Рефинансирование займов и кредитов — это популярная услуга, которую предлагают многие банковские организации. По сути процедура позволяет погасить старые кредитные обязательства, оформив заем на более выгодных условиях. Разберемся, все ли так просто и выгодно или это очередная банковская афера.
Суть рефинансирования
Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены занимать у банков деньги под высокие проценты.
Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений много. Давайте разберемся, что это за услуга.
Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый заём в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому займу более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год.
Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача суммы денег на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях.
Зачем это нужно
Данная услуга позволит решить следующие проблемы:
- Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый заём.
- Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство.
- Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Новый заём рассчитывается и предлагается на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций.
Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре укажут конкретную цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими финансовыми организациями.
Важные требования
В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения.
Итак, какие требования предъявляет банк:
- Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании.
- Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид банковских услуг не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться.
- Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить заёмные средства сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства.
- Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового займа.
- Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица она плохая (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются.
Выгода или обман
Действительно, выгода для заемщика налицо. В чем же подвох, или чем это выгодно банку?
Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый заём, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств.
В итоге банк всегда остается в плюсе. Но и заемщик может существенно смягчить условия выплат. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.
Самые горячие предложения: что выбрать
Интернет и телевидение пестрят рекламой: рефинансирование кредитов других банков, лучшие предложения 2020. Попробуем сравнить условия, указанные на официальных сайтах основных банков.
|
Банк |
Процентная ставка |
Суммы |
Дополнительные условия |
|
Сбербанк |
12,9 % 13,9 % |
от 500 000 до 500 000 |
|
|
ВТБ |
11,1 % 11,7 % 11,9 – 14,9 |
от 1 500 000 до 3 000 000 от 700 000 до 1 499 999 от 100 000 до 699 999 |
для зарплатных клиентов 7,9 % — для пользователей особых видов карт
|
|
Альфа |
от 9,9 % |
до 3 000 000 |
Можно попросить дополнительные средства наличными. До 7 лет |
|
Райффайзен |
от 10,99 % |
от 90 000 до 2 000 000 |
Если кредиты в других банках останутся незакрытыми, ставку повысят до 15,99 % |
А самые низкие проценты для рефинансирования предлагают банки:
- Home Credit Bank — от 7,9 %;
- «Газпромбанк» — от 9,5 %;
- «МТС-банк», «Открытие», «Уралсиб» — от 9,9 %.
Многочисленные организации обещают облегчить условия кредитования. Причем не все компании имеют соответствующие лицензии и разрешения.
Как сделать правильный выбор:
- Доверяйте банкам с господдержкой, так как такие учреждения имеют максимальный уровень надежности.
- Внимательно читайте договор. Обратите внимание на комиссии, доплаты, неустойки и на мелкий шрифт. В договоре не должно быть никаких «ставка от…».
- Изменений условий в одностороннем порядке быть не должно.
- Сомнительно низкий процент — в большинстве случаев мошенничество. Изучайте документы тщательно.
Не торопитесь подписывать договор. Изучите и просчитайте все возможные варианты развития событий. Помните, что «лучшее предложение банка» — это, в первую очередь, максимальная прибыль для кредитора.
