Какие переводы банк заблокирует, посчитав их опасными: разъяснения Центробанка

Что случилось?

26 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 27.06.2018 N 167-ФЗ, который внес поправки в Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в части противодействия хищению денежных средств. Банки получили право и возможность приостановливать на срок до 2 рабочих дней исполнения распоряжения клиента о переводе денежных средств при выявлении признаков совершения операции без его согласия. Такие признаки должны быть, в силу закона, установлены Банком России и опубликованы на его официальном сайте. Финансовый регулятор, хоть и с опозданием, выполнил требования законодательства и опубликовал 3 признака перевода денежных средств без согласия клиента. При выявлении банками именно этих признаков карты и переводы по ним будут блокироваться максимально на 2 дня.

3 признака подозрительных переводов от ЦБ РФ

С 26 сентября российские все банки и другие операторы платежных систем, осуществляющие переводы денежных средств граждан, должны отслеживать и блокировать платежи, которые показались им «подозрительными». Первоначально финансовый регулятор распорядился банкам самостоятельно определить признаки таких подозрительных операций. Но прошел всего один день после вступления в силу поправок, как ЦБ РФ утвердил приказ № ОД-2525 от 27 сентября 2018 года, которым официально установил 3 признака осуществления денежных переводов без согласия клиента банка.

Очевидно, что граждане, которые не хотят, чтобы их перевод, а то и вся карта, были заблокированы до выяснения обстоятельств, должны быть знакомы с этими признаками, чтобы не допустить их появления в своих денежных операциях. Вот эти триггеры ЦБ РФ:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Что это значит? Что получатель денег не должен находиться в в единой базе данных Банка России неблагонадежных клиентов, иначе говоря, в «черном списке» ЦБ РФ. В этот список вносят тех граждан, которым отказали в банковском обслуживании в связи с подозрением в экстремизме, пособничестве терроризму или отмывании доходов преступным путем. Отправка им денег может привести не просто к блокировке перевода на 2 дня, но и к включению в эту же базу данных отправителя такого перевода.

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

Что это значит? Что перевод был осуществлен с устройства, которое уже содержится еще в одном «черном списке» самого банка или ЦБ РФ. В такие базы данных попадают идентификационные сведения об устройствах (смартфонах, ноутбуках, компьютерах, платежных терминалах и т.д.), которые были использованы мошенниками или хакерами для хищения денег с банковских счетов. Все ранее выявленные факты мошенничества фиксируются системой, даже если попытка злоумышленников не увенчалась успехом, поэтому таких устройств в базе данных много. Вывод: берегите свои гаджеты, не позволяйте чужим ими пользоваться, ставьте блокировки и пароли.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Что это значит? Что с точки зрения банка операция, которую хочет выполнить клиент, отличается от его обычных операций. Отличие банкиры могут усмотреть:

• в сумме перевода;
• в способе перевода (например, всегда с мобильного банка, а в этот раз через терминал и т.п.);
• в назначении платежа (например, оплата запчастей для автомобиля, если до этого по карте не проходили платежи, связанные с транспортом);
• в месте нахождения клиента (например, вчера он переводил деньги из Москвы, а сегодня с Гоа);
• во времени совершения операции (у клиента глубокая ночь, а он деньги отправляет кому-то).

Таких подозрительных моментов на самом деле может быть много. И это самый опасный для клиентов банков пункт. Потому что под него можно реально подвести все что угодно. А значит, любая блокировка и задержка платежа может быть признана обоснованной. Перестраховаться, конечно, можно (извещать банк о поездках или о приобретении новых гаджетов), но очень сложно.

Как действует банк при блокировке?

При возникновении подозрений банк блокирует подозрительную операцию. Конечно, для перестраховки банкиры могут заблокировать и всю карту. Максимальный срок приостановления исполнения распоряжений клиента — 2 дня. В течение этого времени банк обязан связаться с клиентом и получить подтверждение того, что перевод осуществляется им лично. Если клиент данный факт не подтвердит, то операция должна быть отменена. Если клиент не выйдет на связь, банк обязан возобновить операции по истечению двух дней.

Дополнительно:

• подотчет на карту сотрудника с расчетного счета;
• максимальная сумма в подотчет.