Изменение второй части Гражданского кодекса РФ с 1 июня 2018 года: договоры займа и кредита, уступка права требования и вклады

Редакцию второй части Гражданского кодекса РФ изменил всего один Федеральный закон от 18.04.2018 N 67-ФЗ, вступающий в силу с 1 июня 2018 года: В частности, часть вторая Гражданского кодекса РФ была дополнена новой главой 47.1 «Условное депонирование (эскроу)», предусматривающей выполнение нотариусом функций эскроу-агента. Также законодатели пересмотрели порядок оформления договоров займа и уступки права требования. Установили новые особенности заключения кредитных договоров.

Договор займа

Новой редакцией статьи 807 ГК РФ предусмотрены изменения в порядке оформления договоров займа. В частности, определена возможность оформления займа ценных бумаг. Также сказано, что если займодавцем в договоре является гражданин, то договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В статью добавлен новый пункт 3, который регулирует порядок отказа от исполнения договора. Его нормами предусмотрено, что, если займодавец обязался предоставить заем, он имеет право отказаться от исполнения договора полностью или частично, но только если существуют обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. В то же время заемщик также имеет право отказаться от получения займа полностью или частично. В этом случае он должен уведомить об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа. При условии, что такой срок не установлен, уведомление можно направить адресату в любое время до момента получения займа. Если заемщиком является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, отказ от займа не предусмотрен.

Еще один новый пункт 4 данной статьи предусматривает возможность заключения договора займа путем размещения облигаций. В этом случае в облигации или в закрепляющем права по облигации документе нужно обязательно указать право ее держателя на получение номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, в установленные сроки.

Наконец, новый пункт 6 определяет, что если заемщиком выступает организация, то он может привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Это правило не распространяется на выпуск облигаций.

Статья 808 ГК РФ обязывает стороны договора займа заключать его в письменной форме, если сумма займа превышает 100 000 рублей. В прежней редакции этой статьи такое требование было установлено для займов, сумма которых первышает не менее чем в десять раз установленный законом МРОТ.

Статьей 809 ГК РФ установлены особенности начисления процентов по договору займа. В частности, установлено, что если в договоре не прописаны условия о размере процентов за пользование займом, то их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Также в статью добавлен новый пункт следующего содержания:

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Еще один новый пункт 5 позволяет заемщикам-физлицам оспаривать проценты по займу, взятому у организации, если их размер в 2 и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты). По иску заемщика такой процент может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых по таким займам.

Статья 810 ГК РФ позволяет заемщикам возвращать займы досрочно полностью или частично. Правда, для этого потребуется согласие заимодавца. Также определено, что заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. В статье 811 ГК РФ сказано, что к последствиям нарушения заемщиком договора займа, в том числе, относится требование досрочного возврата займа вместе с процентами, начисленными на момент его возврата. Новой редакцией статьи 812 ГК РФ уточнен порядок оспаривания займов по безнадежности, в том числе тогда, когда деньги так и не поступили заемщику. Статьи 815 - 816 ГК РФ утратили силу с 1 июня 2018 года.

Кредитный договор

Новая редакция статьи 819 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором прочие платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Также в статью добавлен новый пункт 1.1 следующего содержания:

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Новой статьей 821.1 ГК РФ определенно, что кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или ИП также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Договор факторинга (уступка права денежного требования)

Изменилась редакция статьи 824 ГК РФ «Договор финансирования под уступку денежного требования», в соответствии с ней по договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне — финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги. В свою очередь финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

1. передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
2. осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);
3. осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;
4. осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Также установлено право участников гражданского оборота заключать прочие договоры, в соответствии с которыми осуществляется уступка денежных требований и которые предусматривают обязанность одной из сторон совершить одно или несколько вышеперечисленных действий. В пункте 5 данной статьи сказано, что если в силу договора факторинга финансовый агент (фактор) несет обязанности:

• по оплате цены приобретенных им денежных требований,
• по предоставлению клиенту займа (кредита),
• по оказанию клиенту услуг,

то к отношениям сторон применяются правила соответственно о купле-продаже, займе (кредите), возмездном оказании услуг, но только в той мере, в которой это не противоречит положениям ГК РФ и существу отношений по договору факторинга.

Статьей 826 ГК РФ определено, что может быть предметом уступки по договору факторинга:

• денежное требование или денежные требования по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из заключенного договора, срок платежа по которому наступил либо не наступил (существующее требование);
• денежное требование по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование).

При этом денежное требование переходит к финансовому агенту (фактору) в момент заключения договора факторинга, если иное не установлено таким договором. В свою очередь, будущее требование переходит к финансовому агенту (фактору) с момента его возникновения, если договором не предусмотрено, что будущее требование переходит позднее. Если договор факторинга заключен ранее момента перехода денежного требования к финансовому агенту (фактору), дополнительное оформление перехода денежного требования не требуется.

По нормам новой редакции статьи 827 ГК РФ клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

Сберегательные книжки, вклады и сертификаты

Новая редакция статьи 837 ГК РФ уточнила действующие в РФ виды вкладов. Ее нормами предусмотрено, что договор банковского вклада может быть заключен:

1. на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования);
2. на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Кроме того, может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противоречащих законодательству. При этом, вне зависимости от вида договора вклада, заключенного с гражданином, банк обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика: сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты. Исключение составляют только сберегательные сертификаты, условия которых не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию. Сроки и порядок выдачи суммы вклада организациям должны быть прописаны в договоре.

Определено, что в договор вклада нельзя включать условие об отказе гражданина от права получения срочного вклада или вклада до востребования по его требованию. Если оно есть в договоре, он является ничтожным. Но исключение составляют случаи, когда внесение вклада было удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию. Также в статью добавлен новый пункт 7 такого содержания:

В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

Новая редакция статьи 838 ГК РФ определяет, что проценты нельзя изменять в одностороннем порядке, если внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом.

Статьей 843 ГК РФ предусмотрено, что договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача вкладчику именной сберегательной книжки. А статья 844 ГК РФ предусматривает, что:

• владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе ИП;
• суммы вкладов по сберегательным сертификатам должны быть застрахованы, в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц;
• владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо;
• банк имеет право самостоятельно установить условия выплаты процентов по сберегательному или депозитному сертификату;
• банк имеет право выдавать сберегательные и депозитные сертификаты без права получения вклада по требованию, но это обязательно должно быть указано в сертификате;
• сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1 ГК РФ).

Также в кодекс ввели новую статью 844.1 ГК РФ, которая определяет и регулирует особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах.

Банковский счет

Новая редакция статьи 845 ГК РФ предусматривает, что договор о банковском счете или сам банк не вправе ограничивать право распоряжаться средствами, размещенными на счете. При этом права на денежные средства, находящиеся на счете, принадлежат клиенту в пределах суммы остатка. Исключение составляют деньги, в отношении которых получателю и обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента об их списании в течение определенного договором срока. Такой срок не может превышать 10 дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. Также установлено, что при заключении договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством РФ.

Статья 846 ГК РФ дополнена нормой о том, что банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Новая редакция статьи 847 ГК РФ определяет особенности исполнения банком распоряжения клиента о списании денежных средств. Если на счету средств недостаточно, но этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, на которых достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента, распряжение должно быть исполнено. При этом такое списание не является кредитованием счета.

По нормам обновленной статьи 848 ГК РФ банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Это может быть определено законом или предусмотрено договором банковского счета. Статьей 852 ГК РФ уточнен порядок определения процентов за пользование банком денежными средствами, размещенными на счете клиента, а статьей 856 ГК РФ — ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету клиента. В частности, при несвоевременном зачислении денег на счет клиента либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ.

Статья 858 ГК РФ уточняет особенности ограничения распоряжения счетом в условиях возможности открытия совместных счетов. В статье 859 ГК РФ прописана возможность и условия отказа банка от обслуживания счета в одностороннем порядке и расторжения договора банковского счета в связи с этим. Также в кодекс введена новая статья 859.1 ГК РФ, регулирующая особенности договора банковского счета в драгоценных металлах.

Статья 860 ГК РФ теперь называется «Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов», а не «Счета банков», как в прошлой редакции.

Счета и функции эскроу

Новой редакцией статьи 860.7 ГК РФ определены особенности договора счета эскроу. В частности, по такому договору банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента). Целью является передача средств другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу. При этом все права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты — бенефициару.

Статьей 860.8 ГК РФ определены ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу. В нее добавлен новый пункт 4 следующего содержания:

Приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.

Статья 860.10 ГК РФ регулирует закрытие счета эскроу.

Платежные поручения

Новая редакция п. 3 статьи 861 ГК РФ «Наличные и безналичные расчеты» определяет, что все безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором. Статьей 863 ГК РФ уточнены общие положения о расчетах платежными поручениями. В частности, определено, что при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями или договором.

Новая редакция статьи 864 ГК РФ определяет, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, а также проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям. Кроме того, банк должен проконтролировать достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме платежного поручения и уведомляет об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения документа. Статьей 865 ГК РФ уточнен порядок исполнения платежных поручений, а статьей 866 ГК РФ — ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения.