Страховая премия: понятие, виды, расчет

Страховые премии — что это

Это денежные средства, уплачиваемые компании-страховщику лицом, страхующим риск причинения вреда принадлежащему ему имуществу или здоровью в соответствии с условиями страхового договора (ст. 954 ГК РФ). Расчет конечной суммы, подлежащей уплате, зависит от многих факторов. Таким образом, фактически страховая премия представляет собой плату за услуги компании-страховщика. Невнесение вознаграждения может привести к расторжению договора и утрате права на получение выплаты при наступлении страхового случая.

Виды страховых премий

В зависимости от способа уплаты страховые премии подразделяются на виды:

• разовые — уплачивается вся сумма страхового взноса единовременно при приобретении полиса;
• периодические — взносы перечисляются в установленные сроки расчета (ежемесячно, ежеквартально);
• годовые — при долгосрочных, действующих несколько лет, договорах расчет производится один раз в год.

Факторы, влияющие на размер страховой премии

При расчете страхового вознаграждения во внимание принимаются разнообразные факторы. Но вне зависимости от вида и объекта страхования, все компании-страховщики применяют для расчета страховой премии формулу:

ВМ × ТБ × КП,

где:

• ВМ — выплата по договору страхования по максимальной ставке;
• ТБ — тариф, являющийся базовым по конкретному застрахованному объекту;
• КП — коэффициент, являющийся поправочным для каждого случая индивидуально.

Главным в расчете является тариф. Он самостоятельно устанавливается компанией-страховщиком либо утверждается на законодательном уровне (например, ОСАГО, взносы на ОМС). Тариф определяется:

• в твердой сумме;
• в процентном отношении;
• формируется индивидуально в каждом случае, с учетом различных факторов (плавающий).

В расчете используются коэффициенты, повышающие или понижающие итоговый размер взноса и используемые индивидуально в каждом случае.

Например, при страховании здоровья молодой возраст снизит размер премии, а занятость на опасном производстве или вредной профессии ее увеличит.

Рассмотрим наглядно факторы, влияющие на расчет страхового взноса по ОСАГО. К таковым относятся характеристики транспортного средства и личности водителей:

• территория эксплуатации ТС;
• год выпуска и технические характеристики авто;
• количество лиц, вписанных в полис;
• продолжительность водительского стажа;
• попадание в ДТП.

Подробнее: как рассчитывается страховая премия

Возврат страховой премии

Страховая премия подлежит возврату в следующих случаях:

• при отказе от договора страхования в срок не позднее 14 дней с момента его заключения (так называемый «период охлаждения»). Уплаченная сумма возвращается в полном объеме;
• при досрочном расторжении договора, если возврат предусмотрен его условиями. Правила расчета возвращаемой суммы устанавливаются договором;
• при досрочном расторжении договора в случаях, предусмотренных законом. Например, возврат ОСАГО, КАСКО при продаже транспортного средства, досрочное погашение потребительского кредита. Возвратят не всю уплаченную сумму, а только часть, расчет которой пропорционален неистекшему сроку действия страхования.

Подробнее: как вернуть страховку по кредиту после его выдачи

Возврат премии не производится автоматически даже при наличии законных или договорных оснований. Для его оформления потребуется написать соответствующее заявление страховщику. При отказе или несогласии с расчетом суммы, возвращенной компанией-страховщиком, требуется обращаться к финансовому омбудсмену, а затем в суд.

Полный актуальный текст этого закона есть в КонсультантПлюс Скачать бесплатно