Банкротство физических лиц: сомнительная выгода

Абсолютно все российские арбитражные суды приняли первые заявления об открытии производства по банкротству физических лиц уже 1 октября. Спустя неделю количество таких заявлений выросло в геометрической прогрессии. В суд обращаются как сами должники, так и их кредиторы. Более того, в отношении некоторых должников даже были открыты административные дела за то, что они не поспешили самостоятельно заявить о своей неплатежеспособности.

На таком фоне Верховный суд РФ решил выпустить своеобразную "инструкцию" для арбитражных судов с разъяснениями как действовать в тех или иных ситуациях. Так появилось постановление Пленума Верховного суда РФ от 13 октября 2015 года № 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан". Не отступают от верховных судей адвокаты, аналитики и юристы банков. Все они стремятся рассказать, как быть, что делать, и что может быть после. Некоторые выводы достаточно любопытны и требуют детального рассмотрения. В частности, сама процедура банкротства граждан, участие конкурсного управляющего в поиске и реализации имущества и возможные последствия для должника. Кроме того, задействованными в процессе, волей или неволей, оказываются работодатели должников, их партнеры по бизнесу и просто близкие люди.

Не так страшен черт?

Оптимизм, с которым ждали введения процедуры банкротства многие должники начал пропадать уже в первые дни вступления новых норм в силу. Начиная с 1 октября, СМИ просто взрываются все новыми громкими сообщениями об открытии процедуры банкротства в отношении известных лиц. Артистов, бизнесменов и даже художественного руководителя Михайловского театра, а по совместительству Новосибирского театра оперы и балета Владимира Кехмана. В отношении него в арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области подал заявление о банкротстве Сбербанк России.

Именно из этих сообщений большинство граждан, так или иначе задумывавшихся о возможном банкротстве, узнают о том, что после признания банкротом нельзя будет выезжать за границу, занимать руководящие должности и, самое главное, делать новые долги. Кроме того, возникает реальный риск оспаривания всех сделок, которые были совершены будущим банкротом задолго до признания своей финансовой несостоятельности. Это означает, что кредиторы во время производства в суде могут подать заявление о признании недействительной продажи квартиры, машины, дачи и другого имущества должника. И суд вполне может пойти кредиторам навстречу. Ведь такая сделка вполне может быть попыткой вывода имущества от взыскания.

Давайте рассмотрим ситуацию с точки зрения банка, который дал гражданину денег в кредит, а потом перестал получать от него платежи. До вступления в силу нормы о банкротстве граждан, банк также имел возможность обратиться в суд. Однако в половине случаев банкиры этого не делали. Почему? Все очевидно. Ведь обращение в суд сопряжено с определенными затратами, как временными, так и финансовыми. А ведь, если должник перестал платить по кредиту и не идет на контакт с банком, чаще всего означает, что он не только не хочет выполнять свои обязательства, но и что с него нечего взять. Да, суд, скорее всего, вынесет решение в пользу кредитной организации. На основании этого решения банк получит исполнительный лист. А что дальше? А дальше собственные проблемы банка.

Судебные приставы-исполнители, после получения документов из суда, начнут работу с должником. Они опишут его имущество (за исключением того имущества, которое нельзя изымать), и продадут его с торгов за бесценок. А потом обратят взыскание на 50% доходов должника, если они есть. При таких условиях банк будет получать по 5-10 тысяч в месяц, в лучшем случае. При этом, задолженность должна будет оставаться на балансе у банка, на нее должны будут начисляться проценты, пени и штрафы. За взысканием которых придется дополнительно обращаться в суд. И так до бесконечности. При таких условиях долг в 500 тысяч рублей (а это как раз та сумма, при которой можно писать заявление на банкротство) можно взыскивать в течении 20-30 лет.

Таким образом, становится понятно, что банки не были заинтересованы решать такие проблемы через суд и предпочитали работать через коллекторов. Эти структуры воздействуют на должников разными, порой далекими от закона, способами и их деятельность приносит более ощутимый эффект. Но если денег нет, то и коллекторы бессильны. Поэтому единственным способом списать с баланса безнадежную сумму и остановить начисление процентов остается объявление должника финансово несостоятельным. При этом не только тех должников, которые брали деньги в долг сами, но и тех, которые имели неосторожность выступить поручителями для других заемщиков. Именно этим объясняется оживление банков с 1 октября 2015 года.

Суды не готовы?

Арбитражные суды ожидали 1 октября 2015 года с определенной долей страха. Судьи переживали, что им не хватит кадров, что опыт в банкротстве юридических лиц будет недостаточным для банкротства физических лиц. Или, что конкурсные управляющие не смогут должным образом исполнять свои обязанности. Многие из этих опасений пока не оправдались. Возможно, что только пока. Сами судьи настроены оптимистично, хотя, по данным Центробанка на 1 августа 2015 года, общий размер задолженности граждан перед банками и МФО уже составляет 10,4 трлн рублей.

[C=1256]

Судьи вполне обоснованно считают банкротство одной из самых сложных категорий дел. Поэтому те арбитры, которые занимаются такого рода делами, должны иметь соответствующую квалификацию и опыт. Кроме того, им необходимы инструкции о том, как действовать в сложных ситуациях. Верховный Суд РФ постарался максимально обеспечить судей необходимой базой. Пленум ВС РФ провел целых два заседания по поводу особенностей ведения судебного процесса по банкротству физлиц. В документе, который в итоге принял Пленум, учтены вопросы как подготовки дела о банкротстве к рассмотрению, так и нюансы, которые могут возникнуть в процессе.

[C=1255]

Судам рекомендовано запрашивать все данные о месте жительства должника непосредственно в органах регистрационного учета. Аналогичные запросы необходимо направлять по поводу имущества должника. Определять возможность восстановления платежеспособности должников арбитрам придется самостоятельно, верховные судьи отказались давать рекомендации по этому поводу. Не оказалось в постановлении Пленума ВС РФ рекомендаций и о том, как определять признаки мошенничества в действиях должника. Ведь, в соответствии с новыми нормами КоАП РФ и Уголовного кодекса РФ такие действия должны быть наказаны, а гражданин должен потерять право стать банкротом на целых 5 лет.

Роль финансового или конкурсного управляющего в процедуре банкротства физических лиц так и осталась до конца не раскрытой. Ведь, в отличие от юридических лиц, полноценно управлять гражданином невозможно. Восстановить платежеспособность должника реально можно только одним способом - обеспечить ему стабильный доход, которого хватит для выплаты долгов. Поэтому, на сегодняшний день, задачей финансового управляющего является поиск имущества должника. Как уже было сказано выше, если управляющий или кредиторы смогут выявить сделки по отчуждению имущества, совершенные должником, они могут их оспорить. Как это будет выглядеть в практическом плане, пока до конца не ясно. Ведь в случае признания такой сделки недействительной и восстановления статус кво число кредиторов банкрота пополнит вторая сторона сделки, у которой изымут купленное имущество.

Кстати, 1 сентября 2013 года в Гражданский кодекс РФ были внесены поправки Федеральным законом № 100 от 7 мая 2013 года, изменившие порядок признания сделок недействительными и применения последствий этого. Изменения, в основном, коснулись именно процедуры банкротства. Тут же были определены последствия такой недействительности. Однако, эти поправки могут быть применены только в отношении сделок, совершенных после 1 сентября 2013 года. Поэтому все те, кто покупал квартиры и машины ранее этой даты, находятся в зоне риска потери своего имущества в качестве добросовестных покупателей.

Самое печальное для таких граждан то, что в соответствии с нормами Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", реестр кредиторов, задолженность перед которыми должна погашаться в первую очередь, закрывается через два месяца после открытия процедуры банкротства. Поэтому, если решение по оспариванию сделки и изъятие имущества произошли после этого срока, то лишенный квартиры или машины гражданин сможет заявить свои требования только за пределами реестра кредиторов. А это означает, что его требования будут удовлетворены в последнюю очередь. То есть, вероятнее всего, не будут удовлетворены совсем.

Опытные юристы считают, что у граждан все же есть определенные шансы сохранить имущество в таких случаях. В частности, как раз в связи с поправками в Гражданском кодексе РФ. Ведь кредиторам придется доказывать, что они имеют право на применение последствий недействительности такой сделки, а это теперь не так то просто. Кроме того, сократились сроки исковой давности.

[C=1252]

Банкроты и все-все-все

Как уже было сказано выше, банкротство физических лиц, определенно, выгодно банкам. Кроме того, от таких процессов могут оказаться в выигрыше страховые компании. Ведь страхование сделок, в этом случае, может оказаться единственным действенным способом защиты имущества добросовестных покупателей. Законодательством такого механизма защиты не предусмотрено. Поэтому, такие затруднения могут открыть новый сегмент страхового рынка в России.

[C=1253]

Сами должники, теоретически, тоже должны выиграть от этой процедуры. Ведь, по идее им спишут долги. Правда, мнения по этому поводу тоже расходятся, ведь, ограничений, которые получает при этом должник, довольно много. Одно из них - саму процедуру банкротства в отношении гражданина разрешено проводить не чаще, чем раз в пять лет.

[C=1254]

Отдельно нужно сказать о том, что данные о финансовой несостоятельности попадут в кредитную историю гражданина и останутся в ней навсегда. Кроме того, что такие сведения могут стать препятствием для получения кредитов и спустя пять лет, после признания гражданина банкротом, они могут оказать влияние на трудоустройство граждан. Ведь серьезные организации вряд ли захотят видеть среди своих сотрудников банкротов. Особенно, если такой гражданин претендует на управляющие или финансовые должности. Ограничения не позволят отправлять такого работника в иностранные командировки, а также назначать на руководящие должности.

Но, самое страшное, что может ожидать потенциального банкрота - это уголовная ответственность предусмотренная за фиктивное или преднамеренное банкротство. Уголовный кодекс предусматривает за подобные преступления наказание до 6 лет лишения свободы. Таким образом, прежде чем становиться на такой путь избавления от долгов, стоит много раз подумать и все взвесить. А затем, возможно, поискать другие пути для восстановления своей платежеспособности.