Как выйти из черного списка банка?

Видео-ликбез о том, как выйти из черного списка банка

Черный список банков: миф или реальность?

Здравствуйте! С вами Алена Талаш, управляющий партнер компании «РосКо Консалтинг и Аудит».

Клиенты банков — физические и юридические лица в один прекрасный момент неожиданно начинают получать отказ за отказом не только в отношении получения кредитов, но и в совершении рядовых банковских операций, например, банковских переводов.

Что означает банковский «черный список»? За что могут внести в этот список? Как покинуть банковский стоп-лист? Подробно отвечаем на все эти вопросы в нашем новом видео!

Черный список банков: миф или реальность?

Несмотря на то, что на практике клиенты, да и сами банкиры, оперируют понятиями «черный список» или «стоп-лист» банка — ни в одном нормативном акте не фигурируют данные понятия. Вместе с тем, банки формируют так называемый реестр неблагонадежных клиентов.

Условно можно выделить 4 вида черных списков:

1. сомнительные операции, выявленные в рамках противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем;
2. невозвращенные кредиты гражданами и бизнесменами;
3. взыскание задолженности граждан в судебном порядке;
4. нарушение клиентом обязательств, совершение операций, вызвавших подозрение у банка.

Регулятор банков — ЦБ РФ выпустил методички, в которых прописал признаки подозрительных операций клиентов.

В настоящее время банки осуществляют многоступенчатый контроль над своими клиентами. Основой для контроля являются положения «антиотмывочного» Закона.

Важно знать, что Закон №115-ФЗ распространяется на всех лиц, которые участвуют в финансовых операциях. То есть на компании, на ИП и граждан.

Проводимый контроль осуществляется по 3-м направлениям:

1. идентификация клиента;
2. контроль отдельных операций клиента;
3. выявление подозрительных операций.

Банки отправляют информацию о сомнительных операциях в Росфинмониторинг, а последний направляет сведения в ЦБ РФ. Затем Центробанк рассылает сводный список во все российские банки.

В БКИ сформированы отчеты о гражданах и компаниях, бравших кредиты и займы.

На основе этих данных у каждого заемщика формируется кредитный рейтинг. Долги и просрочки по платежам могут существенно подпортить кредитную историю. Впоследствии банк вправе отказать такому заемщику в выдаче кредита.

Банки проверяют клиентов по базе службы судебных приставов.

Подобный внутрибанковский список формируется в каждом кредитном учреждении. При этом клиент может попасть как в один из списков, так и во все списки одновременно.

По каким причинам клиенты попадают в черный список?

Наиболее распространенной причиной занесение клиента в черный список является несоблюдение требований «антиотмывочного» Закона №115-ФЗ. У каждого банка есть разработанные правила внутреннего контроля.

А для определения «сомнительности» операций банки могут ориентироваться на критерии, установленные: положениями, письмами, методическими рекомендациями и указаниями ЦБ РФ.

Основная сложность применения «антиотмывочного» законодательства заключается в том, что исчерпывающего перечня операций, относимых банком к числу подозрительных, необычных, сомнительных или транзитных, не существует.

В Положении содержится примерный классификатор признаков, указывающих на необычный характер сделки, их более 100.

Приведем наиболее распространенные причины, по которым клиенту могут отказать в операции по открытию счета либо заблокировать расчетный счет:

1. поступление денег от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
2. фонд заработной платы сотрудников установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
3. остатки средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;
4. основания платежей не имеют отношения к затратам, которые характерны для вида деятельности, заявленной при открытии счета;
5. со счета не производятся платежи по хозяйственной деятельности.

Например, предприятие оптовой торговли металлопрокатом переводит деньги на оплату сельскохозяйственной продукции.

Например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие.

Важно знать, что список сомнительных признаков открытый. Банки их могут дополнять по своему усмотрению. Они вправе применять оценку ЦБ РФ, но могут этого не делать. Подробнее об этом расскажет руководитель отдела бухгалтерского аутсорсинга компании «РосКо» Светлана Гуральская:

Так, банк может включить компанию в черный список, потому учредитель компании является массовым заявителем. И клиенту приходится доказывать в суде, что участие в большом количестве компаний не запрещено законом и нельзя отказать в проведении банковской операции только по этому основанию.

Помимо этого, чтобы не попасть в черный список ЦБ РФ, показатель минимальной налоговой нагрузки у клиента должен быть не менее 0,5%. Налоговая нагрузка рассчитывается банком как процент уплаченных налогов от дебетового оборота по счету клиента.

Как покинуть черный список?

Попадание компании в черный список не является приговором. По разъяснениям ЦБ РФ, наличие информации о клиенте в черном списке не означает автоматический отказ в открытии счета или проведении операции.

Однако на практике это далеко не так. Поэтому важно предпринять следующие шаги для исключения из черного списка:

1. Направить в банк запрос о причинах занесения в черный список.
2. Выполнение требований банка.
3. Рассмотрение банком представленных документов.
4. Получение уведомления от банка о принятом решении.
5. Обжалование решения банка, если события разворачиваются по 2 варианту.

Важно знать, что банк обязан информировать клиента не только о факте отказа от проведения операции или заключения договора банковского счета, но и о причинах такого отказа.

После получения ответа, направить в банк документы, которые доказывают ошибочность включения компании в черный список.

Срок – не позднее 10 рабочих дней со дня их представления клиентом.

1 вариант. Банк отзывает свое решение.

Важно знать, что ЦБ РФ предоставил право банкам аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения о компаниях, которые попали в список:

1. из-за технических ошибок;
2. по основаниям, не связанным с наличием риска отмывания доходов.

2 вариант. Банк отказывает клиенту.

Жалоба подается в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Для этого удобнее всего зайти на сайт ЦБ РФ в раздел «Интернет-приемная».

Далее выбрать раздел «Отправить обращение в электронном виде», нажать на кнопку «Направить обращение». Потом зайти в раздел «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии со 115-ФЗ» и заполнить все необходимые поля.

Вместе с жалобой нужно вложить подтверждающие документы и уведомление об отказе, полученное от банка.

Заявление вместе с документами можно также отправить почтой на бумаге, отвезти лично в ЦБ РФ или направить курьером. Комиссия рассмотрит заявление, документы и сообщит о решении клиенту и банку в течение 20 рабочих дней.

Если и в этом случае последует отказ, то решение банка можно обжаловать в судебном порядке.

Подведем итоги

Для того чтобы не попасть в черный список, рекомендуется не проводить операции, подпадающие под признаки подозрительных.

Если банк направляет запрос, то нельзя его игнорировать, а нужно предоставлять документы и пояснения, которые раскрывают экономический смысл проведенной операции.

На этом все. Большое спасибо, что досмотрели это видео до самого конца! С вами была Алена Талаш. Есть вопросы? Не откладывайте — пишите их прямо сейчас в комментариях, и наши юристы из компании «РосКо» ответят вам совершенно бесплатно! И, конечно же, не забудьте подписаться на наш канал. Будь в курсе – будь с РосКо!

Полезные материалы от RosCo:

• Сайт компании: https://rosco.su/
• YouTube канал: RosCo | Consulting & audit — YouTube
• ВКонтакте: RosCo | Consulting & audit (vk.com)
• Telegram: Telegram: Contact @roscoaudit
• Дзен: RosCo | Consulting & audit | Дзен (dzen.ru)