть пошлины должнику или наоборот.

Как составить мировое соглашение по кредитам

При подготовке документа ориентируйтесь на правила, закреплённые в процессуальных кодексах (АПК и ГПК). Вот обязательные элементы:

1. Письменная форма. Устные договорённости не имеют юридической силы.
2. Стороны: банк (кредитор) и должник (заёмщик, а также поручители или залогодатели, если они берут на себя обязанности).
3. Предмет: конкретные условия погашения кредита: итоговая сумма, сроки, порядок внесения платежей.
4. Подписи: заключать мировое соглашение вправе лично стороны или их представители. У представителя должна быть доверенность с прямым указанием права на подписание такого документа (обычной доверенности на ведение дела недостаточно).
5. Количество экземпляров: на один больше числа участников (один остаётся в материалах дела).

Дополнительно рекомендую прописать:

1. Ответственность за срыв: неустойку или фиксированный штраф за просрочку платежа.
2. Порядок разрешения разногласий. Если стороны по-разному поймут какой-то пункт.
3. Момент вступления в силу: обычно с даты утверждения судом.

Мировое соглашение не должно нарушать права третьих лиц (например, требовать передачи имущества, которое уже заложено другому банку). Суд проверит это перед тем, как поставить свою подпись.

Если должник не уверен в своих силах, то желательно привлечь юриста. Ошибка в формулировках приведёт к тому, что суд откажет в утверждении, или потом возникнут проблемы с принудительным исполнением.

Порядок утверждения мирового соглашения

Пошаговая инструкция выглядит следующим образом:

Этап 1. Достижение договорённостей по условиям. Банк и должник находят приемлемый вариант по проблемному кредиту и фиксируют его письменно.

Этап 2. Подготовка проекта. Документ составляется по описанным выше правилам. Обязательно проверьте полномочия тех, кто подписывает документ.

Этап 3. Подача в суд. Если спор уже находится в производстве, то мировое соглашение направляется в тот суд, где идёт процесс. Если дело будет в апелляции или в кассации, то заявление подается, соответственно, в краевой (областной) или кассационный суд. На стадии исполнительного производства документ подаётся в суд, который выдал лист.

Этап 4. Заседание. Суд извещает стороны о дате и времени. Судья вправе задать дополнительные вопросы сторонам относительно заключения мирового соглашения.

Этап 5. Судебная проверка. Суд убеждается, что документ не противоречит закону и не ущемляет права третьих лиц. Менять условия суд не может.

Этап 6. Вынесение определения. При положительном решении суд утверждает мировое соглашение и прекращает производство по делу (полностью или в части). В определении указываются условия, возврат госпошлины, распределение расходов.

Этап 7. Окончание исполнительного производства (если оно было). Судебный пристав выносит постановление о прекращении ИП на основании определения суда.

Весь процесс обычно укладывается в несколько дней или пару недель.

Исполнение и неисполнение мирового соглашения

Мировое соглашение по своей силе приравнивается к судебному акту. Что это даёт на практике:

1. Добровольное исполнение. Должник перечисляет деньги в те сроки и в тех суммах, которые прописаны в документе. Банк не вправе требовать сверх этого.
2. Принудительное исполнение. Если должник срывает график (просрочил платёж или заплатил не полностью), то банк идёт в суд с ходатайством о выдаче исполнительного листа. Суд выдаёт лист без нового разбирательства — на основании уже утверждённого мирового соглашения. С этим листом банк обращается к приставам, и они запускают принудительное взыскание.

Если мировое соглашение подписано уже на стадии исполнительного производства (когда приставы работают по старому судебному решению), то исполнение этого старого решения прекращается. Но должник не освобождается от обязанности платить — теперь уже по новому мировому соглашению. Приставы будут работать на основании нового исполнительного листа, выданного уже по мировому соглашению.

Подробнее: ответственность за неисполнение мирового соглашения