ФАС СЗО: Страховая компания должна возместить полную сумму страховки

В арбитражном споре между страховщиком и страхователем по вопросу размера страховой суммы победил последний. Пройдя все судебные инстанции, включая кассацию, организация, застраховавшая сухогрузное судно, выиграла процесс и получила страховое возмещение в полном объеме, а не пропорционально к стоимости судна, как того хотел страхователь. Точку в споре поставило постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 17.04.2015 N Ф07-1318/2015 по делу N А56-23581/2014.

Суть разбирательства заключалась в том, что при наступлении страхового случая - повреждения судна при совершении маневров при отходе с места погрузки, страховая компания отказалась выплачивать организации сумму ущерба в полном объеме, а оплатила только пропорциональное отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к страховой стоимости судна, за вычетом безусловной франшизы. Свои действия страховщик обосновал тем, что такой порядок предусмотрен его внутренним нормативным актом Правилам страхования судов N 2.

При рассмотрении дела по существу, судьи пришли к выводу, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), по нормам статьи 947 Гражданского кодекса РФ определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При этом, страховая сумма, по нормам данной статьи не должна превышать действительную стоимость имущества. Такой страховой стоимостью считается стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если договором страхования имущества или предпринимательского риска установлена страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, то в соответствии с нормами статьи 949 ГК РФ, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, иначе говоря неполное имущественное страхование.

Однако, если в договоре страхования не была согласована действительная стоимость застрахованного имущества, то правило о пропорциональном возмещении страховой компанией части понесенных страхователем убытков может быть применено только в случае, когда стороны по договору прямо указали в нем, что установленная ими страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. Чего не было предусмотрено в спорном договоре страхования.

Исходя из этих обстоятельств суды всех инстанций обоснованно не применили к спорным правоотношениям положения статьи 949 ГК РФ и правомерно удовлетворили заявленные истцом требования о взыскании со страховой компании страхового возмещения в размере причиненного ущерба, а также начисленных по статье 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами.