Российская банковская система - колосс на глиняных ногах...

В последнее время российскую банковскую систему ощутимо лихорадит. Банки теряют лицензии, а Агентство страхования вкладов, как считают некоторые эксперты, может не справиться с выплатами всем вкладчикам. При этом ЦБ РФ обещает, что ситуация нормализуется в ближайшее время, а сами представители кредитных организаций настаивают на том, что избыточный контроль топит банковский сектор.

Немного о доверии

Для того, чтобы человек отнес в банк свои сбережения, он должен ему доверять. Банки обещают клиентам золотые горы, государство гарантирует сохранность вкладов, а Центробанк своевременно выявляет и ликвидирует нарушителей стабильности в работе банковской системы. Пока можно констатировать, что люди склонны доверять банкам. Наглядный пример такого доверия мы совсем недавно могли наблюдать в Крыму. Жители региона потеряли свои вклады в украинских банках, отстаивали длинные очереди, чтобы выручить свои сбережения из банковского плена, но как только получили компенсации от Агентства страхования вкладов - снова отнесли все свои кровно заработанные в банки. Причем в неизвестные им российские банки, которые только пришли на крымский рынок и начали принимать депозиты под самые высокие проценты. Отметим, доверие крымчан к банковской системе удалось сохранить с помощью средств АСВ. Ведь, по данным, которые озвучила управляющая отделением ЦБ РФ по республике Крым Ирина Яблучанская, в Крыму на 1 июня 2015 года привлечено более 57 млрд рублей. Из них около 37 млрд рублей привлечено в виде депозитов от физических лиц.

Могут ли обезопасить себя вкладчики?

У вкладчиков безусловно значительно меньше возможностей для выбора стабильного банка, чем у самих банков для выбора клиентов. Красивая реклама и высокие процентные ставки работают в большинстве случаев на граждан, неискушенных в финансовых вопросах. Поэтому крах того или иного, еще вчера казавшегося надежным, банка зачастую становится неприятной неожиданностью. Поэтому финансовый регулятор, который и лишает банки лицензий, решил помочь гражданам найти ориентир в данной ситуации. 10 июня 2015 года Центробанк РФ начал публиковать данные по средневзвешенным процентным ставкам банковских депозитов по регионам России. Такую информацию ЦБ РФ обновляет каждые две недели. А уж граждане должны сами анализировать и оценивать свои риски. Банкиры только рекомендуют воздерживаться от обращения в кредитные организации, которые предлагают процентные ставки по вкладам на 1,5-2% выше, чем средняя ставка по региону. Однако в некоторых регионах исполнить этот совет достаточно сложно. Сдерживающим фактором в росте ставок по депозитам обычно выступают крупные банки, такие как Сбербанк России или ВТБ. Там, где крупные игроки не представлены совсем или представлены слабо, банкам с рискованной кредитной политикой открываются более широкие перспективы для отъема денег у населения. Так, по данным финансового регулятора, самые высокие процентные ставки по депозитам в рублях предлагают банки в Крымском федеральном округе. По вкладам со сроком размещения денежных средств до одного года вкладчики крымских банков в марте 2015 года в среднем могли получить 14,2% годовых, по вкладам, превышающим один год, — 12,7% годовых. В то же самое время в Центральном федеральном округе, который традиционно являлся лидером по уровню процентных ставок, вкладчики могли получить только 11,8% в год по «коротким» вкладам и 11,1% годовых по вкладам, превышающим один год. Кроме контроля процентных ставок вкладчики должны помнить о рекомендациях, которые постоянно повторяют чиновники и банкиры. В частности, что нельзя размещать в одном банке вклад, превышающий размер страхового возмещения. На сегодня это 1,4 млн рублей, именно такой суммой теоретически можно рискнуть. Но такие риски в итоге приводят к тому, что выплаты страхового возмещения по вкладам предлагают ограничить. Отдельной статьей в рисках идут юридические лица. Ведь, если физическим лицам-вкладчикам можно рассчитывать на страховку, то организация, имея расчетный счет в проблемном банке, может потерять все свои денежные средства. И никто ей их уже не возместит. Единственный выход из такой ситуации - страховать свои риски самостоятельно.

Кто правит балом?

Всеми банками управляет одна единственная структура - Банк России, который устанавливает правила игры и безжалостно раздает желтые и красные карточки зарвавшимся игрокам. Только за пять месяцев 2015 года банковских лицензий лишились 30 кредитных организаций. Уже 30 или всего 30, сказать трудно. Многие из этих банков действительно не могли больше отвечать по своим обязательствам, многие нарушали законодательство, но, видимо, были и такие, которые попали под финансовый каток по каким-либо другим причинам. Отзывая лицензии на осуществление банковской деятельности, финансовый регулятор особо не утруждается ни формулировками, ни объяснениями причин столь радикальных мер. Как правило, все достаточно стандартно - кредитное учреждение «проводило высокорискованную кредитную политику и не создавало адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам, не соблюдало федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, и нормативные акты Банка России, неоднократно нарушало в течение одного года требования, предусмотренные статьей 7 Федерального закона "O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"». А ведь на деле существует Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». И именно в нем содержится перечень безусловных оснований, по которым у банка должна быть отозвана лицензия:

• Если его кредитный капитал упал ниже уровня 2%.
• Если собственные средства банка оказались меньше, чем его уставной капитал на дату государственной регистрации. Однако по этому основанию не лишают лицензий кредитные организации, существующие меньше двух лет с момента получения лицензии.
• Если у банка не получилось уравновесить собственные средства и величину уставного капитала в установленный ЦБ РФ срок.
• Если банк больше не может выполнять свои обязательства перед кредиторами или исполнить их в течение 14 дней.
• Если кредитная организация самовольно уменьшила размер уставного капитала до уровня ниже размера собственных средств. Уставной капитал каждого банка утверждается Банком России в самом начале деятельности банка. В случае его снижения банк может обратиться к финансовому регулятору с заявлением об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию (НКО).

Кроме этих безусловных оснований для отзыва лицензии, законом предусмотрен довольно длинный перечень оснований, определяемых на усмотрение самого Центробанка РФ. Все зависит только от его позиции, если:

• Банк указал в заявлении на выдачу лицензии частично неверные сведения.
• Банк предоставлял недостоверную отчетность.
• Банк задержал ежемесячную отчетность на 15 дней и более.
• Банк осуществлял операции, не предусмотренные его банковской лицензией.
• Банк нарушал федеральные законы, нормативные акты ЦБ РФ о банковской деятельности.
• Банк в течение года получал предупреждения или к нему были применены меры, предусмотренные законом.
• Банк нарушил требования Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
• Банк игнорировал вступившие в силу решения судов, в том числе арбитражных, о взыскании средств с вкладов клиентов банка.
• Временная администрация банка подала ходатайство об отзыве лицензии.
• Банк неоднократно с опозданием предоставлял финансовому регулятору обновление сведений, необходимых для единого государственного реестра юридических лиц.

Для некоторых банков даже одна из этих причин может стать роковой, а другие выходят сухими из воды и при незначительных нарушениях. Примечательно, что терпение у самих банкиров, похоже, закончилось. Так, Ассоциация российских банков в рамках Санкт-Петербургского XXIV Международного банковского конгресса пожаловалась на избыточность надзора со стороны Банка России по отношению к участникам финансового рынка. Об этом заявил президент АРБ Гарегин Тосунян.

