Министерство финансов подготовило очередной вариант закона «О потребительском кредите». Права заемщиков теперь будут защищены лучше. Тем не менее, кредитные требования могут быть переданы коллекторам в любой момент. При этом граждане смогут вернуть взятый потребительский кредит без штрафных санкций в течение 10 дней после его получения.
Проект закона выносится на публичное обсуждение не впервые. Он призван закрыть существующие пробелы в законодательстве, защитить заемщика и снизить правовые риски банков. Документ устанавливает состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение действия договора потребительского кредита. Перечисляются требования к договору, права и обязанности сторон. Также в законе раскрываются основные понятия, которые используются при заключении договора:
Потребительский кредит – денежные средства, предоставленные заемщику кредитором (основная сумма долга) на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе в целях приобретения недвижимого имущества (ипотечный кредит).
Заемщик имеет право на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора. Если заемщику не все понятно, кредитор обязан дать разъяснения, причем бесплатно. Кроме того, он не вправе требовать уплаты платежей, не указанных в договоре.
Кредитная организация обязана предоставить заемщику как минимум один способ исполнения денежных обязательств по договору без уплаты каких-либо комиссий. Информация о размере и стоимости кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупно и разборчиво. Данные о полной стоимости кредита должны быть дополнительно выделены:
Информация о полной стоимости кредита... размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед табличной формой индивидуальных условий договора потребительского кредита и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне, жирным, четким, легко читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.
Если в кредитном договоре предусмотрено открытие заемщику банковского счета, все операции по нему должны осуществляться бесплатно. А вот банковскую карту можно выдавать за деньги.
Устанавливается и максимальный размер штрафных санкций:
16. Общий размер неустойки (штрафов, пеней) по договору потребительского кредита не может превышать меньшую из двух величин: двойной размер средней ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действовавшей в период нарушения обязательства, либо двух третей средней ставки процентов годовых по договору потребительского кредита за период нарушения обязательства.
Отказать в кредите по-прежнему смогут без объяснения причин. Но если причиной отказа послужит информация от бюро кредитных историй, заемщику об этом должны рассказать.
Правовой акт не допускает рассылку кредитных карт по почте без предварительного согласия заемщика. Гражданин вправе отказаться от потребительского кредита полностью или частично до его получения. Вернуть кредит можно и позже. Никаких штрафов платить не придется, если заемщик изменит решение в течение 10 дней. Если денежные средства выданы на определенные в договоре цели, для безболезненного отказа дается 30 дней. Но проценты за фактический срок кредитования заплатить все же придется.
При досрочном возврате потребительского кредита или его части кредитор обязан принять деньги у заемщика. В законе ничего не говорится о дополнительных платежах за досрочное погашение долга. Ранее в законопроекте значились 6 видов обязательных комиссий, которые могут устанавливать банки. В текущей версии подобного перечня нет.
Кредитору дается право уступить свои права по договору потребительского кредита любым третьим лицам (например, коллекторским агентствам), причем без согласия заемщика. В законе ничего не сказано о моменте возникновения такой возможности. Заемщик при этом сохраняет все свои права. Лицо, которому перешли права по договору, обязано обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных должника.
Добавим, ранее Роспотребнадзор неоднократно подчеркивал, что сейчас правовые основы "взыскания просроченной задолженности" в российском законодательстве отсутствуют. При этом уступка требования банком коллектору противоречит законодательству. В частности, нарушается предусмотренная законом банковская тайна:
В соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника...
Так называемые "коллекторские агентства", не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора...
Принятие закона «О потребительском кредите» повлечет за собой и другие изменения в законодательстве. Так, поправки должны быть внесены в Гражданский Кодекс, законы «О защите прав потребителей» и «О банках и банковской деятельности» и другие нормативные правовые акты. Например, при возврате проданного в кредит товара ненадлежащего качества потребителю вернут его стоимость, а также компенсируют проценты и прочие платежи по договору потребительского кредита. Об изменении размера комиссий кредитная организация должна будет предупреждать заемщика за 45 дней, в том числе персонально.
Напомним, чтобы законопроект стал законом, его должно одобрить Федеральное Собрание и подписать - Президент РФ, после чего документ должен быть официально опубликован. Федеральные законы вступают в силу по истечении десяти дней после официального опубликования, если самими законами не установлен другой порядок вступления их в силу.
Статья 388 ГК РФ. Условия уступки требования
«О банках и банковской деятельности»
«О защите прав потребителей»
законом
