Как осуществить безналичный расчет физическому лицу

Вы серьезно хотите получить компетентный ответ от незнакомых людей в интернете? 

Смотрите, заходите сюда, оформляете бесплатный доступ на 2 дня ко всей базе знаний Консультант + и за это время находите и ответ на свой вопрос, и судебную практику, и все формы документов с примерами заполнения, какие вам только понадобятся.

Совсем недавно возможность осуществления безналичных расчетов принадлежала юридическим лицам, физические лица использовали указанные расчеты в случае ведения ими предпринимательской деятельности. В обоих случаях основным нормативным актом, регулирующим данные правоотношения, было (и есть) Положение ЦБР от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" . Что же до физических лиц, не занимающихся предпринимательством, то, с одной стороны, запрета на осуществление вышеназванных форм безналичных расчетов ни Гражданский кодекс РФ , ни какой-либо иной нормативный акт не содержали, но и проработанного механизма осуществления такого рода отношений не было. Теоретически осуществлять расчеты было можно, но как – непонятно. Положение ЦБР № 222-П от 01.04.2003 "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (далее – Положение № 222-П ) изменило сложившуюся ситуацию. Со дня вступления Положения № 222-П в законную силу, то есть с 1 июля 2003 года, физические лица (граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства) получили реальную возможность использовать все формы безналичных расчетов, установленные законодательством, для перечисления денежных средств (в валюте РФ), при расчетах, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Расчеты, осуществляемые в иной валюте, регулируются валютным законодательством и далее рассматриваться не будут.

Какие же формы безналичных расчетов предлагаются законодателем? Их несколько:

- расчеты платежными поручениями

- расчеты по инкассо

- расчеты чеками

- расчеты по аккредитиву

Для осуществления большинства безналичных расчетов физическое лицо должно открыть в банке текущий счет. Банк может осуществить денежный перевод по поручению физического лица и без открытия счета (этот вариант будет рассмотрен ниже), исключение составляют почтовые переводы. Текущий счет открывается на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Для открытия текущего счета (заключения договора банковского счета) физическим лицом в банк представляются следующие документы:

- паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством РФ удостоверяющий личность;

- “Карточка с образцами подписей и оттиска печати” формы 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93 (далее - ф. 0401026), оформленная в установленном Банком России порядке (Указание ЦБР от 21.06.2003 № 1297-у "О порядке оформления карточек с образцами подписей и оттиска печати" );

- иные документы, предусмотренные законодательством и/или договором банковского счета.

В случае изменения данных, указанных физическим лицом в договоре банковского счета, оно уведомляет об этом банк способом и в сроки, установленные договором. При изменении фамилии, имени или отчества физическим лицом предъявляется в банк новый документ, удостоверяющий личность, на основании которого оформляется новая карточка ф. 0401026.

Физическое лицо вправе предоставить другому физическому лицу (доверенному лицу) право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, которая удостоверяется банком в присутствии доверителя и заверяется оттиском печати банка. Доверенность также может быть удостоверена и в нотариальном порядке. В случае применения доверенности в банк предоставляется дополнительная карточка ф. 0401026. Прекратить действие доверенности на распоряжение текущим счетом доверитель может путем подачи в банк соответствующего заявления.

Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения (например, по решению суда) на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита, включая овердрафт, предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением № 2-П.

Расчетные документы заполняются согласно требованиям Банка России, установленным Положением № 2-П (Приложениями к Положению определены формы аккредитива, платежного и инкассового поручений), с учетом особенностей, определенных Положением № 222-П. Расчетные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат. Документы могут оформляться как на бумажном носителе, так и в электронном виде с использованием аналогов собственноручной подписи в порядке, установленном законодательством, нормативными актами Банка России (Федеральный закон от 10.01.2001 № 1-ФЗ “Об электронной цифровой подписи” , Временное положение ЦБР от 10.02.1998 № 17-П “О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями” ) и договором банковского счета. Расчетные документы на бумажном носителе заполняются физическими лицами с применением средств оргтехники, ЭВМ или от руки ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета. При заполнении расчетных документов с применением средств оргтехники или от руки второй и последующие экземпляры расчетных документов могут изготавливаться с использованием копировальной бумаги черного, синего или фиолетового цвета. Допускается использование второго и последующих экземпляров расчетных документов, полученных на множительной технике, при условии что копирование производится без искажения. При заполнении расчетных документов недопустимо: выходить за пределы полей, отведенных для проставления текстовых и цифровых значений реквизитов, осуществлять исправления, помарки, подчистки, а также использование корректирующей жидкости.

Расчетные документы, заполняемые физическими лицами, принимаются банком к исполнению при наличии на первом экземпляре расчетного документа подписи физического лица, заявленной в карточке ф. 0401026.

Физическое лицо может предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени, если это предусмотрено договором банковского счета. Для этого клиенту необходимо составить заявление по установленной банком форме, которое должно содержать все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты.

При перечислении денежных средств физическим лицом со своего текущего счета на банковский счет юридического лица либо на текущий счет физического лица, а также на иные счета (счет по учету вклада, счет для расчетов с использованием банковских карт), включая счета самого плательщика, а также юридическим лицом со своего банковского счета на текущий счет физического лица (счет по учету вклада, счет для расчетов с использованием банковских карт) в поле расчетного документа "Плательщик" и/или "Получатель" полностью указываются фамилия, имя, отчество физического лица, со счета (на счет) которого перечисляются денежные средства.

Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в пользу юридических и физических лиц. Порядок и условия осуществления таких операций доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств. Операции по переводу денежных средств без открытия банковского счета осуществляются на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа устанавливается банками либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке ф. 0401060.