Никто не оспаривает необходимость надзора, но высокая планка - одно, реализация - другое. Избыточный надзор не способствует стабильности, а подрывает ее. Чувство опасения на рынке очень высокое. Важно сократить количество отзывов лицензий и увеличить санационные инструменты. А когда происходит отзыв лицензий, публично называть истоки проблем. Но уже сейчас у нас слишком много «врагов народа» среди банковского сообщества, так что начинаются призывы к пожизненному заключению. Пока в шутку, а потом и всерьез начнут к этому призывать.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на банковском конгрессе в Петербурге, не согласилась с такой позицией банкиров. В частности, она сообщила, что за два с половиной года по инициативе Центробанка РФ 145 российских банков были лишены лицензий на право осуществления банковской деятельности. Из них 27 лицензий на момент выступления председателя ЦБ РФ и 34 на момент написания этой статьи были отозваны с начала 2015 года. Эльвира Набиуллина считает, что регулятор уже проделал основную часть работы по выводу с финансового рынка России неустойчивых кредитных организаций. Поэтому скоро практика отзыва лицензий у банков должна стать довольно редким явлением. Ведь, как отметила глава ЦБ РФ, практика лишения банков лицензий подрывает доверие населения к банковской системе и увеличивает нагрузку на АСВ.

Наша задача в предыдущие полтора года была максимально быстро, насколько это позволит финансовая стабильность, расчистить накопившиеся завалы. Многие из очевидных проблем нашли свое решение. Вместе с тем ухудшение экономической ситуации в целом неизбежно влияет на круг банков, испытывающих трудности. Для нас основной задачей становится действовать на опережение. Это требует и дальнейшего улучшения системы надзора. Мы прекрасно это осознаем. Внутренним вызовом для организации банковского надзора является перевод работы по банковскому оздоровлению на новую стадию. Если раньше (в течение полутора лет) надзор имел дело прежде всего с уже выявленными проблемами и речь шла о скорости доказывания, формализации претензий и принятия решений, то сейчас эта задача дополняется необходимостью оперативного выявления возникающих проблем. И эта задача выходит на первый план. Раннее выявление проблем – залог того, что эти проблемы не перерастут в хронические, в критические, когда уже нет иных способов их решения, кроме отзыва лицензии или санации банка. Это решения дорогостоящие и в силу этого, конечно, нежелательные. Необходимость создания системы раннего реагирования – не новость для российского надзора. Попытки внедрить эту систему предпринимались и раньше, однако результативность этих усилий пока недостаточна.

Какой будет она, эта новая система банковского надзора, покажет время. Пока же все чаще высказываются сомнения в том, что Агентство по страхованию вкладов выдержит такую нагрузку и хватит ли у него денег удовлетворить всех вкладчиков.

Может ли банк избежать крайних мер?

Банков в России много. Видимо, по мнению финансового регулятора, даже слишком много. Однако каждый из них находится под пристальным контролем. И если вдруг банк оказался в зоне особого внимания, у него все равно остается шанс избежать дисквалификации. Как известно, самая большая проблема - это отсутствие денег. Поэтому, если у банка не хватает средств на обслуживание своих обязательств - это очень тревожный симптом. Однако никто не лишает банки лицензий сразу. Первым делом их предупреждают о нарушениях и дают время все исправить. Назначают временных управляющих, дают возможность провести докапитализацию и устранить нежелательные контакты. Когда банк получает предупреждение от Банка России, он должен успеть устранить все нарушения в установленный срок. Сделать это не так просто, если устранения нарушений связаны с привлечением дополнительных средств или же с легализацией нечестных доходов или пособничеством терроризму. Однако и в этом случае возможна процедура санации. Санация банка является процедурой, направленной на экономическое и финансовое оздоровление кредитной организации. Она будет успешной, если банку удастся избежать в итоге отзыва лицензии и банкротства. По нормам Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» именно санация, реорганизация банка и назначение в кредитную организацию временного управляющего являются равноправными мерами, направленными на предотвращение банкротства. Главную роль во всем этом играет Агентство по страхованию вкладов. Именно эта государственная корпорация оценивает возможность и целесообразность реструктуризации банков. Кроме того, АСВ оказывает содействие банку в поиске инвестиционных источников, в том числе и на государственном уровне. При этом агентство не имеет возможности в полном объеме финансово сопровождать процедуру санации банков. Кстати, как самому АСВ, так и вкладчикам банка выгодно, чтобы у кредитной организации получилось избежать отзыва лицензии и процедуры банкротства.

АСВ и все-все-все

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов выполняет на деле множество разных функций. Поскольку одной из главных ее обязанностей является участие в процедурах санации банков, именно этой организации банкиры предрекали роль единого санатора для банков. Кроме того, именно АСВ должна возмещать вкладчикам их потерянные в банках средства. Корпорация была создана в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Главной ее целью на тот момент было обеспечение надлежащего функционирования системы страхования вкладов. Позже к целям добавились - осуществление функций конкурсного управляющего и финансовое оздоровление кредитных организаций. Как работает АСВ? Все достаточно просто. Банки, которые являются участниками системы страхования вкладов вносят в АСВ страховые взносы. Размер этих взносов определяет все тот же ЦБ РФ. И именно в росте этого взноса для более проблемных банков сейчас видят выход многие эксперты. С 1 июля 2015 года АСВ вводит дифференцированный подход к оплате банками страховых взносов. Как рассказал глава АСВ Юрий Исаев, банки, ведущие рискованную политику по вкладам и кредитам, будут платить больше.

Мы вводим с 1 июля новую систему взносов в систему страхования вкладов. Эта система взносов будет требовать от банков внимательного учета их процентного риска и, соответственно, величину взносов в фонд. А уже с будущего года будет учитываться и такой параметр, как финансовое положение банка. Базовая ставка, по которой страховые взносы будут уплачиваться всеми банками, установлена в размере действующей сегодня единой ставки — 0,1% расчетной базы за квартал, что позволит большинству банков не увеличить финансовую нагрузку, связанную с участием в АСВ. Отдельные банки также будут уплачивать взносы по дополнительной (20% базовой) или повышенной дополнительной (150% базовой) ставкам.

По мнению руководства АСВ, это позволит избежать такой крайней меры, как введение ограничений по страховым выплатам. Хотя, по мнению многих экспертов и крупных банков, таких, например, как Сбербанк России, данная мера позволила бы дисциплинировать самих вкладчиков проблемных банков. Тем не менее, дифференциация взносов, по мнению экспертов, все равно является некоторой уступкой Агентства страхования вкладов крупнейшим банкам. Ведь довольно долгое время такие устойчивые и надежные банки как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк возмущались тем, что они фактически финансируют будущее банкротство проблемных банков, оплачивая равные с ними взносы в систему страхования вкладов. Большое количество страховых случаев, вместе с выплатами крымским вкладчикам, значительно сократили финансовые возможности АСВ. Еще в начале июня появились сообщения о том, что размер фонда АСВ составляет всего около 16 млрд рублей. Следующие поступления на счета корпорации должны быть только в августе 2015 года, это ориентировочно еще несколько миллиардов рублей после завершения ликвидационных процедур по нескольким банкам. Но АСВ опасается, что этих средств может не хватить на все необходимые выплаты, ведь объем страховой ответственности может достичь 100 млрд рублей. В связи с этим даже встал вопрос о получении кредита у Центробанка РФ в размере 110 млрд рублей сроком на пять лет. Кроме того, активно продвигается идея отдать роль государственного санатора не самому АСВ, а его «дочке» - банку «Российский капитал». Это необходимо, чтобы не превращать кредитование АСВ в систему. Ведь создание единого государственного санатора позволит корпорации не собирать «санационные» крохи, как сейчас, а наоборот, получить самые аппетитные куски от ликвидации всех проблемных банков. Идею такого всеобщего санатора активно поддерживает и продвигает Минфин России. К чему приведут такие меры, и насколько хватит финансовых ресурсов у АСВ станет ясно уже в ближайшие месяцы. Ведь опасения о том, что АСВ может не хватить денег на выплаты вкладчикам звучат все громче и все чаще. Какой будет дальнейшая судьба банковской системы в России зависит, в том числе, и от этого. Как простым гражданам, так и банкирам остается уповать на мудрость власти и на верные решения в этой непростой финансовой ситуации.