Предпенсионеров хотят лишить возможности использовать пенсионную программу ПДС с большой выгодой

Грубо говоря, они не хотят, чтобы человек получал софинансирование от государства (добавят такую же сумму, как вы внесли сами) — а затем через год выходил из программы и получал денежки.

Как устроена ПДС

Вы заключаете договор с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начинаете добровольно платить взносы. Эти деньги фонд инвестирует в ценные бумаги, чтобы они не сгорели от инфляции. При этом инструменты консервативные и со средней или низкой доходностью.

Главная фишка — софинансирование. Государство берет деньги из ФНБ и добавляет их к вашим накоплениям.

Соотношение «добавки» государства выглядит так:

• 1 к 1. Если ваш среднемесячный доход меньше 80 000 руб., то на каждый ваш рубль государство дает 1 свой;
• 1 к 2. Если доход от 80 до 150 000 руб., то на 1 ваш рубль добавят 50 коп;
• 1 к 4. Для тех, кто получает больше 150 000 руб. Тут уже на 1 ваш рубль дадут всего 25 коп.

Максимальная сумма софинансирования от государства — 36 000 руб. в год и только первые 10 лет действия договора.

Что еще можно получить

Программа позволяет разморозить накопительную часть пенсии. Те самые 6% от зарплаты, которые работодатели отчисляли с 2002 по 2013 год и которые потом заморозили. Сейчас они лежат в СФР или НПФ, а в ПДС их можно перевести и использовать потом. Но без софинансирования.

Еще участникам полагается налоговый вычет. Можно вернуть 13% или 15% от суммы взносов до 400 000 руб. в год. То есть максимально можно вернуть 52 000 руб., это если вы платите НДФЛ. Но учтите: лимит в 400 000 общий для ПДС и ИИС (индивидуальных инвестиционных счетов).

Минусы программы:

1. Деньги замораживаются на 15 лет. За это время правила игры могут поменяться. Вынуть средства без потерь раньше срока можно только в критических ситуациях.
2. Доходность часто проигрывает инфляции. НПФ инвестируют консервативно, в основном в гособлигации.
3. Сложно получить всю сумму сразу. По умолчанию выплаты будут растянуты минимум на 10 лет. Забрать все единовременно можно, только если ваша расчетная пожизненная выплата окажется меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера.
4. Не совсем справедливая шкала софинансирования. Если вы зарабатываете 80 001 руб., то получите от государства в два раза меньше денег на свой взнос, чем тот, у кого зарплата 79 999 руб.
5. Могут поменяться правила. Мы все помним заморозку накопительной части пенсии в 2014 году. Никто не гарантирует, что через 5-10 лет условия не изменятся.

Пример для предпенсионера

Посмотрим, сколько в нынешних условиях получит человек, которому до пенсионного возраста осталось всего 2 года — мужчине 63 года. Пусть зарплата у него 70 000 руб., попадает в категорию 1 к 1.

Человек вносит по 3000 руб. в месяц. За год это 36 000 руб. Государство добавляет еще 36 000. За два года человек вносит 72 000 руб. своих кровных. Государство добавляет 72 000. Плюс НПФ начислит инвестиционный доход (возьмем скромные 7% годовых).

Итог: вложил 72 000 руб., получил обратно около 155 000-160 000 руб. (свои + гос. деньги + доход + вычет НДФЛ). Доходность более 100% за два года. Вот такой вариант хотят ограничить.

Пример для молодого

Возьмем 30-летнего парня с зарплатой 100 000 руб. Ему копить придется минимум 15 лет (до 45 лет), так как до пенсионного возраста ему далеко. Он попадает в категорию 1 к 2. Чтобы получить 36 000 руб. от государства, ему надо вносить 72 000 руб. в год (по 6000 в месяц).

Первые 10 лет он вносит 720 000 руб., государство добавляет 360 000 руб. Следующие 5 лет он вносит 360 000 руб. (по 72 в год), государство добавляет 0. Итого своих взносов: 1,08 млн руб. От государства: 360 000 руб.

Государственная добавка составляет всего около 33% от вложенных своих денег за 15 лет. Но если разбить это на года, то прибавка к доходности — всего чуть больше 2% годовых сверх того, что заработает НПФ.