Статья 935 ГК РФ. Обязательное страхование

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
(в ред. Федерального закона от 23.05.2016 N 146-ФЗ)

Насколько допустимо страхование заёмщиком риска своей ответственности для обеспечения кредитного договора?

Ч 2 ст 935 ГК РФ предписывает, что по закону не допустимо возложение обязанности на гражданина страховать свою жизнь или здоровье. Но такая обязанность может у него возникнуть по условиям договора. В кредитных договорах может предусматриваться, и чаще всего она там встречается, возможность заёмщика застраховать свою жизнь и своё здоровье, заключив дополнительно договор с какой-либо страховой фирмой. Это такой дополнительный способ обеспечения обязательства по возвращению кредита. Банк пытается обезопасить себя на случай, если с должником произойдет непредвиденное, и он не сможет выплатить кредит. Включение в договор условия о страховании вполне законно, если оно является правом, а не обязанностью заёмщика. Такое страхование осуществляется добровольно, и у клиента должна остаться альтернатива, то есть возможность взять кредит и без оформления страховки. Банки достаточно часто устанавливают по кредитам более высокие проценты, если они выдаются в отсутствие договора страхования. Такие действия банков также признаются законными и оправданными, если разница между двумя процентными ставками по кредиту (со страховкой и без) не является дискриминационной, то есть не ущемляет права потребителя, а вполне разумна. Банк должен решать, выдавать ли гражданину кредит, независимо от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье. Итак, страхование заёмщиком риска своей ответственности при исполнении кредитного обязательства допустимо только в добровольной форме (ст 935 ГК РФ).

Что ожидает банк, если он включил в кредитный договор условие об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь?

Кредитные договоры заключаются клиентами с кредитными организациями для удовлетворения своих потребительских целей. То есть к спорам, касающимся кредитов, применяется закон о защите прав потребителей, который запрещает ставить предоставление одной услуги в зависимость от обязательства принять и другую услугу. Такой запрет обязателен и не может быть изменен договором, так как закон не содержит подобной оговорки. По прямому указанию статьи 935 ГК РФ страхование жизни добровольно и не может возлагаться на человека как обязательство, без которого ему будет отказано в предоставлении другой услуги. Если банк, не предоставляя клиенту альтернативы, фактически отказывает заёмщику в заключении договора без услуги страхования, то тем самым он злоупотребляет своим правом. Получается, что без исполнения условия о страховании жизни заёмщик не сможет получить необходимые денежные средства. Такие действия банка по форме являются навязыванием второй стороне несправедливых условий сделки. Кредитный договор будет признан недействительным, его условие об обязательной страховке можно оспорить. Если заёмщик подаст иск в суд, и суд признает, что права истца были ущемлены, то судом с банка могут быть взысканы убытки в виде удержанной платы за страхование, на которое был вынужден согласиться клиент, и к тому же компенсация морального вреда. Таким образом, банк ожидает ответственность за включение в соглашение с клиентом подобного дискриминационного условия, если клиент обратится в суд с требованием о признании недействительности условия об обязательной страховке.

В каких случаях страхование имущества организации является обязательным?

По п 1 ст 953 ГК РФ закон может возлагать на указанных в нём лиц обязанность страховать свою жизнь, здоровье, имущество или риск своей гражданской ответственности. П 3 ст 953 ГК РФ указывает, что в определенных законом случаях юридические лица обязаны застраховать свое имущество. Это относится к организациям:

  • имеющим государственную или муниципальную собственность в хозяйственном ведении;
  • имеющим гос. или муниц. собственность в оперативном управлении.
По ФЗ от 27.11.1992 N 4015-1 о страхом бизнесе страхование, производимое в силу закона - обязательно. Так, по закону обязательно страхуется риск причинения вреда жизни и здоровью на опасном производстве. Что касается имущества, то организация не обязательно должна его страховать, если оно относится к её собственности. Обязательной является только страховка имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении у организации, но по праву принадлежащего государству или муниципалитету.